Che cosa è un mutuo inverso?
Un mutuo inverso è un termine usato per descrivere l'accesso al capitale proprio in casa per contanti. È uno strumento finanziario disponibile per gli anziani negli Stati Uniti, in Canada e in Europa. Questo tipo di regole di qualificazione dei mutui si basa sull'età del proprietario della casa e assume la piena proprietà della proprietà.
Il capitale proprio è la differenza tra il valore di mercato di un immobile e l'importo dovuto. Questo capitale è di solito realizzato quando la proprietà viene venduta e i fondi dispersi. Solo a questo punto hai accesso al valore in contanti dell'equità nella tua casa.
Un'ipoteca regolare è uno strumento di debito finanziario utilizzato dagli istituti finanziari per descrivere un prestito per un lungo periodo di tempo, basato sul valore corrente di un'attività o proprietà, come una casa o un cottage. Una volta che l'ipoteca è stata pagata, i proprietari di casa possiedono il titolo della loro proprietà
L'ipoteca inversa consente al proprietario di abitazione di accedere all'equità nella propria casa pur vivendo ancora in essa, senza alcun pagamento mensile di ipoteca. Il pagamento del mutuo viene differito fino alla morte del proprietario, alla vendita della proprietà o al trasferimento del proprietario. L'importo dovuto viene detratto dalla vendita della casa, prima che venga pagato alla proprietà.
Un'ipoteca inversa è consigliabile per le persone che sono andate in pensione o hanno bisogno di un flusso di cassa aggiuntivo per far fronte alle spese di soggiorno, ma non hanno alcun mezzo per generare reddito. Per poter beneficiare di un mutuo inverso, devono essere soddisfatti determinati criteri. L'età minima del proprietario deve essere di 61 anni negli Stati Uniti, 60 in Canada, 50 in Europa e non avere altre ipoteche sulla proprietà.
Esistono leggi severe in materia di mutui inversi, per garantire che gli anziani non siano indotti ad accedere all'intera equità nella loro casa e quindi a essere costretti a trasferirsi. Un'ipoteca inversa non può essere per oltre il 40% del capitale proprio in casa.
Il pagamento viene effettuato alla persona che vive in casa e la casa è soggetta a ispezioni per assicurarsi che sia in buono stato. Le tasse di assicurazione e di proprietà devono essere aggiornate. Qualsiasi decadenza può violare l'accordo e indurre la banca a richiedere il mutuo.
Parla con i beneficiari della tua volontà quando pensi a un mutuo inverso. L'importo della loro eredità è ridotto dell'importo dovuto alla banca per i pagamenti del mutuo, nonché dell'importo detratto dalla casa.
Potrebbero essere in grado di fornire altri accordi finanziari che hanno un tasso di interesse o un trattamento fiscale più favorevoli. Altre opzioni includono un prestito o un contratto di locazione all'interno della famiglia; dove la proprietà viene "venduta" all'interno della famiglia immediata e i proventi forniscono i fondi necessari.
Quando si pensa a un mutuo inverso, chiedere eventuali costi aggiuntivi. Negli Stati Uniti, il 2% del valore è addebitato in assicurazione e vi è una commissione di origine del 2%, che viene detratta dall'importo del pagamento del mutuo. In Canada e in Europa, ci sono tasse di iscrizione, spese legali e commissioni bancarie. Ci sono anche i costi di chiusura associati a un mutuo, che includono ricerche di titoli, registrazione del privilegio, ecc.
Verificare eventuali costi di servizio o commissioni aggiunti all'ipoteca inversa, comprese le commissioni mensili per la gestione del conto. Un mutuo inverso in genere ha commissioni e costi di servizio piuttosto elevati. Sebbene questi costi possano essere pagati dal prestito stesso, gli interessi vengono calcolati e pagati su questi costi aggiuntivi.
Il tasso di interesse su un'ipoteca inversa dovrebbe essere inferiore a quello di un'ipoteca convenzionale, poiché è completamente coperto da attività, con un pagamento garantito. Negli Stati Uniti, i fondi derivati da un'ipoteca inversa non sono considerati redditi a fini fiscali. Tuttavia, i costi degli interessi dal pagamento del mutuo non possono essere detratti fino a quando la casa non viene venduta, che è il punto in cui il pagamento degli interessi effettivi viene calcolato e detratto dal valore della casa.