Hvad er et omvendt prioritetslån?

Et omvendt prioritetslån er et udtryk, der bruges til at beskrive adgang til egenkapitalen i dit hjem for kontanter. Det er et finansieringsværktøj til rådighed for seniorer i USA, Canada og Europa. Denne type prioritetsregler for prioritetslån er baseret på husejers alder og antager fuld ejerskab af ejendommen.

Egenkapital er forskellen mellem markedsværdien af ​​en ejendom og det skyldige beløb. Denne egenkapital realiseres normalt, når ejendommen sælges og midlerne spredes. Kun på dette tidspunkt har du adgang til den kontante værdi af egenkapitalen i dit hjem.

Et almindeligt prioritetslån er et finansielt gældsinstrument, der bruges af finansielle institutioner til at beskrive et lån over en lang periode, baseret på den aktuelle værdi af et aktiv eller en ejendom, såsom et hjem eller et sommerhus. Når realkreditlånet er betalt, ejer boligejere titlen på deres ejendom

Det modsatte prioritetslån giver husejeren adgang til egenkapitalen i deres hjem, mens de stadig bor i det uden månedlig pantebetaling. Lånbetalingen udskydes, indtil ejeren dør, ejendommen er solgt, eller ejeren flytter. Det skyldige beløb trækkes fra salget af huset, før det betales til boet.

Et omvendt prioritetslån tilrådes for personer, der er pensioneret eller har behov for yderligere pengestrøm til at dække deres leveomkostninger, men som ikke har nogen måde at generere indkomst på. For at kvalificere sig til et omvendt prioritetslån skal visse kriterier være opfyldt. Ejendomsejers mindstealder skal være 61 i USA, 60 i Canada, 50 i Europa og har intet andet prioritetslån på ejendommen.

Der er strenge love omkring omvendt realkreditlån, for at sikre, at ældre ikke bliver narret til at få adgang til hele egenkapitalen i deres hjem og derefter blive tvunget til at flytte ud. Et omvendt prioritetslån kan ikke være til mere end 40% af egenkapitalen i hjemmet.

Betalingen foretages til den person, der bor i hjemmet, og hjemmet er underlagt inspektioner for at sikre, at det er i god stand. Forsikrings- og ejendomsskatter skal være ajour. Eventuelle bortfald kan krænke aftalen og få banken til at ringe til realkreditlånet.

Tal med modtagerne af din vilje, når du tænker på et omvendt prioritetslån. Størrelsen på deres arv reduceres med det beløb, der skyldes banken for pantebetalingerne, samt det beløb, der trækkes fra hjemmet.

De kan muligvis tilvejebringe andre økonomiske ordninger, der har en mere gunstig rente eller skattemæssig behandling. Andre muligheder inkluderer et intra-familielån eller lease back; hvor ejendommen "sælges" inden for den nærmeste familie, og provenuet giver de nødvendige midler.

Når du tænker på et omvendt prioritetslån, så spørg om eventuelle ekstra gebyrer. I USA opkræves 2% af værdien i forsikring, og der er et oprindelsesgebyr på 2%, der trækkes fra pantebeløbet. I Canada og Europa er der ansøgningsgebyrer, advokatsalær og bankgebyrer. Der er også lukkeomkostninger forbundet med et prioritetslån, der inkluderer titelsøgninger, registrering af pantelån osv.

Kontroller for eventuelle serviceomkostninger eller gebyrer, der føjes til det omvendte prioritetslån, inklusive månedlige gebyrer for at opretholde kontoen. Et omvendt prioritetslån har typisk ret høje gebyrer og serviceomkostninger. Selvom disse omkostninger kan betales ud af selve lånet, beregnes og udbetales renter på disse ekstraomkostninger.

Renten på et omvendt prioritetslån skal være mindre end et konventionelt prioritetslån, da det er fuldt ud aktiveret med en garanteret udbetaling. I USA betragtes de midler, der stammer fra et omvendt prioritetslån, ikke som indkomst til skatteformål. Renteomkostningerne fra pantebetaling kan dog ikke trækkes, før huset er solgt, hvilket er det punkt, hvor den faktiske renteudbetaling beregnes og fratrækkes husets værdi.