Co to jest hipoteka odwrócona?

Odwrócona hipoteka to termin używany do opisania dostępu do kapitału własnego w domu za gotówkę. Jest to narzędzie finansowe dostępne dla seniorów w USA, Kanadzie i Europie. Tego rodzaju zasady kwalifikacji hipotek oparte są na wieku właściciela domu i obejmują pełną własność nieruchomości.

Kapitał własny to różnica między wartością rynkową nieruchomości a należną kwotą. Kapitał ten jest zwykle realizowany, gdy nieruchomość jest sprzedawana, a fundusze rozproszone. Tylko w tym momencie masz dostęp do wartości gotówkowej kapitału własnego w domu.

Hipoteka zwykła to finansowy instrument dłużny wykorzystywany przez instytucje finansowe do opisywania pożyczki na długi okres w oparciu o bieżącą wartość aktywów lub nieruchomości, takich jak dom lub domek. Po spłacie kredytu hipotecznego właściciele domów są właścicielami tytułu do swojej nieruchomości

Odwrócona hipoteka umożliwia właścicielowi domu dostęp do kapitału własnego w domu, podczas gdy on nadal w nim mieszka, bez miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. Spłata kredytu hipotecznego jest odraczana do momentu śmierci właściciela, sprzedaży nieruchomości lub przeniesienia się właściciela. Należna kwota jest potrącana ze sprzedaży domu, zanim zostanie wypłacona do nieruchomości.

Odwrócona hipoteka jest wskazana dla osób, które przeszły na emeryturę lub potrzebują dodatkowego przepływu środków pieniężnych na pokrycie kosztów utrzymania, ale nie mają środków na generowanie dochodu. Aby kwalifikować się do hipoteki odwróconej, należy spełnić określone kryteria. Minimalny wiek właściciela nieruchomości musi wynosić 61 lat w USA, 60 lat w Kanadzie, 50 lat w Europie i nie może mieć żadnych innych hipotek na nieruchomości.

Istnieją surowe przepisy dotyczące odwrotnych hipotek, aby zapewnić, że seniorzy nie będą mieli dostępu do całego kapitału własnego domu, a następnie zmuszeni do wyprowadzki. Odwrotna hipoteka nie może obejmować więcej niż 40% kapitału własnego w domu.

Płatność jest dokonywana na rzecz osoby mieszkającej w domu, a dom podlega kontroli, aby upewnić się, że jest w dobrym stanie. Podatki od ubezpieczeń i nieruchomości muszą być aktualne. Wszelkie uchybienia mogą naruszać umowę i powodować, że bank wezwie hipotekę.

Porozmawiaj z beneficjentami swojej woli, zastanawiając się nad hipoteką odwróconą. Wysokość ich spadku zmniejsza się o kwotę należną bankowi za spłatę kredytu hipotecznego, a także o kwotę potrąconą z domu.

Mogą być w stanie zapewnić inne ustalenia finansowe, które mają korzystniejszą stopę procentową lub traktowanie podatkowe. Inne opcje obejmują pożyczkę wewnątrz rodziny lub leasing zwrotny; gdzie nieruchomość jest „sprzedawana” w najbliższej rodzinie, a dochody zapewniają niezbędne środki.

Myśląc o odwróconej hipotece, zapytaj o wszelkie dodatkowe opłaty. W Stanach Zjednoczonych 2% wartości stanowi ubezpieczenie, a 2% opłaty początkowej jest odejmowane od kwoty spłaty kredytu hipotecznego. W Kanadzie i Europie obowiązują opłaty aplikacyjne, adwokackie i bankowe. Istnieją również koszty zamknięcia związane z hipoteką, które obejmują wyszukiwanie tytułu, rejestrację zastawu itp.

Sprawdź wszelkie koszty usługi lub opłaty dodane do odwróconej hipoteki, w tym opłaty miesięczne za prowadzenie rachunku. Odwrotna hipoteka zazwyczaj ma dość wysokie opłaty i koszty usług. Chociaż koszty te można spłacić z samej pożyczki, naliczane są odsetki i wypłacane od tych dodatkowych kosztów.

Oprocentowanie hipoteki odwróconej powinno być niższe niż hipoteki konwencjonalnej, ponieważ jest ona w całości zabezpieczona aktywami, z gwarantowaną spłatą. W Stanach Zjednoczonych środki pochodzące z odwróconej hipoteki nie są uznawane za dochód do celów podatkowych. Jednak kosztów odsetek od spłaty kredytu hipotecznego nie można odliczyć, dopóki dom nie zostanie sprzedany, co jest punktem, w którym faktyczna spłata odsetek jest obliczana i odejmowana od wartości domu.