Co je to hypotéka s přeskočením?

hypotéka s přeskočením plateb je typem půjčky na nákup domu s podmínkami, které umožňují dlužníkovi přeskočit platbu půjčky, aniž by se dostali do výchozího nastavení. Podmínky půjčky určují, kolik plateb může dlužník přeskočit, jak často se může využít této možnosti a za jakých podmínek. Přestože věřitel umožňuje dlužníkovi přeskočit výplatu půjčky, úrok z půjčky nadále narůstá. Přidá se k zůstatek jistiny úvěru a plán plateb je přepočítán tak, aby zohlednil změnu v nesplaceném zůstatku půjčky.

Způsob, jakým hypoteční průmysl domů působí v konkrétní zemi, má tendenci být odrazem veřejné politiky. V některých zemích je hypoteční průmysl regulován pouze lehce. Věřitelé mají svobodu vyrábět produkty půjčky, které vyhovují jejich vlastním zájmům, a nejsou povinni přidat možnosti přátelské k spotřebitelům. V jiných zemích vláda stanovila standardy, které chrání majitele domů před výchozími a dravými úvěrovými praxís. Hypoteční věřitelé v těchto zemích častěji navrhují půjčky, které jsou citlivé na potřeby spotřebitelů.

V některých zemích, jako je Kanada, hypoteční průmysl navrhl půjčovací produkt, který dává dlužníkovi určitou flexibilitu, pokud má hlavní životní problém, který má dopad na jeho schopnost splácet půjčku měsíčně. Hypotéka pro přeskočení platby umožňuje dlužníkovi přeskočit až čtyři platby. Počet plateb, které mohou být přeskočeny, a okolnosti, které mohou vyvolat opci, se liší podle věřitele. Někteří věřitelé umožňují pouze dlužníkovi přeskočit jednu platbu. Jiní nechají dlužníka zahájit přeskočení podle vlastního uvážení, zatímco někteří věřitelé vyžadují důkaz o kvalifikační události, jako je smrt v rodině, nemoc nebo ztráta zaměstnání.

Bez ohledu na to, jak věřitel strukturuje právo přeskočit platbu, přeskočení platby neznamená, že byla platba upuštěna. Ón naopak, hypotéka s přeskočením plateb nadále účtuje úrok dlužníka za období, kdy nedojde k provedení žádné platby. Úrok za toto časové období je přidán k zůstatek jistiny půjčky, což zvyšuje celkovou částku, kterou dlužník dluží. Věřitel poté přepočítá měsíční platbu dlužníka nebo platební plán, aby přidal tuto dodatečnou částku.

Tento proces zvýšení zůstatek hlavního úvěru s nadměrným úrokem dluženým z nedostatečné nebo zmeškané platby půjčky se nazývá negativní amortizace. Ačkoli hypotéka s přeskočením platby může být přínosem v době nouze, musí být také zohledněn dopad přeskočení platby na celkovou dlužnou částku. Dlužník může nakonec platit úrok z úroků, který byl přidán k zůstatek hlavních, což významně ovlivnilo dlužnou rovnováhu dlužníka a vlastní kapitál v majetku.