Qu'est-ce qu'une hypothèque de développement rural?
Une hypothèque de développement rural est un prêt immobilier consenti ou garanti par le programme de développement rural du département de l'agriculture des États-Unis (USDA). L'USDA agit en tant que prêteur direct pour certains emprunteurs à faible revenu et fournit une garantie sur d'autres prêts afin de permettre à un prêteur d'accepter un emprunteur qui pourrait constituer un risque dans d'autres circonstances. Le programme de développement rural comprend plusieurs programmes d'aide à l'accession à la propriété, notamment des prêts hypothécaires, des prêts d'amélioration résidentielle, des prêts à la construction et des prêts à la préservation.
L'USDA propose un prêt immobilier direct aux emprunteurs à revenu faible ou très faible, leur permettant d'acheter ou de construire une maison dans une zone rurale. Un prêt direct peut également être utilisé pour réparer ou rénover une maison existante ou pour préparer un chantier de construction. Les candidats à ce type de prêt ne doivent pas pouvoir obtenir de crédit auprès d'autres sources, mais doivent pouvoir payer les paiements d'hypothèque; des subventions de paiement sont disponibles pour certains emprunteurs, cependant. Le faible revenu est défini comme inférieur à 80% du revenu médian de la région, tandis que les emprunteurs à très faible revenu gagnent moins de 50% de ce revenu médian.
Pour l'hypothèque de développement rural garantie, les propriétaires potentiels doivent prévoir d'utiliser la maison comme résidence principale et ne peuvent gagner plus de 115% du revenu médian de la région. La maison doit être "modeste", selon l'USDA, et les emprunteurs doivent avoir un bon crédit. Ils peuvent avoir du mal à obtenir un prêt conventionnel, généralement parce qu'ils n'ont pas d'acompte. Avec une hypothèque de développement rural, ils peuvent financer 100% du prix d'achat de la maison et peuvent également intégrer des coûts de réparation si la maison a besoin de travaux.
Ce programme offre des possibilités aux familles ayant besoin d'un logement et qui ont du mal à le trouver dans les zones rurales. Ils peuvent être impliqués dans des activités rurales telles que l'agriculture et des métiers similaires, selon les régions. Avec une hypothèque de développement rural, les familles peuvent accéder à la propriété alors que celle-ci leur serait autrement fermée. La durée de l'hypothèque est de 30 ans ou plus, et le prêteur des hypothèques garanties peut définir les caractéristiques des intérêts et autres conditions de prêt en fonction des conditions du marché, du crédit de l'emprunteur et d'autres facteurs. Les frais de clôture ne doivent pas nécessairement provenir des comptes de l'emprunteur et peuvent constituer un cadeau ou une subvention provenant d'une autre source.
Si les acheteurs sont potentiellement admissibles à une hypothèque de développement rural, leurs agents immobiliers ou leurs courtiers en hypothèques leur fourniront souvent des informations et une assistance. Les prêteurs peuvent également aider, car ils ont intérêt à faire en sorte que le prêt soit traité et à conclure la transaction. Les emprunteurs ne sachant pas s'ils sont éligibles peuvent effectuer des recherches avancées pour en savoir plus sur les options et sur le type de documentation qu'ils devront fournir. Il est important de savoir que, bien que l'USDA sauvegarde des prêts garantis, il ne peut obliger les prêteurs à octroyer le prêt à l'origine. Les prêteurs peuvent refuser les demandes de prêt s'ils s'inquiètent de la capacité de remboursement.
Les groupes de quatre à douze familles qui souhaitent construire ensemble une maison peuvent être admissibles à un type différent d’hypothèque pour le développement rural qui offre une assistance pour les coûts de construction. En outre, des prêts hypothécaires de réparation sont disponibles pour rendre les maisons sûres pour les personnes à faible revenu et les personnes âgées. Un autre type de prêt hypothécaire fournit des fonds aux organisations communautaires pour les aider à supporter les coûts de la préservation de la maison lorsque les propriétaires ne peuvent pas les supporter eux-mêmes.