¿Qué es una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa es un término utilizado para describir el acceso al capital en su hogar por efectivo. Es una herramienta financiera disponible para personas mayores en los Estados Unidos, Canadá y Europa. Este tipo de reglas de calificación de hipotecas se basan en la edad del propietario y asumen la propiedad total de la propiedad.
La equidad es la diferencia entre el valor de mercado de una propiedad y la cantidad adeudada. Esta equidad generalmente se realiza cuando se vende la propiedad y los fondos se dispersan. Solo en este punto tiene acceso al valor en efectivo del capital en su hogar.
Una hipoteca regular es un instrumento de deuda financiera utilizado por las instituciones financieras para describir un préstamo durante un largo período de tiempo, basado en el valor actual de un activo o propiedad, como una casa o cabaña. Una vez que se paga la hipoteca, los propietarios poseen el título de su propiedad
La hipoteca inversa permite al propietario acceder al capital en su hogar mientras aún vive en ella, sin pago mensual de hipotecas. El pago de la hipotecase aplaza hasta que el propietario muera, se vende la propiedad o el propietario se mueve. El monto adeudado se deduce de la venta de la casa, antes de que se pague al patrimonio.
Una hipoteca inversa es aconsejable para las personas que se han retirado o necesitan un flujo de efectivo adicional para cubrir sus gastos de vida, pero no tienen medios para generar ingresos. Para calificar para una hipoteca inversa, se deben cumplir ciertos criterios. La edad mínima del propietario debe ser de 61 en los EE. UU., 60 en Canadá, 50 en Europa y no tiene otra hipoteca sobre la propiedad.
Hay leyes estrictas que rodean las hipotecas inversas, para garantizar que los ciudadanos de la tercera edad no sean engañados para acceder a todo el capital en su hogar, y luego ser obligados a mudarse. Una hipoteca inversa no puede ser por más del 40% del capital en el hogar.
El pago se realiza a la persona que vive en el hogar y el hogar está sujeto a inspecciónNS para asegurarse de que esté en buen estado. Los impuestos a los seguros y la propiedad deben estar actualizados. Cualquier fallas puede violar el acuerdo y hacer que el banco llame a la hipoteca.
Hable con los beneficiarios de su voluntad cuando piense en una hipoteca inversa. El monto de su herencia se reduce por el monto adeudado al banco para los pagos de la hipoteca, así como el monto deducido de la casa.
Es posible que puedan proporcionar otros acuerdos financieros que tengan una tasa de interés o tratamiento fiscal más favorable. Otras opciones incluyen un préstamo intrafamily o retroceder; Cuando la propiedad se "vende" dentro de la familia inmediata y los ingresos proporcionan los fondos necesarios.
Al pensar en una hipoteca inversa, pregunte sobre cualquier tarifa adicional. En los EE. UU., El 2% del valor es el cargo en el seguro y hay una tarifa de origen del 2%, que se deducen del monto del pago de la hipoteca. En Canadá y Europa, hay tarifas de solicitud, honorarios de abogados y tarifas bancarias. También hay clOsing costos asociados con una hipoteca, que incluye búsquedas de títulos, registrando el derecho de retención, etc.
Verifique los costos o tarifas de servicio que se agregan a la hipoteca inversa, incluidas las tarifas mensuales para mantener la cuenta. Una hipoteca inversa generalmente tiene tarifas bastante altas y costos de servicio. Aunque estos costos se pueden pagar del préstamo en sí, los intereses se calculan y se pagan sobre estos costos adicionales.
La tasa de interés en una hipoteca inversa debe ser menor que una hipoteca convencional, ya que está completamente respaldada por los activos, con un pago garantizado. En los EE. UU., Los fondos derivados de una hipoteca inversa no se consideran ingresos para fines fiscales. Sin embargo, los costos de intereses del pago de la hipoteca no se pueden deducir hasta que se venda la casa, que es el punto en que el pago de intereses real se calcula y se deduce del valor de la casa.