Co to jest cichy drugi kredyt hipoteczny?

Ciche drugie hipoteki to hipoteki, które są zaciągane na nieruchomościach, które już są objęte hipoteką. Dzięki takiemu podejściu posiadacz pierwszej hipoteki nie jest świadomy istnienia nowej nowej hipoteki. Chociaż jest to legalne w wielu miejscach na całym świecie, tego rodzaju ustalenia można łatwo wykorzystać do strukturyzowania nieuczciwych transakcji na rynku nieruchomości.

Jednym z najczęstszych powodów zaciągnięcia cichej drugiej hipoteki jest sfinansowanie zaliczki, gdy osoba chce kupić nieruchomość. Na przykład pierwotny pożyczkodawca hipoteczny może wymagać, aby właściciel domu dokonał płatności wynoszącej dwadzieścia pięć procent ceny zakupu w zamian za przedłużenie pożyczki na pozostałe siedemdziesiąt pięć procent. Jeśli właściciel domu ma tylko dziesięć procent tej wymaganej kwoty, może on zaciągnąć cichą drugą hipotekę jako sposób spełnienia warunków związanych z przedłużeniem pierwszej hipoteki. Zamiast pierwotnego pożyczkodawcy, który wie o tym układzie, druga pożyczka jest zabezpieczona bez zgłaszania jej istnienia posiadaczowi pierwszej hipoteki.

Zakładając, że właściciel domu może spłacić cichą drugą hipotekę w krótkim czasie, przy jednoczesnym utrzymaniu miesięcznych płatności na rzecz pożyczkodawcy pierwszej hipoteki, strategia pozwala na dokonanie zakupu nieruchomości bez powodowania trudności dla którejkolwiek z trzech zaangażowane strony. Jeżeli dłużnik będzie miał problem ze spłatą jednej z dwóch hipotek, może to doprowadzić do tego, że posiadacz pierwszej hipoteki dowie się o tej sytuacji. W zależności od przepisów obowiązujących w okolicy właściciel domu może zostać uznany za winnego oszustwa.

Powodem, dla którego cichą drugą hipotekę czasem uważa się za sfałszowaną, jest fakt, że zaciągnięcie tej drugiej hipoteki bez wiedzy i zgody pierwotnego pożyczkodawcy narusza niektóre postanowienia zawarte w pierwotnej umowie o kredyt hipoteczny. Ponadto istnienie nieujawnionej drugiej hipoteki ma negatywny wpływ na pierwotnego pożyczkodawcę, ponieważ wiąże się z większym ryzykiem niż pożyczka, niż sądzono. W przypadku, gdy właściciel domu nie wywiąże się z którejkolwiek z hipotek, potencjał do utraty pieniędzy z pożyczki jest znacznie wyższy, ponieważ teraz dwóch kredytodawców musi współpracować, aby zadeklarować niespłacone pożyczki i znaleźć sposób na likwidację nieruchomości w ramach odzyskiwania. W sytuacjach, w których wartość nieruchomości spadła od czasu pierwotnego zakupu, zarówno posiadacz pierwotnej hipoteki, jak i posiadacz cichej drugiej hipoteki mogą być zmuszeni do uregulowania kwoty niższej niż należna.