Co to jest hipoteka przenośna?

Hipoteka przenośna to pożyczka na zakup nieruchomości mieszkalnej, która jest przypisana do pożyczkobiorcy, a nie do nieruchomości. Kredytobiorcy mogą przenieść go do innego domu bez konieczności ubiegania się o nową pożyczkę lub ponoszenia dodatkowych opłat. Warunki hipoteki pozostają takie same pomimo przeniesienia własności, zapewniając dodatkową korzyść dla pożyczkobiorcy, jeżeli stopy procentowe są wyższe w momencie przeniesienia niż w momencie zakupu pierwszego domu.

Finansowanie nieruchomości jest specyficzne dla każdego kraju. Pojęcie „przenośnego” kredytu hipotecznego ma nieco inne zastosowanie w jurysdykcjach, które zezwalają na tę praktykę. Na przykład w Stanach Zjednoczonych przenośny kredyt hipoteczny jest specjalnym rodzajem pożyczki, która pozwala pożyczkobiorcy na opłacenie składki, aby mógł skorzystać z opcji według własnego uznania. Większość hipotek w Wielkiej Brytanii zawiera przepisy, które umożliwiają przeniesienie pożyczki do innej nieruchomości na takich samych warunkach, ale kupujący nie ma możliwości skorzystania z niej. Pożyczkodawcy w Wielkiej Brytanii mogą według własnego uznania zezwolić na przeniesienie na tych samych warunkach lub nie.

Przenośne kredyty hipoteczne są rzadkie w Stanach Zjednoczonych, choć od 1987 roku są sporadycznie oferowane przez banki, kasy kredytowe i brokerów internetowych. Mniej niż garstka pożyczkodawców w całym kraju oferuje tego rodzaju kredyty w danym momencie. Kredyt hipoteczny przenośny został zaprojektowany na stały okres i oprocentowany. Stopa procentowa będzie do pół punktu procentowego wyższa niż stopa tradycyjnej hipoteki. Premia ta opłaca opcję pożyczkobiorcy przeniesienia hipoteki do nowego domu na istniejących warunkach.

Istnieją pewne ograniczenia zwykle związane z opcją. Jeżeli kredytobiorca zalega z płatnościami lub jest w stanie upadłości, nie może go wykonać. Hipotekę można przenieść tylko raz i tylko do innego domu jednorodzinnego, który będzie służył jako stałe miejsce zamieszkania kredytobiorcy. Pożyczkobiorcy nie mogą zwiększyć kwoty pożyczki, więc jeśli nowy dom jest droższy niż stary, pożyczkobiorca musi nadrobić różnicę lub uzyskać drugą hipotekę.

Przenośny kredyt hipoteczny może być korzystny w ograniczonych okolicznościach. Jeśli kredytobiorca myśli, że będzie chciał kupić nowy dom w ciągu kilku lat od zakupu pierwszego, hipoteza przenośna może mieć sens, ale tylko wtedy, gdy oczekuje się, że stopy procentowe konwencjonalnej 30-letniej hipoteki znacznie wzrosną w przyszłości. Kredytobiorca wypłaca premię odsetkową co roku na rzecz jednorazowego przelewu. W pewnym momencie koszt dodatkowego oprocentowania przewyższy koszt, jaki kosztowałby zwykły zakup nowej hipoteki na drugą nieruchomość. Jeśli stopy procentowe wzrosną powyżej stałej stopy kredytu, różnica ta przestaje mieć znaczenie.