Qu'est-ce qu'une deuxième hypothèque silencieuse?
Les secondes hypothèques silencieuses sont des hypothèques contractées sur des propriétés qui en sont déjà dotées. Avec cette approche particulière, le titulaire de la première hypothèque n’est pas au courant de l’existence de cette nouvelle hypothèque de second rang. Bien qu’il soit légal dans de nombreux endroits dans le monde, ce type d’arrangement peut facilement être utilisé pour structurer des transactions immobilières frauduleuses.
L'une des raisons les plus courantes pour souscrire une deuxième hypothèque silencieuse concerne le financement de la mise de fonds lorsqu'un particulier souhaite acheter une propriété. Par exemple, le prêteur hypothécaire initial peut demander au propriétaire d'effectuer un paiement correspondant à vingt-cinq pour cent du prix d'achat en échange de l'extension du prêt pour couvrir les soixante-quinze pour cent restants. Si le propriétaire n'a que 10% du montant requis, il peut contracter une deuxième hypothèque silencieuse afin de respecter les conditions relatives à la prolongation de la première hypothèque. Plutôt que le prêteur initial soit au courant de cet arrangement, le deuxième prêt est garanti sans signaler l’existence du prêt au titulaire de la première hypothèque.
En supposant que le propriétaire puisse rembourser la seconde hypothèque silencieuse en peu de temps, tout en maintenant les mensualités versées au prêteur de la première hypothèque, la stratégie permet de réaliser l’achat immobilier sans créer de difficulté pour les trois les parties impliquées. Si le débiteur a du mal à rembourser l’une ou l’autre des hypothèques, le titulaire de la première hypothèque pourrait prendre conscience de la situation. Selon les lois en vigueur dans la région, le propriétaire peut être considéré comme coupable de fraude.
La raison pour laquelle une deuxième hypothèque silencieuse est parfois considérée comme frauduleuse est que la souscription de cette deuxième hypothèque à l'insu et sans le consentement du prêteur initial constitue une violation de certaines dispositions du contrat d'hypothèque original. En outre, l'existence d'une deuxième hypothèque non divulguée a un impact négatif sur le prêteur initial, en ce sens que le risque associé au prêt est plus élevé que prévu. Si le propriétaire manque à l'un de ses prêts hypothécaires, le risque de perdre de l'argent sur le prêt est beaucoup plus élevé, car les deux prêteurs doivent désormais collaborer pour déclarer le prêt en souffrance et trouver un moyen de liquider la propriété. de la reprise. Dans les cas où la valeur de la propriété a diminué depuis l'achat initial, le titulaire de l'hypothèque initiale et le titulaire de la deuxième hypothèque tacite peuvent avoir à régler un montant inférieur au montant qui leur est dû.