O que é uma hipoteca portátil?
Uma hipoteca portátil é um empréstimo para a compra de imóveis residenciais vinculados ao mutuário e não à propriedade. Os mutuários podem transferi-lo para outra casa sem ter que solicitar um novo empréstimo ou incorrer em taxas adicionais. Os termos da hipoteca permanecem os mesmos, apesar da transferência de propriedade, fornecendo um benefício adicional ao mutuário se as taxas de juros forem mais altas no momento da transferência do que eram quando ele comprou a primeira casa.
O financiamento imobiliário é específico para cada país. O conceito de uma hipoteca como “portátil” tem uma aplicabilidade um pouco diferente nas jurisdições que permitem a prática. Nos EUA, por exemplo, uma hipoteca portátil é um tipo especial de empréstimo que permite que um devedor pague um prêmio para poder exercer uma opção a seu critério. A maioria das hipotecas no Reino Unido contém disposições que permitem que o empréstimo seja portado para outra propriedade nos mesmos termos, mas o comprador não tem uma opção que possa exercer. Os credores no Reino Unido têm o poder de permitir uma transferência sob os mesmos termos ou não.
As hipotecas portáteis são raras nos EUA, embora tenham sido oferecidas esporadicamente por bancos, cooperativas de crédito e corretores baseados na Internet desde 1987. Menos de um punhado de credores em todo o país oferece esse tipo de hipoteca a qualquer momento. Uma hipoteca portátil é projetada com prazo e taxa de juros fixos. A taxa de juros será até meio ponto percentual superior à taxa de uma hipoteca convencional. Esse prêmio de taxa paga pela opção do mutuário de transferir a hipoteca para uma nova casa nos termos existentes.
Existem certas restrições normalmente associadas à opção. Se um mutuário está atrasado em pagamentos de empréstimos ou em falência, ele não pode exercê-lo. A hipoteca só pode ser transferida uma vez e apenas para outra casa unifamiliar que servirá como residência permanente do mutuário. Os mutuários não podem aumentar o valor do empréstimo; portanto, se a nova casa for mais cara que a antiga, o mutuário deverá compensar a diferença ou obter uma segunda hipoteca.
Uma hipoteca portátil pode ser benéfica em circunstâncias limitadas. Se um mutuário achar que desejará comprar uma casa nova poucos anos após a compra da primeira, uma hipoteca portátil pode fazer sentido, mas apenas se as taxas de juros de uma hipoteca convencional de 30 anos aumentarem significativamente no futuro. O mutuário está pagando um prêmio de taxa de juros todos os anos pelo benefício de fazer uma transferência única. A certa altura, o custo dos juros adicionais ultrapassará o que teria custado simplesmente adquirir uma nova hipoteca para a segunda propriedade. Se as taxas de juros subirem acima da taxa fixa do empréstimo, esse diferencial deixará de ter importância.