O que é uma hipoteca reversa?
Uma hipoteca reversa é um termo usado para descrever o acesso ao patrimônio em sua casa por dinheiro. É uma ferramenta financeira disponível para idosos nos EUA, Canadá e Europa. Esse tipo de regras de qualificação de hipotecas são baseadas na idade do proprietário e assumem a propriedade total da propriedade.
O patrimônio é a diferença entre o valor de mercado de uma propriedade e o valor devido. Esse patrimônio é geralmente realizado quando a propriedade é vendida e os fundos dispersos. Somente neste momento você tem acesso ao valor em dinheiro do patrimônio em sua casa.
Uma hipoteca regular é um instrumento de dívida financeira usado por instituições financeiras para descrever um empréstimo por um longo período de tempo, com base no valor atual de um ativo ou propriedade, como uma casa ou chalé. Depois que a hipoteca é paga, os proprietários são donos do título de sua propriedade
A hipoteca reversa permite que o proprietário acesse o patrimônio em sua casa enquanto ainda vive nela, sem pagamento mensal de hipoteca. O pagamento da hipotecaé adiado até que o proprietário morra, a propriedade é vendida ou o proprietário se move. O valor devido é deduzido da venda da casa, antes de ser pago à propriedade.
Uma hipoteca reversa é aconselhável para pessoas que se aposentaram ou precisam de fluxo de caixa adicional para atender às suas despesas de moradia, mas não têm meios de gerar renda. Para se qualificar para uma hipoteca reversa, certos critérios devem ser atendidos. A idade mínima do proprietário do imóvel deve ter 61 nos EUA, 60 no Canadá, 50 na Europa e não ter outra hipoteca na propriedade.
Existem leis estritas em torno das hipotecas reversas, para garantir que os idosos não sejam levados a acessar todo o patrimônio em sua casa e depois serem forçados a se mudar. Uma hipoteca reversa não pode ser para mais de 40% do patrimônio em casa.
O pagamento é feito à pessoa que mora em casa e a casa está sujeita a inspeçãons para garantir que esteja em bom reparo. Os impostos de seguro e propriedade devem estar atualizados. Quaisquer lapsos podem violar o contrato e fazer com que o banco convocasse a hipoteca.
Converse com os beneficiários de sua vontade ao pensar em uma hipoteca reversa. O valor de sua herança é reduzido pelo valor devido ao banco para os pagamentos da hipoteca, bem como o valor deduzido da casa.
Eles podem fornecer outros acordos financeiros que tenham uma taxa de juros mais favorável ou tratamento fiscal. Outras opções incluem um empréstimo ou arrendamento intra-família; onde a propriedade é "vendida" dentro da família imediata e os recursos fornecem os fundos necessários.
Ao pensar em uma hipoteca reversa, pergunte sobre quaisquer taxas adicionais. Nos EUA, 2% do valor é cobrado no seguro e há uma taxa de originação de 2%, que é deduzida do valor do pagamento da hipoteca. No Canadá e na Europa, existem taxas de inscrição, taxas de advogados e taxas bancárias. Há também clCustos associados a uma hipoteca, que inclui pesquisas de título, registrando a garantia, etc.
Verifique se há custos ou taxas de serviço que sejam adicionados à hipoteca reversa, incluindo taxas mensais para manter a conta. Uma hipoteca reversa normalmente tem taxas bastante altas e custos de serviço. Embora esses custos possam ser pagos do próprio empréstimo, os juros são calculados e pagos sobre esses custos adicionais.
A taxa de juros de uma hipoteca reversa deve ser menor que uma hipoteca convencional, pois é completamente apoiada por ativos, com um pagamento garantido. Nos EUA, os fundos derivados de uma hipoteca reversa não são considerados renda para fins fiscais. No entanto, os custos de juros do pagamento da hipoteca não podem ser deduzidos até que a casa seja vendida, que é o ponto em que o pagamento real dos juros é calculado e deduzido do valor da casa.