Hva er et omvendt pantelån?
Et omvendt pantelån er et begrep som brukes for å beskrive tilgang til egenkapitalen i hjemmet ditt for kontanter. Det er et finansverktøy tilgjengelig for eldre i USA, Canada og Europa. Denne typen pantelåns kvalifikasjonsregler er basert på huseierens alder og forutsetter fullt eierskap til eiendommen.
Egenkapital er forskjellen mellom markedsverdien på en eiendom og det skyldige beløpet. Denne egenkapitalen realiseres vanligvis når eiendommen selges og midlene spres. Bare på dette tidspunktet har du tilgang til kontantverdien av egenkapitalen i hjemmet ditt.
Et vanlig pantelån er et finansielt gjeldsinstrument som brukes av finansinstitusjoner for å beskrive et lån over lengre tid, basert på nåverdien av en eiendel eller eiendom, for eksempel et hjem eller hytte. Når pantelånet er betalt av, eier huseiere tittelen på eiendommen sin
Det omvendte pantelånet gjør det mulig for huseieren å få tilgang til egenkapitalen i hjemmet mens de fremdeles bor i det, uten månedlig pantebetaling. Pantebetalingen blir utsatt til eieren dør, eiendommen er solgt eller eieren flytter. Det skyldige beløpet trekkes fra salget av huset, før det betales til boet.
Et omvendt pantelån er tilrådelig for personer som har gått av eller har behov for ytterligere kontantstrøm for å dekke levekostnadene, men som ikke har noen måte å generere inntekter på. For å kvalifisere for et omvendt pantelån, må visse kriterier oppfylles. Minimumsalderen for huseieren må være 61 i USA, 60 i Canada, 50 i Europa og ikke ha noe annet pantelån på eiendommen.
Det er strenge lover rundt omvendt pantelån, for å sikre at pensjonister ikke blir lurt til å få tilgang til hele egenkapitalen i hjemmet, og deretter bli tvunget til å flytte ut. Et omvendt pantelån kan ikke være for mer enn 40% av egenkapitalen i hjemmet.
Betalingen skjer til personen som bor i hjemmet, og hjemmet er underlagt inspeksjoner for å sikre at det er i god stand. Forsikrings- og eiendomsskatt må være oppdatert. Eventuelle bortfall kan bryte avtalen og føre til at banken kaller inn pantelånet.
Snakk med mottakerne av din vilje når du tenker på et omvendt pantelån. Arvebeløpet reduseres med det skyldige banken for pantebetalingen, samt beløpet som trekkes fra hjemmet.
De kan være i stand til å gi andre økonomiske ordninger som har en gunstigere rente eller skattemessig behandling. Andre alternativer inkluderer et intra-familielån eller lease back; der eiendommen blir "solgt" i nærmeste familie og inntektene gir de nødvendige midlene.
Når du tenker på et omvendt pantelån, kan du spørre om tilleggsavgifter. I USA belastes 2% av verdien i forsikring, og det er et opprinnelsesgebyr på 2%, som trekkes fra utbetalingsbeløpet. I Canada og Europa er det søknadsgebyr, advokatgebyr og bankgebyr. Det er også lukkekostnader forbundet med et pantelån, som inkluderer tittelsøk, registrering av pantelån osv.
Se etter eventuelle servicekostnader eller gebyrer som blir lagt til det omvendte pantelånet, inkludert månedlige gebyrer for å opprettholde kontoen. Et omvendt pantelån har vanligvis ganske høye gebyrer og servicekostnader. Selv om disse kostnadene kan betales ut av selve lånet, beregnes og utbetales renter på disse merkostnadene.
Renten på et omvendt pantelån skal være mindre enn et konvensjonelt pantelån, da det er fullstendig støttet av eiendeler, med en garantert utbetaling. I USA regnes ikke midlene fra et omvendt pantelån som inntekt for skatteformål. Rentekostnadene fra pantebetalingen kan imidlertid ikke trekkes før huset er solgt, som er poenget når den faktiske rentebetalingen beregnes og trekkes fra boligens verdi.