Cos'è un mutuo inverso?

Un mutuo inverso è un termine usato per descrivere l'accesso al patrimonio netto in casa per contanti. È uno strumento finanziario disponibile per gli anziani negli Stati Uniti, in Canada e in Europa. Questo tipo di regole di qualificazione dei mutui si basa sull'età del proprietario della casa e assume la piena proprietà della proprietà.

Il patrimonio netto è la differenza tra il valore di mercato di una proprietà e l'importo dovuto. Questa equità viene solitamente realizzata quando la proprietà viene venduta e i fondi si dispersano. Solo a questo punto hai accesso al valore in contanti del patrimonio netto in casa.

Un mutuo regolare è uno strumento di debito finanziario utilizzato dagli istituti finanziari per descrivere un prestito per un lungo periodo di tempo, in base all'attuale valore di un'attività o proprietà, come una casa o un cottage. Una volta pagato il mutuo, i proprietari di case possiedono il titolo per la loro proprietà

Il mutuo inverso consente al proprietario della casa di accedere al patrimonio netto nella loro casa mentre vivevano ancora in esso, senza pagamento mensile di mutuo. Il pagamento del mutuoviene differito fino a quando il proprietario muore, la proprietà viene venduta o il proprietario si muove. L'importo dovuto viene detratto dalla vendita della casa, prima che venga pagata alla proprietà.

È consigliabile un mutuo inverso per le persone che si sono ritirate o hanno bisogno di un ulteriore flusso di cassa per far fronte alle spese di soggiorno, ma non hanno alcun mezzo per generare reddito. Per qualificarsi per un mutuo inverso, devono essere soddisfatti alcuni criteri. L'età minima del proprietario della proprietà deve essere 61 negli Stati Uniti, 60 in Canada, 50 in Europa e non avere altra ipoteca sulla proprietà.

Ci sono rigide leggi sui mutui inversi, per garantire che gli anziani non siano ingannati nell'accesso all'intera equità nella loro casa e quindi sono costretti a uscire. Un mutuo inverso non può essere per oltre il 40% del patrimonio netto in casa.

Il pagamento viene effettuato alla persona che vive in casa e la casa è soggetta a ispezioneNS per assicurarsi che sia in buona riparazione. Le tasse assicurative e di proprietà devono essere aggiornate. Eventuali cali possono violare l'accordo e far chiamare la banca nel mutuo.

Parla con i beneficiari della tua volontà quando pensi a un mutuo inverso. L'importo della loro eredità è ridotto dell'importo dovuto alla banca per i pagamenti del mutuo, nonché dell'importo detratto da casa.

Potrebbero essere in grado di fornire altri accordi finanziari che hanno un tasso di interesse più favorevole o un trattamento fiscale. Altre opzioni includono un prestito intra-familiare o un contratto di locazione; Laddove la proprietà viene "venduta" all'interno della famiglia immediata e i proventi forniscono i fondi necessari.

Quando si pensa a un mutuo inverso, chiedi di eventuali commissioni aggiuntive. Negli Stati Uniti, il 2% del valore è addebitato nell'assicurazione e esiste una commissione di origine del 2%, che viene detratta dall'importo del pagamento del mutuo. In Canada ed Europa, ci sono tasse di domanda, commissioni per avvocati e spese bancarie. Ci sono anche clCosti di osing associati a un mutuo, che include ricerche sul titolo, registrazione del privilegio, ecc.

Controllare eventuali costi di servizio o commissioni aggiunte al mutuo inverso, comprese le commissioni mensili per mantenere il conto. Un mutuo inverso ha in genere commissioni e costi di servizio abbastanza elevati. Sebbene questi costi possano essere pagati dal prestito stesso, gli interessi vengono calcolati e pagati con questi costi aggiuntivi.

Il tasso di interesse su un mutuo inverso dovrebbe essere inferiore a un mutuo convenzionale, in quanto è completamente sostenuto da attività, con un pagamento garantito. Negli Stati Uniti, i fondi derivati ​​da un mutuo inverso non sono considerati reddito a fini fiscali. Tuttavia, i costi di interesse dal pagamento del mutuo non possono essere detratti fino a quando la casa non viene venduta, il che è il punto in cui il pagamento degli interessi effettivi viene calcolato e detratto dal valore della casa.