Co je tichá druhá hypotéka?
Tiché druhé hypotéky jsou hypotéky, které jsou odebírány na nemovitosti, které již hypotéky obsahují. Při tomto konkrétním přístupu si držitel první hypotéky není vědom existence této nové druhé hypotéky. Ačkoli je to na mnoha místech po celém světě legální, lze tento typ uspořádání snadno využít ke strukturování podvodných obchodů s nemovitostmi.
Jedním z častějších důvodů pro uzavření tiché druhé hypotéky je financování financování zálohy, když si jednotlivec přeje koupit nemovitost. Například původní hypoteční úvěr může požadovat, aby majitel domu provedl platbu ve výši dvaceti pěti procent kupní ceny výměnou za prodloužení úvěru na pokrytí zbývajících sedmdesát pět procent. Má-li majitel domu pouze deset procent z požadované částky, může uzavřít tichou druhou hypotéku, aby splnil podmínky spojené s rozšířením první hypotéky. Spíše než původní věřitel, který o této dohodě věděl, je druhá půjčka zajištěna bez nahlášení existence půjčky držiteli první hypotéky.
Za předpokladu, že majitel domu může splatit tichou druhou hypotéku v krátkém časovém období a zároveň zachovat měsíční splátky věřiteli první hypotéky, umožňuje tato strategie uskutečnit nákup nemovitosti, aniž by způsobila jakékoli potíže pro některou ze tří zúčastněných stran. Pokud by měl dlužník potíže se splácením jedné z těchto hypoték, mohlo by to vést k tomu, že si držitel první hypotéky uvědomí situaci. V závislosti na právních předpisech platných v této oblasti může být majitel domu považován za vinného z podvodu.
Důvod, proč je tichá druhá hypotéka někdy považována za podvodnou, je skutečnost, že uzavření této druhé hypotéky bez vědomí a souhlasu původního věřitele porušuje některá ustanovení obsažená v původní hypoteční smlouvě. Kromě toho má existence nezveřejněné druhé hypotéky negativní dopad na původního věřitele v tom, že nese na úvěr větší míru rizika, než se předpokládalo. V případě, že majitel domu nesplní některou z hypoték, je potenciál ztráty peněz na půjčku mnohem vyšší, protože nyní musí oba věřitelé spolupracovat, aby půjčky vyhlásili v prodlení, a najít způsob, jak zlikvidovat nemovitost jako součást zotavení. V situacích, kdy hodnota nemovitosti od původního nákupu poklesla, může držitel původní hypotéky i držitel tiché druhé hypotéky muset vypořádat méně, než je dlužná částka.