Hvad er en bærbar pant?
Et bærbart pantelån er et lån til køb af fast ejendom, der er knyttet til låntageren snarere end til ejendommen. Låntagere kan overføre det til et andet hus uden at skulle ansøge om et nyt lån eller pådrage sig ekstra gebyrer. Betingelserne for prioritetslånet forbliver de samme på trods af ejendomsoverførslen, hvilket giver en yderligere fordel for låntageren, hvis renten er højere på overførselstidspunktet, end de var, da han købte det første hus.
Finansiering af fast ejendom er specifik for hvert land. Konceptet om, at et pantelån er ”bærbart”, har en noget anden anvendelighed i de jurisdiktioner, der tillader praksis. I USA er for eksempel et bærbart pantelån en speciel type lån, der giver en låntager mulighed for at betale en præmie for at kunne udøve en option efter eget skøn. De fleste prioritetslån i Storbritannien indeholder bestemmelser, der gør det muligt at overføre lånet til en anden ejendom på samme vilkår, men køberen har ikke en mulighed, som han kan udøve. Långivere i Det Forenede Kongerige har skønsbeføjelse til at tillade en overførsel på de samme vilkår eller ej.
Bærbare prioritetslån er sjældne i USA, skønt de er blevet tilbudt sporadisk af banker, kreditforeninger og internetbaserede mæglere siden 1987. Mindre end en håndfuld långivere i hele landet tilbyder denne type pant til enhver tid. Et bærbart pantelån er designet med en fast løbetid og rente. Rentesatsen vil være op til et halvt procentpoint højere end renten for et konventionelt prioritetslån. Denne satspræmie betaler for låntagers mulighed for at overføre pantelånet til et nyt hus på de nuværende vilkår.
Der er visse begrænsninger, der typisk er knyttet til optionen. Hvis en låntager er bagud med lånebetalinger eller er i konkurs, kan han ikke udøve den. Lånet kan kun overføres én gang og kun til et andet enebolig, der vil fungere som låntagers faste opholdssted. Låntagere kan ikke øge lånebeløbet, så hvis det nye hus er dyrere end det gamle hus, skal låntageren udgøre forskellen eller få et andet prioritetslån.
Et bærbart pantelån kan være gavnligt under begrænsede omstændigheder. Hvis en låntager tror, at han vil købe et nyt hus inden for få år efter at have købt det første, kan et bærbart prioritetslån være fornuftigt, men kun hvis renten på et konventionelt 30-årigt prioritetslån forventes at stige markant i fremtiden. Låntageren betaler hvert år en rentepræmie til fordel for en engangsoverførsel. På et bestemt tidspunkt vil omkostningerne ved den ekstra rente overhale det, det ville have kostet, blot at erhverve et nyt prioritetslån til den anden ejendom. Hvis rentesatserne stiger over lånets faste rente, ophører denne forskel med at betyder noget.