O que é uma hipoteca de desenvolvimento rural?
Uma hipoteca de desenvolvimento rural é um empréstimo à habitação efetuado ou garantido pelo programa de desenvolvimento rural do Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA). O USDA atua como um credor direto para alguns tomadores de baixa renda e fornece garantias para outros empréstimos, para que o credor esteja disposto a aceitar um tomador de risco que possa ser um risco em outras circunstâncias. Existem vários programas de assistência à propriedade executados no programa de desenvolvimento rural, incluindo hipotecas, empréstimos para melhoramento da casa, empréstimos para construção e empréstimos para preservação.
O USDA oferece um empréstimo direto à habitação para mutuários com renda baixa ou muito baixa, fornecendo dinheiro para comprar ou construir uma casa em uma área rural. Um empréstimo direto também pode ser usado para fazer reparos e reformas em uma casa existente ou para preparar um canteiro de obras. Os candidatos a esse tipo de empréstimo não devem conseguir crédito de outras fontes, mas devem poder pagar os pagamentos da hipoteca; subsídios de pagamento estão disponíveis para alguns mutuários, no entanto. Renda baixa é definida como inferior a 80% da renda mediana da área, enquanto os tomadores de renda muito baixa ganham menos de 50% dessa renda mediana.
Para a hipoteca de desenvolvimento rural garantida, os possíveis proprietários devem planejar usar a casa como residência principal e não podem obter mais de 115% da renda mediana da área. A casa deve ser "modesta", de acordo com o USDA, e os mutuários devem ter um bom crédito. Eles podem ter problemas para obter um empréstimo convencional, geralmente porque não têm um adiantamento. Com uma hipoteca de desenvolvimento rural, eles podem financiar 100% do preço de compra da casa e também podem gerar custos de reparo se a casa precisar de trabalho.
Este programa oferece oportunidades para famílias carentes de moradia que têm dificuldade em encontrá-lo em áreas rurais. Eles podem estar envolvidos em atividades rurais, como agricultura e negócios similares, dependendo da região. Com uma hipoteca de desenvolvimento rural, as famílias podem acessar a propriedade da casa quando, de outra forma, ela poderia ser fechada para elas. O prazo da hipoteca é de 30 anos ou mais, e o emprestador de hipotecas garantidas pode definir os detalhes de juros e outros termos de empréstimo com base nas condições de mercado, no crédito do mutuário e em outros fatores. Os custos de fechamento não precisam vir das contas do mutuário e podem ser um presente ou concessão de outra fonte.
Se os compradores são potencialmente elegíveis para uma hipoteca de desenvolvimento rural, seus agentes imobiliários ou corretores hipotecários geralmente fornecem informações e assistência. Os credores também podem ajudar, pois têm interesse em obter o empréstimo processado e fechar o negócio. Os mutuários inseguros sobre se qualificam podem fazer alguma pesquisa avançada para aprender mais sobre as opções e que tipo de documentação eles precisam fornecer. É importante estar ciente de que, embora o USDA faça backup de empréstimos garantidos, não pode obrigar os credores a originar o empréstimo em primeiro lugar. Os credores podem recusar pedidos de empréstimo se tiverem preocupações com a capacidade de reembolso.
Grupos de quatro a 12 famílias que desejam construir casas juntos podem se qualificar para um tipo diferente de hipoteca de desenvolvimento rural que oferece assistência com os custos de construção. Além disso, hipotecas de reparação estão disponíveis para tornar as casas seguras para pessoas de baixa renda e idosos. Outro tipo de hipoteca fornece fundos para as organizações comunitárias ajudarem nos custos de preservação do lar, quando os proprietários não podem arcar com esses custos.