Co je to reverzní hypotéka?

Reverzní hypotéka je termín používaný k popisu přístupu ke kapitálu ve vaší domácnosti za hotovost. Jedná se o finanční nástroj dostupný seniorům v USA, Kanadě a Evropě. Tento typ kvalifikace hypotéky je založen na věku majitele domu a předpokládá plné vlastnictví nemovitosti.

Vlastní kapitál je rozdíl mezi tržní hodnotou nemovitosti a dlužnou částkou. Tento kapitál se obvykle realizuje při prodeji nemovitosti a rozptýlení finančních prostředků. Pouze v tuto chvíli máte přístup k peněžní hodnotě vlastního kapitálu u vás doma.

Pravidelná hypotéka je finanční dluhový nástroj používaný finančními institucemi k popisu úvěru po dlouhou dobu, založený na aktuální hodnotě aktiva nebo majetku, jako je dům nebo chata. Jakmile je hypotéka splacena, majitelé domů vlastní nárok na svůj majetek

Reverzní hypotéka umožňuje majiteli domu přístup k majetku ve svém domě, zatímco v něm stále žije, a to bez měsíční splátky hypotéky. Platba hypotéky je odložena, dokud majitel nezemře, majetek není prodán nebo dokud se vlastník nepohne. Dlužná částka je odečtena z prodeje domu, než je zaplacena na statek.

Reverzní hypotéka je vhodná pro lidi, kteří odešli do důchodu nebo potřebují další peněžní tok k pokrytí svých životních nákladů, ale nemají prostředky k vytváření příjmů. Aby bylo možné získat reverzní hypotéku, musí být splněna určitá kritéria. Minimální věk vlastníka nemovitosti musí být 61 let v USA, 60 let v Kanadě, 50 let v Evropě a nesmí mít na hypotéku jinou hypotéku.

Existují přísné zákony týkající se reverzních hypoték, které zajišťují, aby senioři nebyli podvedeni v přístupu k celému kapitálu ve svém domě, a pak byli nuceni odejít. Reverzní hypotéka nemůže být pro více než 40% vlastního kapitálu v domácnosti.

Platba se provádí osobě žijící v domácnosti a domov je podroben inspekcím, aby se zajistilo, že je v dobrém stavu. Pojistné a majetkové daně musí být aktuální. Jakákoli prodleva může porušit dohodu a způsobit, že banka zavolá hypotéku.

Když přemýšlíte o reverzní hypotéce, promluvte si s příjemci své vůle. Částka jejich dědictví se snižuje o částku dlužnou bance za splátky hypotéky a částku odečtenou z domova.

Mohou být schopni poskytnout další finanční ujednání, která mají výhodnější úrokovou sazbu nebo daňové zacházení. Mezi další možnosti patří půjčka uvnitř rodiny nebo zpětný leasing; pokud je nemovitost „prodána“ v bezprostřední rodině a výtěžek poskytuje potřebné finanční prostředky.

Při přemýšlení o reverzní hypotéce požádejte o další poplatky. V USA jsou 2% hodnoty účtovány v pojištění a existuje 2% původní poplatek, který se odečte od částky hypotéky. V Kanadě a Evropě existují poplatky za žádosti, poplatky za právníky a bankovní poplatky. S hypotékou jsou spojeny také náklady na uzavření, které zahrnují vyhledávání titulu, registraci zástavního práva atd.

Zkontrolujte, zda nejsou k reverzní hypotéce přidány nějaké servisní náklady nebo poplatky, včetně měsíčních poplatků za vedení účtu. Reverzní hypotéka má obvykle poměrně vysoké poplatky a náklady na služby. Ačkoli tyto náklady lze uhradit ze samotné půjčky, vypočítá se úrok a tyto dodatečné náklady se vyplatí.

Úroková sazba na reverzní hypotéku by měla být nižší než běžná hypotéka, protože je plně zajištěna aktivem, se zaručenou výplatou. V USA se finanční prostředky získané z reverzní hypotéky nepovažují za příjem pro daňové účely. Úrokové náklady z hypotéky však nelze odečíst, dokud není dům prodán, což je okamžik, kdy se skutečná úroková platba vypočítá a odečte od hodnoty domu.