Was ist eine umgekehrte Hypothek?
Eine umgekehrte Hypothek ist ein Begriff, der verwendet wird, um den Zugriff auf das Eigenkapital in Ihrem Haus für Bargeld zu beschreiben. Es ist ein Finanzinstrument, das Senioren in den USA, Kanada und Europa zur Verfügung steht. Diese Art der Hypotheken-Qualifikationsregeln richten sich nach dem Alter des Hausbesitzers und übernehmen das volle Eigentum an der Immobilie.
Das Eigenkapital ist die Differenz zwischen dem Marktwert einer Immobilie und dem geschuldeten Betrag. Dieses Eigenkapital wird in der Regel realisiert, wenn die Immobilie verkauft und die Mittel verteilt werden. Erst zu diesem Zeitpunkt haben Sie Zugriff auf den Barwert des Eigenkapitals in Ihrem Haus.
Eine reguläre Hypothek ist ein Finanzierungsinstrument, das von Finanzinstituten zur Beschreibung eines Kredits über einen langen Zeitraum verwendet wird und auf dem aktuellen Wert eines Vermögenswerts oder einer Immobilie wie eines Hauses oder einer Hütte basiert. Sobald die Hypothek zurückbezahlt ist, besitzen die Eigenheimbesitzer das Eigentum an ihrem Eigentum
Die umgekehrte Hypothek ermöglicht es dem Hausbesitzer, auf das Eigenkapital in seinem Haus zuzugreifen, während er noch darin lebt, ohne monatliche Hypothekenzahlung. Die Hypothekenzahlung wird aufgeschoben, bis der Eigentümer stirbt, die Immobilie verkauft wird oder der Eigentümer umzieht. Der geschuldete Betrag wird vom Verkauf des Hauses abgezogen, bevor er an das Anwesen gezahlt wird.
Eine umgekehrte Hypothek ist empfehlenswert für Personen, die in den Ruhestand getreten sind oder zusätzlichen Cashflow benötigen, um ihre Lebenshaltungskosten zu decken, aber keine Möglichkeit haben, Einkommen zu erzielen. Um sich für eine umgekehrte Hypothek zu qualifizieren, müssen bestimmte Kriterien erfüllt sein. Das Mindestalter des Immobilienbesitzers muss in den USA 61 Jahre, in Kanada 60 Jahre und in Europa 50 Jahre betragen und es darf keine andere Hypothek für die Immobilie bestehen.
Es gibt strenge Gesetze in Bezug auf umgekehrte Hypotheken, um sicherzustellen, dass Senioren nicht dazu verleitet werden, auf das gesamte Eigenkapital ihres Hauses zuzugreifen, und dann gezwungen werden, auszuziehen. Eine umgekehrte Hypothek kann nicht mehr als 40% des Eigenkapitals des Eigenheims ausmachen.
Die Zahlung wird an die Person geleistet, die zu Hause wohnt, und das Haus wird inspiziert, um sicherzustellen, dass es in gutem Zustand ist. Versicherungs- und Vermögenssteuern müssen aktuell sein. Etwaige Versäumnisse können die Vereinbarung verletzen und die Bank veranlassen, die Hypothek einzuziehen.
Sprechen Sie mit den Begünstigten Ihres Willens, wenn Sie über eine umgekehrte Hypothek nachdenken. Die Höhe ihrer Erbschaft reduziert sich um den der Bank für die Hypothekenzahlungen geschuldeten Betrag sowie den vom Eigenheim abgezogenen Betrag.
Sie sind möglicherweise in der Lage, andere finanzielle Vereinbarungen zu treffen, die einen günstigeren Zinssatz oder eine günstigere steuerliche Behandlung bieten. Weitere Optionen sind ein familieninternes Darlehen oder eine Rückmietung; wo die Immobilie innerhalb der unmittelbaren Familie "verkauft" wird und der Erlös die notwendigen Mittel liefert.
Wenn Sie über eine umgekehrte Hypothek nachdenken, fragen Sie nach zusätzlichen Gebühren. In den USA werden 2% des Wertes für die Versicherung berechnet, und es wird eine Ursprungsgebühr von 2% erhoben, die vom Hypothekenzahlungsbetrag abgezogen wird. In Kanada und Europa fallen Anmeldegebühren, Anwalts- und Bankgebühren an. Es gibt auch Abschlusskosten im Zusammenhang mit einer Hypothek, einschließlich Titelsuche, Eintragung des Grundpfandrechts usw.
Suchen Sie nach Servicekosten oder Gebühren, die der umgekehrten Hypothek hinzugefügt werden, einschließlich monatlicher Gebühren für die Führung des Kontos. Eine umgekehrte Hypothek hat in der Regel recht hohe Gebühren und Servicekosten. Obwohl diese Kosten aus dem Darlehen selbst bezahlt werden können, werden die Zinsen für diese zusätzlichen Kosten berechnet und ausgezahlt.
Der Zinssatz für eine umgekehrte Hypothek sollte niedriger sein als bei einer herkömmlichen Hypothek, da diese vollständig durch Vermögenswerte besichert ist und eine garantierte Auszahlung aufweist. In den USA werden die aus einer umgekehrten Hypothek abgeleiteten Mittel für Steuerzwecke nicht als Einkommen betrachtet. Die Zinskosten von der Hypothekenzahlung können jedoch erst abgezogen werden, wenn das Haus verkauft ist. Dies ist der Zeitpunkt, an dem die tatsächliche Zinszahlung berechnet und vom Wert des Hauses abgezogen wird.