Co je to přenosná hypotéka?

Přenosná hypotéka je půjčka na nákup rezidenčních nemovitostí, která se připojuje spíše k dlužníkovi než k nemovitosti. Dlužníci jej mohou převést do jiného domu, aniž by museli požádat o novou půjčku nebo způsobit další poplatky. Podmínky hypotéky zůstávají i přes převod nemovitostí stejné a poskytují dlužníkovi dodatečnou výhodu, pokud jsou úrokové sazby vyšší v době převodu, než tomu bylo v případě, že zakoupil první dům.

Financování nemovitostí je specifické pro každou zemi. Koncept „přenosné“ hypotéky má poněkud odlišnou použitelnost v jurisdikcích, které umožňují tuto praxi. Například v USA je přenosná hypotéka zvláštním typem půjčky, která umožňuje dlužníkovi zaplatit prémii, aby mohl na základě svého uvážení uplatnit možnost. Většina hypoték ve Velké Británii obsahuje ustanovení, která umožňují přenos půjčky do jiného majetku za stejných podmínek, ale kupující nemá možnost, kterou může vykonávat. Věřitelé vSpojené království má diskrétnost umožnit převod za stejných podmínek nebo ne.

Přenosné hypotéky jsou v USA vzácné, ačkoli byly nabízeny sporadicky bankami, družstevními záložnami a internetovými makléři od roku 1987. Méně než hrstka věřitelů v celé zemi nabízí tento typ hypotéky kdykoli. Přenosná hypotéka je navržena s pevným termínem a úrokovou sazbou. Úroková sazba bude až o půl procentního bodu vyšší než sazba konvenční hypotéky. Tato sazba prémie platí za možnost dlužníka převést hypotéku do nového domu za stávajících podmínek.

K možnosti jsou obvykle připojena určitá omezení. Pokud je dlužník pozadu za platby půjček nebo v bankrotu, nemůže jej uplatnit. Hypotéka může být převedena pouze jednou a pouze do jiného rodinného domu, který bude sloužit jako trvalé bydliště dlužníka. Půjčit siErs nemůže zvýšit částku půjčky, takže pokud je nový dům dražší než starý dům, musí dlužník vyrovnat rozdíl nebo získat druhou hypotéku.

Přenosná hypotéka může být za omezených okolností prospěšná. Pokud si dlužník myslí, že bude chtít koupit nový dům během několika let od zakoupení prvního, přenosná hypotéka může mít smysl, ale pouze pokud se očekává, že úrokové sazby na konvenční 30leté hypotéce v budoucnu výrazně vzrostou. Dlužník každý rok platí úrokovou prémii ve prospěch jednorázového převodu. V určitém okamžiku náklady na dodatečný úrok předběhnou to, co by mělo stát, aby jednoduše získala novou hypotéku pro druhý majetek. Pokud úrokové sazby vzrostou nad fixní sazbu půjčky, tento diferenciál přestane záležitost.