¿Qué es una hipoteca de desarrollo rural?
Una hipoteca de desarrollo rural es un préstamo hipotecario realizado o garantizado por el programa de desarrollo rural del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA). El USDA actúa como prestamista directo para algunos prestatarios de bajos ingresos, y brinda seguridad sobre otros préstamos para hacer que un prestamista esté dispuesto a aceptar a un prestatario que podría ser un riesgo en otras circunstancias. Existen varios programas de asistencia para la propiedad de viviendas que se ejecutan a través del programa de desarrollo rural, que incluyen hipotecas, préstamos para mejoras en el hogar, préstamos para construcción y préstamos para preservación.
El USDA ofrece un préstamo de vivienda directa para prestatarios con ingresos bajos o muy bajos, que proporciona dinero para comprar o construir una casa en una zona rural. Un préstamo directo también se puede utilizar para hacer reparaciones y renovaciones de una casa existente, o para preparar un sitio de construcción. Los solicitantes de este tipo de préstamo no deben poder obtener crédito de otras fuentes, pero deben poder pagar los pagos de la hipoteca; Sin embargo, hay subsidios de pago disponibles para algunos prestatarios. Los ingresos bajos se definen como inferiores al 80% del ingreso medio del área, mientras que los prestatarios de ingresos muy bajos ganan menos del 50% de ese ingreso medio.
Para la hipoteca de desarrollo rural garantizada, los posibles propietarios deben planear usar la casa como su residencia principal y no pueden ganar más del 115% del ingreso medio del área. La casa debe ser "modesta", según el USDA, y los prestatarios deben tener un buen crédito. Pueden tener problemas para obtener un préstamo convencional, generalmente porque carecen de un pago inicial. Con una hipoteca de desarrollo rural, pueden financiar el 100% del precio de compra de la vivienda, y también pueden incorporar los costos de reparación si la vivienda necesita trabajo.
Este programa ofrece oportunidades para familias que necesitan vivienda y que tienen dificultades para encontrarla en las zonas rurales. Pueden estar involucrados en actividades rurales como la agricultura y comercios similares, dependiendo de la región. Con una hipoteca de desarrollo rural, las familias pueden acceder a la propiedad de la vivienda cuando de otra manera podría estar cerrada para ellos. El plazo de la hipoteca es de 30 años o más, y el prestamista de hipotecas garantizadas puede establecer los detalles de los intereses y otros términos del préstamo en función de las condiciones del mercado, el crédito del prestatario y otros factores. Los costos de cierre no tienen que provenir de las cuentas del prestatario y pueden ser un regalo o una donación de otra fuente.
Si los compradores son potencialmente elegibles para una hipoteca de desarrollo rural, sus agentes inmobiliarios o corredores hipotecarios a menudo les proporcionarán información y asistencia. Los prestamistas también pueden ayudar, ya que tienen interés en procesar el préstamo y cerrar el trato. Los prestatarios que no estén seguros de si califican pueden hacer una investigación avanzada para obtener más información sobre las opciones y el tipo de documentación que deberán proporcionar. Es importante tener en cuenta que si bien el USDA respalda los préstamos garantizados, no puede obligar a los prestamistas a originar el préstamo en primer lugar. Los prestamistas pueden rechazar las solicitudes de préstamos si tienen dudas sobre la posibilidad de pagar.
Grupos de cuatro a 12 familias que desean construir viviendas juntas pueden calificar para un tipo diferente de hipoteca de desarrollo rural que ofrece asistencia con los costos de construcción. Además, las hipotecas de reparación están disponibles para hacer que las viviendas sean seguras para los adultos mayores y de bajos ingresos. Otro tipo de hipoteca proporciona fondos para que las organizaciones comunitarias ayuden con los costos de preservación del hogar cuando los propietarios no pueden asumir estos costos por sí mismos.