Wat is een draagbare hypotheek?
Een draagbare hypotheek is een lening om residentieel onroerend goed te kopen dat aan de kredietnemer wordt gehecht in plaats van aan het onroerend goed. Kredietnemers kunnen het overzetten naar een ander huis zonder een nieuwe lening aan te vragen of extra kosten te maken. De voorwaarden van de hypotheek blijven hetzelfde ondanks de eigendomsoverdracht, wat een extra voordeel oplevert voor de kredietnemer als de rentetarieven op het moment van de overdracht hoger zijn dan toen hij het eerste huis kocht.
Financiering van onroerend goed is specifiek voor elk land. Het concept dat een hypotheek "draagbaar" is, is enigszins anders toepasbaar in de rechtsgebieden die de praktijk toestaan. In de VS is een draagbare hypotheek bijvoorbeeld een speciaal soort lening waarmee een lener een premie kan betalen om naar eigen goeddunken een optie te kunnen uitoefenen. De meeste hypotheken in het VK bevatten voorzieningen waarmee de lening onder dezelfde voorwaarden kan worden overgedragen aan een ander onroerend goed, maar de koper heeft geen optie die hij kan uitoefenen. Geldschieters in het VK hebben de vrijheid om een overdracht onder dezelfde voorwaarden toe te staan of niet.
Draagbare hypotheken zijn zeldzaam in de VS, hoewel ze sporadisch worden aangeboden door banken, kredietverenigingen en internetgebaseerde makelaars sinds 1987. Minder dan een handvol kredietverstrekkers in het hele land bieden dit type hypotheek op elk moment aan. Een draagbare hypotheek is ontworpen met een vaste looptijd en rentevoet. De rente zal tot een half procentpunt hoger zijn dan de rente van een conventionele hypotheek. Deze rentepremie betaalt voor de optie van de lener om de hypotheek onder de bestaande voorwaarden over te dragen naar een nieuw huis.
Aan de optie zijn meestal bepaalde beperkingen verbonden. Als een kredietnemer achterblijft bij het betalen van een lening of in faillissement, kan hij deze niet uitoefenen. De hypotheek kan slechts één keer worden overgedragen en alleen naar een andere eengezinswoning die als permanent verblijf van de kredietnemer zal dienen. Leners kunnen het bedrag van de lening niet verhogen, dus als het nieuwe huis duurder is dan het oude huis, moet de lener het verschil goedmaken of een tweede hypotheek krijgen.
Een draagbare hypotheek kan voordelig zijn onder beperkte omstandigheden. Als een kredietnemer denkt dat hij binnen een paar jaar na aankoop van de eerste een nieuw huis wil kopen, kan een draagbare hypotheek zinvol zijn, maar alleen als verwacht wordt dat de rentetarieven voor een conventionele 30-jarige hypotheek in de toekomst aanzienlijk zullen stijgen. De lener betaalt elk jaar een rentepremie ten behoeve van een eenmalige overdracht. Op een bepaald moment zullen de kosten van de extra rente inhalen wat het zou hebben gekost om eenvoudig een nieuwe hypotheek voor het tweede onroerend goed te verwerven. Als de rentetarieven boven de vaste rente van de lening stijgen, is dat verschil niet meer van belang.