O que é uma hipoteca reversa?

Hipoteca reversa é um termo usado para descrever o acesso ao patrimônio em sua casa por dinheiro. É uma ferramenta financeira disponível para idosos nos EUA, Canadá e Europa. Este tipo de regras de qualificação para hipotecas é baseado na idade do proprietário e assume a propriedade total da propriedade.

Patrimônio líquido é a diferença entre o valor de mercado de uma propriedade e o valor devido. Esse patrimônio geralmente é realizado quando a propriedade é vendida e os fundos dispersos. Somente neste momento você tem acesso ao valor em dinheiro do patrimônio líquido em sua casa.

Uma hipoteca regular é um instrumento de dívida financeira usado pelas instituições financeiras para descrever um empréstimo por um longo período de tempo, com base no valor atual de um ativo ou propriedade, como uma casa ou chalé. Após o pagamento da hipoteca, os proprietários possuem o título de sua propriedade

A hipoteca reversa permite que o proprietário acesse o patrimônio em sua casa enquanto ainda mora nela, sem pagamento mensal da hipoteca. O pagamento da hipoteca é adiado até que o proprietário morra, a propriedade seja vendida ou o proprietário se mova. O valor devido é deduzido da venda da casa, antes de ser pago à propriedade.

Uma hipoteca reversa é aconselhável para pessoas que se aposentaram ou precisam de fluxo de caixa adicional para cobrir suas despesas de vida, mas não têm meios de gerar renda. Para se qualificar para uma hipoteca reversa, certos critérios devem ser atendidos. A idade mínima do proprietário deve ser de 61 nos EUA, 60 no Canadá, 50 na Europa e não ter outra hipoteca na propriedade.

Existem leis rigorosas em torno das hipotecas reversas, para garantir que os idosos não sejam levados a acessar todo o patrimônio em sua casa e depois sejam forçados a sair. Uma hipoteca reversa não pode ser superior a 40% do patrimônio líquido da casa.

O pagamento é feito para a pessoa que vive na casa e a casa está sujeita a inspeções para garantir que esteja em bom estado de conservação. Os impostos sobre seguros e propriedade devem estar atualizados. Qualquer lapso pode violar o contrato e levar o banco a pagar a hipoteca.

Converse com os beneficiários de sua vontade ao pensar em uma hipoteca reversa. O valor de sua herança é reduzido pelo valor devido ao banco pelos pagamentos da hipoteca, bem como pelo valor deduzido da casa.

Eles podem fornecer outros acordos financeiros que tenham uma taxa de juros ou tratamento tributário mais favorável. Outras opções incluem um empréstimo intra-familiar ou leasing back; onde a propriedade é "vendida" dentro da família imediata e os rendimentos fornecem os fundos necessários.

Ao pensar em uma hipoteca reversa, pergunte sobre quaisquer taxas adicionais. Nos EUA, 2% do valor é cobrado em seguros e há uma taxa de originação de 2%, deduzida do valor do pagamento da hipoteca. No Canadá e na Europa, existem taxas de inscrição, honorários de advogados e taxas bancárias. Também há custos de fechamento associados a uma hipoteca, que incluem pesquisas de títulos, registro da garantia etc.

Verifique se há custos ou taxas de serviço adicionados à hipoteca reversa, incluindo taxas mensais para manter a conta. Uma hipoteca reversa normalmente possui taxas e custos de serviço bastante altos. Embora esses custos possam ser pagos com o próprio empréstimo, os juros são calculados e pagos com esses custos adicionais.

A taxa de juros de uma hipoteca reversa deve ser menor que uma hipoteca convencional, pois é totalmente garantida por ativos, com um pagamento garantido. Nos EUA, os fundos derivados de uma hipoteca reversa não são considerados receita para fins fiscais. No entanto, os custos com juros do pagamento da hipoteca não podem ser deduzidos até que a casa seja vendida, que é o ponto em que o pagamento real dos juros é calculado e deduzido do valor da casa.