¿Qué es una segunda hipoteca silenciosa?
Las segundas hipotecas silenciosas son hipotecas que se sacan de propiedades que ya tienen hipotecas. Con este enfoque particular, el titular de la primera hipoteca no es consciente de la existencia de esta nueva segunda hipoteca. Si bien es legal en muchos lugares del mundo, este tipo de acuerdo se puede utilizar fácilmente para estructurar negocios inmobiliarios fraudulentos.
Una de las razones más comunes para obtener una segunda hipoteca silenciosa tiene que ver con la financiación del pago inicial cuando una persona desea comprar una propiedad. Por ejemplo, el prestamista hipotecario original puede requerir que el propietario haga un pago que asciende al veinticinco por ciento del precio de compra a cambio de extender el préstamo para cubrir el setenta y cinco por ciento restante. Si el propietario solo tiene el diez por ciento de esa cantidad requerida, puede solicitar una segunda hipoteca silenciosa como un medio para cumplir con los términos y condiciones relacionados con la extensión de la primera hipoteca. En lugar de que el prestamista original conozca este acuerdo, el segundo préstamo está asegurado sin informar la existencia del préstamo al titular de la primera hipoteca.
Suponiendo que el propietario puede pagar la segunda hipoteca silenciosa en un corto período de tiempo, al tiempo que mantiene los pagos mensuales al prestamista de la primera hipoteca, la estrategia permite realizar la compra de bienes inmuebles sin causar ninguna dificultad para ninguno de los tres partes involucradas. Si el deudor tiene problemas para pagar cualquiera de las dos hipotecas, esto podría llevar al titular de la primera hipoteca a darse cuenta de la situación. Dependiendo de las leyes que se aplican en el área, el propietario podría considerarse culpable de fraude.
La razón por la cual una segunda hipoteca silenciosa a veces se considera fraudulenta es que sacar esa segunda hipoteca sin el conocimiento y consentimiento del prestamista original viola ciertas disposiciones que se encuentran en el contrato hipotecario original. Además, la existencia de una segunda hipoteca no revelada tiene un impacto negativo en el prestamista original, ya que él o ella tiene un mayor riesgo del préstamo de lo que se pensaba. En el caso de que el propietario no cumpla con cualquiera de las hipotecas, el potencial de perder dinero en el préstamo es mucho mayor, ya que ahora los dos prestamistas deben trabajar juntos para declarar los préstamos en mora y encontrar una manera de liquidar la propiedad como parte de la recuperación. En situaciones donde el valor de la propiedad ha disminuido desde la compra original, tanto el titular de la hipoteca original como el titular de la segunda hipoteca silenciosa pueden tener que conformarse con menos del monto adeudado.