Co je přenosná hypotéka?

Přenosná hypotéka je půjčka na nákup rezidenčních nemovitostí, která se váže spíše na dlužníka než na nemovitost. Vypůjčovatelé jej mohou převést do jiného domu, aniž by museli požádat o novou půjčku nebo si účtovat další poplatky. Podmínky hypotéky zůstávají stejné i po převodu nemovitosti a poskytují dlužníkovi další výhodu, pokud jsou úrokové sazby v době převodu vyšší, než v době, kdy koupil první dům.

Financování nemovitostí je specifické pro každou zemi. Koncept „přenosné“ hypotéky má poněkud odlišnou použitelnost v jurisdikcích, které tuto praxi umožňují. Například v USA je přenosná hypotéka zvláštním typem půjčky, která umožňuje dlužníkovi zaplatit pojistné, aby bylo možné na základě vlastního uvážení uplatnit opci. Většina hypoték ve Velké Británii obsahuje ustanovení, která umožňují, aby byla půjčka přenesena na jinou nemovitost za stejných podmínek, ale kupující nemá možnost, kterou může uplatnit. Věřitelé ve Spojeném království mají možnost povolit převod za stejných podmínek nebo ne.

Přenosné hypotéky jsou v USA vzácné, ačkoli je od roku 1987 nabízejí sporadicky banky, spořitelní záložny a internetoví makléři, tento typ hypotéky nabízí kdykoli méně než hrstka věřitelů v celé zemi. Přenosná hypotéka je navržena s pevnou lhůtou a úrokovou sazbou. Úroková sazba bude až o půl procentního bodu vyšší než sazba běžné hypotéky. Tato sazba pojistného platí za možnost dlužníka převést hypotéku do nového domu za stávajících podmínek.

K možnosti jsou obvykle připojena určitá omezení. Pokud dlužník pozadu splácí půjčku nebo v konkurzu, nemůže ji uplatnit. Hypotéku lze převést pouze jednou a pouze do jiného rodinného domu, který bude sloužit jako trvalé bydliště dlužníka. Dlužníci nemohou zvýšit částku půjčky, takže pokud je nový dům dražší než starý dům, musí dlužník tento rozdíl vyrovnat nebo získat druhou hypotéku.

Přenosná hypotéka může být výhodná za omezených okolností. Pokud si dlužník myslí, že bude chtít koupit nový dům do několika let od zakoupení prvního, může mít přenosná hypotéka smysl, ale pouze v případě, že se v budoucnu očekává výrazné zvýšení úrokových sazeb na konvenční 30letou hypotéku. Dlužník platí každý rok úrokovou prémii ve prospěch jednorázového převodu. V určitém okamžiku náklady na dodatečný úrok převýší to, co by stálo jednoduše získat novou hypotéku na druhou nemovitost. Pokud úrokové sazby stoupnou nad pevnou sazbu úvěru, tento rozdíl přestane záležet.