Co je to reverzní hypotéka?
Reverzní hypotéka je termín používaný k popisu přístupu k vlastnímu vlastnímu kapitálu ve vaší domácnosti pro hotovost. Je to finanční nástroj, který je k dispozici pro seniory v USA, Kanadě a Evropě. Tento typ pravidel pro kvalifikace hypoték je založen na věku majitele domu a přebírá plné vlastnictví nemovitosti.
vlastní kapitál je rozdíl mezi tržní hodnotou nemovitosti a dlužnou částkou. Tento kapitál je obvykle realizován, když je nemovitost prodána a fondy se rozptýlí. Pouze v tomto okamžiku máte přístup k peněžní hodnotě vlastního kapitálu u vás doma.
Pravidelná hypotéka je finanční dluhový nástroj používaný finančními institucemi k popisu půjčky po dlouhou dobu na základě současné hodnoty aktiva nebo majetku, jako je domov nebo chata. Jakmile je hypotéka vyplacena, majitelé domů vlastní titul svému majetku
Reverzní hypotéka umožňuje majiteli domu přístup k vlastnímu kapitálu v jejich domově a stále v něm, bez měsíční hypotéky. Splátka hypotékyje odložen, dokud majitel nezemře, nemovitost se prodává nebo se majitel nepřesune. Dlužná částka je odečtena z prodeje domu, než je vyplacena panství.
Reverzní hypotéka je vhodná pro lidi, kteří odešli do důchodu, nebo potřebují další peněžní tok, aby splnili své životní náklady, ale nemají žádné prostředky k generování příjmů. Aby se kvalifikovala na reverzní hypotéku, musí být splněna určitá kritéria. Minimální věk vlastníka nemovitosti musí být 61 v USA, 60 v Kanadě, 50 v Evropě a nemá na nemovitost žádná jiná hypotéka.
Existují přísné zákony obklopující reverzní hypotéky, aby se zajistilo, že seniory nebudou podváděni v přístupu k celému vlastnímu kapitálu v jejich domě a poté jsou nuceni se odstěhovat. Reverzní hypotéka nemůže být pro více než 40% vlastního kapitálu v domácnosti.
Platba je provedena osobě žijící v domě a domov podléhá inspekcins zajistit, aby byl v dobré opravě. Pojištění a daně z nemovitostí musí být aktuální. Jakékoli výpadky mohou porušit dohodu a způsobit, že banka volá do hypotéky.
Promluvte si s příjemci vaší vůle, když přemýšlíte o reverzní hypotéce. Částka jejich dědictví je snížena o částku dlužnou bance za splátky hypotéky, jakož i částkou odečtenou z domova.
Mohou být schopni poskytnout další finanční ujednání, která mají příznivější úrokovou sazbu nebo daňové zacházení. Mezi další možnosti patří úvěr nebo pronájem mezi rodinou; Pokud je nemovitost „prodána“ v rámci bezprostřední rodiny a výnosy poskytují potřebné finanční prostředky.
Při přemýšlení o reverzní hypotéce se zeptejte na další poplatky. V USA je 2% hodnoty poplatky za pojištění a existuje 2% počáteční poplatek, který je odečten z částky výplaty hypotéky. V Kanadě a Evropě existují poplatky za aplikaci, poplatky za právníka a bankovní poplatky. Existují také CLOzvění nákladů spojených s hypotékou, které zahrnují vyhledávání titulů, registrace zástavního práva atd.
Zkontrolujte jakékoli náklady na servis nebo poplatky, které se přidávají do reverzní hypotéky, včetně měsíčních poplatků za údržbu účtu. Reverzní hypotéka má obvykle poměrně vysoké poplatky a náklady na služby. Ačkoli tyto náklady lze uhradit ze samotné půjčky, úrok se vypočítá a vyplatí za tyto dodatečné náklady.
Úroková sazba na reverzní hypotéku by měla být nižší než konvenční hypotéka, protože je zcela podporována aktivem, se zaručenou výplatou. V USA se prostředky odvozené z reverzní hypotéky nepovažují za příjem pro daňové účely. Úrokové náklady z splátky hypotéky však nelze odečíst, dokud se dům neprodává, což je okamžik, kdy se skutečná úroková platba vypočítá a odečítana z hodnoty domu.