¿Qué es una hipoteca de pago de salto?
Una hipoteca de pago de saltos es un tipo de préstamo para la compra de una casa con términos que permiten al prestatario omitir un pago de préstamo sin entrar en incumplimiento. Los términos del préstamo especifican cuántos pagos puede omitir el prestatario, con qué frecuencia puede aprovechar esta opción y en qué condiciones. Aunque el prestamista permite al prestatario omitir un pago de préstamo, los intereses sobre el préstamo continúan acumulando. Se agrega al saldo principal del préstamo, y el cronograma de pagos se recalcula para dar cuenta del cambio en el saldo de préstamo pendiente.
La forma en que opera la industria hipotecaria de viviendas en un país en particular tiende a ser un reflejo de las políticas públicas. En algunos países, la industria hipotecaria solo está ligeramente regulada. Los prestamistas tienen la libertad de elaborar productos de préstamos que se adapten a sus propios intereses y no están obligados a agregar opciones amigables para el consumidor. En otros países, el gobierno ha establecido estándares que protegen a los propietarios contra la práctica de los préstamos por incumplimiento y los préstamos depredadoress. Los prestamistas hipotecarios en estos países tienen más probabilidades de diseñar productos de préstamos que sean sensibles a las necesidades de los consumidores.
En ciertos países, como Canadá, la industria hipotecaria ha diseñado un producto de préstamo que le da al prestatario cierta flexibilidad si tiene un problema de vida importante que afecta su capacidad para pagar el préstamo mensualmente. La hipoteca de pago de saltos le permite al prestatario omitir hasta cuatro pagos. El número de pagos que se pueden omitir y las circunstancias que pueden desencadenar la opción varían según el prestamista. Algunos prestamistas solo permiten que el prestatario saltea un pago. Otros dejan que el prestatario inicie el salto a su propia discreción, mientras que ciertos prestamistas requieren prueba de un evento de calificación, como una muerte en la familia, la enfermedad o la pérdida de empleo.
Independientemente de cómo el prestamista estructura el derecho de omitir un pago, omitir el pago no significa que el pago haya sido eximido. OEn el contrario, una hipoteca de pago de saltos continúa cobrando el interés del prestatario durante el período de tiempo que no se realiza ningún pago. Se agrega intereses para ese período de tiempo al saldo principal del préstamo, aumentando el monto total que debe el prestatario. Luego, el prestamista recalcula el programa mensual de pago o pago del prestatario para agregar este monto adicional.
Este proceso de aumentar el saldo principal de un préstamo con un exceso de interés adeudado por un pago de préstamo insuficiente o perdido se llama amortización negativa. Aunque una hipoteca de pago de saltos puede ser un beneficio en tiempos de emergencia, el impacto de omitir los pagos en el monto total adeudado también debe tenerse en cuenta. Un prestatario puede terminar pagando intereses sobre los intereses que se han agregado al saldo principal, impactando significativamente el saldo del prestatario adeudado y el patrimonio en la propiedad.