Qu'est-ce qu'une hypothèque portable?

Un prêt hypothécaire transférable est un prêt destiné à l’achat de biens immobiliers résidentiels qui se rattache à l’emprunteur plutôt qu’à la propriété. Les emprunteurs peuvent le transférer dans une autre maison sans avoir à demander un nouveau prêt ou à encourir des frais supplémentaires. Les conditions de l'hypothèque restent inchangées malgré le transfert de propriété, offrant un avantage supplémentaire à l'emprunteur si les taux d'intérêt sont plus élevés au moment du transfert que lors de l'achat de la première maison.

Le financement immobilier est spécifique à chaque pays. Le concept de prêt hypothécaire «transférable» a une applicabilité quelque peu différente dans les juridictions autorisant cette pratique. Aux États-Unis, par exemple, une hypothèque portable est un type de prêt spécial qui permet à un emprunteur de payer une prime pour pouvoir exercer une option à sa discrétion. Au Royaume-Uni, la plupart des hypothèques contiennent des dispositions autorisant le transfert du prêt vers un autre bien selon les mêmes conditions, mais l'acheteur ne dispose d'aucune option qu'il puisse exercer. Les prêteurs britanniques ont le pouvoir discrétionnaire d'autoriser ou non un transfert dans les mêmes conditions.

Les prêts hypothécaires transférables sont rares aux États-Unis, bien qu'ils soient proposés sporadiquement par les banques, les caisses populaires et les courtiers en ligne depuis 1987. Moins de quelques prêteurs dans tout le pays proposent ce type de prêt à tout moment. Une hypothèque portable est conçue avec une durée et un taux d’intérêt fixes. Le taux d’intérêt sera jusqu’à un demi point de pourcentage supérieur au taux d’un prêt hypothécaire conventionnel. Cette prime de taux sert à l'option de l'emprunteur de transférer l'hypothèque à une nouvelle maison selon les conditions existantes.

Certaines restrictions sont généralement associées à l’option. Si un emprunteur est en retard sur ses paiements de prêt ou en faillite, il ne peut l'exercer. L’hypothèque ne peut être transférée qu’une fois et uniquement à une autre maison unifamiliale qui servira de résidence permanente à l’emprunteur. Les emprunteurs ne peuvent pas augmenter le montant du prêt. Par conséquent, si la maison neuve est plus chère que la maison ancienne, il doit compenser la différence ou obtenir une deuxième hypothèque.

Une hypothèque portable peut être avantageuse dans certaines circonstances. Si un emprunteur pense vouloir acheter une nouvelle maison dans les quelques années qui suivent, une hypothèque portable peut être utile, mais uniquement si les taux d'intérêt d'une hypothèque classique de 30 ans devraient augmenter considérablement à l'avenir. L’emprunteur paie une prime d’intérêt chaque année pour pouvoir effectuer un transfert ponctuel. À un moment donné, le coût des intérêts supplémentaires dépassera ce qu'il aurait coûté d'acquérir simplement une nouvelle hypothèque pour la deuxième propriété. Si les taux d'intérêt dépassent le taux fixe du prêt, ce différentiel cesse d'avoir de l'importance.

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