O que é uma segunda hipoteca silenciosa?

Segundas hipotecas silenciosas são hipotecas retiradas de propriedades que já possuem hipotecas. Com essa abordagem específica, o titular da primeira hipoteca não está ciente da existência dessa nova segunda hipoteca. Embora legal em muitos lugares do mundo, esse tipo de acordo pode ser facilmente utilizado para estruturar transações imobiliárias fraudulentas.

Um dos motivos mais comuns para a contratação de uma segunda hipoteca silenciosa tem a ver com o financiamento do adiantamento quando um indivíduo deseja comprar um imóvel. Por exemplo, o credor hipotecário original pode exigir que o proprietário faça um pagamento equivalente a 25% do preço da compra em troca da extensão do empréstimo para cobrir os 75% restantes. Se o proprietário possuir apenas dez por cento dessa quantia necessária, ele poderá fazer uma segunda hipoteca silenciosa como forma de cumprir os termos e condições relacionados à extensão da primeira hipoteca. Em vez de o credor original conhecer esse acordo, o segundo empréstimo é garantido sem relatar a existência do empréstimo ao titular da primeira hipoteca.

Supondo que o proprietário possa pagar a segunda hipoteca silenciosa em um curto período de tempo, mantendo os pagamentos mensais ao credor da primeira hipoteca, a estratégia permite que a compra do imóvel seja feita sem causar qualquer dificuldade para qualquer uma das três partes envolvidas. Se o devedor tiver problemas para pagar uma das duas hipotecas, isso poderá levar o titular da primeira hipoteca a tomar conhecimento da situação. Dependendo das leis aplicáveis ​​na área, o proprietário pode ser considerado culpado de fraude.

A razão pela qual uma segunda hipoteca silenciosa às vezes é considerada fraudulenta é que a realização dessa segunda hipoteca sem o conhecimento e o consentimento do credor original viola certas disposições encontradas no contrato original. Além disso, a existência de uma segunda hipoteca não revelada tem um impacto negativo sobre o credor original, na medida em que ele ou ela está carregando um grau de risco maior no empréstimo do que se pensava. No caso de o proprietário inadimplir qualquer uma das hipotecas, o potencial de perda de dinheiro com o empréstimo é muito maior, pois agora os dois credores devem trabalhar juntos para declarar os empréstimos inadimplentes e encontrar uma maneira de liquidar a propriedade como parte da recuperação. Nas situações em que o valor do imóvel diminuiu desde a compra original, o detentor da hipoteca original e o detentor da segunda hipoteca silenciosa podem ter que se contentar com menos do que o valor devido.