Vad är ett omvändt inteckning?

En omvänd inteckning är en term som används för att beskriva tillgång till kapitalet i ditt hem för kontanter. Det är ett finansieringsverktyg som är tillgängligt för seniorer i USA, Kanada och Europa. Denna typ av fastighetsregler för inteckning är baserad på husägarens ålder och antar fullt ägande av fastigheten.

Eget kapital är skillnaden mellan marknadsvärdet på en fastighet och det skyldiga beloppet. Det egna kapitalet realiseras vanligtvis när fastigheten säljs och de medel som sprids. Först vid denna tidpunkt har du tillgång till kontantvärdet på eget kapital i ditt hem.

En vanlig inteckning är ett finansiellt skuldinstrument som används av finansinstitut för att beskriva ett lån över en lång tid, baserat på det nuvarande värdet på en tillgång eller en egendom, till exempel ett hem eller stuga. När inteckning har betalats, äger husägare titeln på sin egendom

Den omvända inteckning låter husägaren få tillgång till det egna kapitalet i sitt hem medan de fortfarande bor i det, utan någon månatlig inteckning. Lånebetalningen skjuts upp tills ägaren dör, fastigheten säljs eller ägaren flyttar. Det skyldiga beloppet dras av från försäljningen av huset, innan det betalas till boet.

En omvänd inteckning rekommenderas för personer som har gått i pension eller har behov av ytterligare kassaflöde för att möta sina levnadskostnader, men har inga sätt att generera inkomst. För att kvalificera sig för en omvänd inteckning måste vissa kriterier uppfyllas. Fastighetsägarens lägsta ålder måste vara 61 i USA, 60 i Kanada, 50 i Europa och inte ha någon annan inteckning på fastigheten.

Det finns strikta lagar kring omvända inteckningar för att säkerställa att äldre inte luras att få tillgång till hela kapitalet i sitt hem och sedan tvingas flytta ut. En omvänd inteckning kan inte vara för mer än 40% av kapitalet i hemmet.

Betalningen sker till den som bor i hemmet och hemmet kontrolleras för att säkerställa att det är i gott skick. Försäkrings- och fastighetsskatter måste vara uppdaterade. Eventuella förfaller kan bryta mot avtalet och få banken att ringa in inteckning.

Prata med mottagarna av din vilja när du tänker på en omvänd inteckning. Mottagandet av deras arv minskas med det belopp som banken är skyldig för hypoteksbetalningarna, liksom det belopp som dras av från hemmet.

De kan kanske tillhandahålla andra ekonomiska arrangemang som har en mer förmånlig räntesats eller skattemässig behandling. Andra alternativ inkluderar ett familjelån eller leasing; där fastigheten "säljs" inom den närmaste familjen och intäkterna ger de nödvändiga medlen.

När du tänker på en omvänd inteckning, fråga om eventuella extra avgifter. I USA debiteras 2% av värdet i försäkring och det finns en 2% ursprungsavgift, som dras av från utbetalningsbeloppet för inteckning. I Kanada och Europa finns ansökningsavgifter, advokatavgifter och bankavgifter. Det finns också stängningskostnader som är förknippade med en inteckning, som inkluderar titelsökningar, registrering av pensionsrätten, etc.

Kontrollera om servicekostnader eller avgifter som läggs till den omvända inteckning, inklusive månatliga avgifter för att upprätthålla kontot. En omvänd inteckning har vanligtvis ganska höga avgifter och servicekostnader. Även om dessa kostnader kan betalas av själva lånet beräknas och betalas räntor på dessa extrakostnader.

Räntan på en omvänd inteckning bör vara mindre än en konventionell inteckning, eftersom den är helt säkerhetskopierad, med en garanterad utbetalning. I USA betraktas inte de medel som härrör från en omvänd inteckning som inkomst för skatteändamål. Räntekostnaderna från inteckningens betalning kan emellertid inte dras av förrän huset är sålt, vilket är punkten då den faktiska räntebetalningen beräknas och dras från husets värde.