Qu'est-ce qu'une hypothèque inversée?
Un prêt hypothécaire inversé est un terme utilisé pour décrire l'accès à la valeur nette de votre maison. C'est un outil financier disponible pour les personnes âgées aux États-Unis, au Canada et en Europe. Les règles de qualification de ce type de prêt hypothécaire sont basées sur l'âge du propriétaire et assument l'entière propriété du bien.
L'équité est la différence entre la valeur marchande d'un bien et le montant dû. Cette équité est généralement réalisée lorsque la propriété est vendue et les fonds dispersés. À ce stade seulement, vous avez accès à la valeur de rachat des capitaux propres de votre maison.
Une hypothèque ordinaire est un instrument d'emprunt financier utilisé par les institutions financières pour décrire un prêt sur une longue période, en fonction de la valeur actuelle d'un actif ou d'une propriété, telle qu'une maison ou un chalet. Une fois l'hypothèque payée, le propriétaire détient le titre de propriété
Le prêt hypothécaire inversé permet au propriétaire d'accéder à la valeur nette de sa maison tout en y résidant, sans versement hypothécaire mensuel. Le versement hypothécaire est différé jusqu'au décès du propriétaire, la vente de la propriété ou le déménagement du propriétaire. Le montant dû est déduit de la vente de la maison avant son versement à la succession.
Un prêt hypothécaire inversé est recommandé aux personnes qui ont pris leur retraite ou qui ont besoin de liquidités supplémentaires pour couvrir leurs frais de subsistance, mais n’ont aucun moyen de générer un revenu. Pour pouvoir prétendre à un prêt hypothécaire inversé, certains critères doivent être remplis. L'âge minimum du propriétaire de la propriété doit être 61 ans aux États-Unis, 60 ans au Canada, 50 ans en Europe et aucune autre hypothèque sur la propriété.
Il existe des lois strictes concernant les hypothèques inversées, afin de veiller à ce que les personnes âgées ne soient pas dupes pour accéder à la totalité de la valeur nette de leur maison et soient ensuite contraintes de déménager. Un prêt hypothécaire inversé ne peut représenter plus de 40% de la valeur nette de la maison.
Le paiement est versé à la personne qui habite la maison et celle-ci est soumise à des inspections afin de s’assurer qu’elle est en bon état. L'assurance et les taxes foncières doivent être à jour. Toute inexécution peut violer le contrat et amener la banque à appeler l'hypothèque.
Discutez avec les bénéficiaires de votre volonté lorsque vous songez à un prêt hypothécaire inversé. Le montant de leur héritage est réduit du montant dû à la banque pour les versements hypothécaires, ainsi que du montant déduit de la maison.
Ils pourront peut-être prévoir d'autres arrangements financiers prévoyant un traitement fiscal ou un taux d'intérêt plus favorable. Les autres options incluent un prêt intra-familial ou une cession-bail; lorsque la propriété est "vendue" au sein de la famille proche et que le produit de la vente fournit les fonds nécessaires.
Lorsque vous songez à un prêt hypothécaire inversé, renseignez-vous sur les frais supplémentaires. Aux États-Unis, 2% de la valeur sont imputés à l'assurance et des frais d'origination de 2% sont déduits du montant de l'hypothèque. Au Canada et en Europe, il existe des frais de dossier, des frais d'avocat et des frais bancaires. Il existe également des frais de clôture associés à une hypothèque, notamment la recherche de titre, l'enregistrement du privilège, etc.
Vérifiez les coûts de service ou les frais qui sont ajoutés à l'hypothèque inversée, y compris les frais mensuels pour maintenir le compte. Un prêt hypothécaire inversé a généralement des frais et des coûts de service assez élevés. Bien que ces coûts puissent être payés à même le prêt, des intérêts sont calculés et payés sur ces coûts supplémentaires.
Le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire inversé devrait être inférieur à celui d'un prêt hypothécaire conventionnel, car il est entièrement adossé à des actifs, avec un versement garanti. Aux États-Unis, les fonds provenant d'un prêt hypothécaire inversé ne sont pas considérés comme un revenu aux fins de l'impôt. Toutefois, les intérêts débiteurs du versement hypothécaire ne peuvent être déduits avant la vente de la maison, date à laquelle le paiement effectif des intérêts est calculé et déduit de la valeur de la maison.