Co je to hypoteční splátka?

Hypotéka s přeskočením platby je typ půjčky na koupi domu s podmínkami, které dlužníkovi umožňují přeskočit výplatu úvěru, aniž by došlo k prodlení. Podmínky půjčky určují, kolik plateb může dlužník přeskočit, jak často může tuto možnost využít a za jakých podmínek. Přestože věřitel umožňuje dlužníkovi přeskočit výplatu půjčky, úrok z půjčky stále narůstá. Přidá se k zůstatku jistiny úvěru a splátkový kalendář se přepočítá, aby se zohlednila změna stavu zůstatku úvěru.

Způsob, jakým domácí hypoteční průmysl působí v konkrétní zemi, bývá odrazem veřejné politiky. V některých zemích je hypoteční průmysl regulován jen mírně. Věřitelé mají svobodu poskytovat úvěrové produkty, které vyhovují jejich vlastním zájmům a nejsou povinni přidávat spotřebitelsky přívětivé možnosti. V jiných zemích vláda stanovila standardy, které chrání majitele domů před standardními a dravými půjčovacími praktikami. Poskytovatelé hypotéky v těchto zemích s větší pravděpodobností navrhují úvěrové produkty, které jsou citlivé na potřeby spotřebitelů.

V některých zemích, například v Kanadě, hypoteční průmysl navrhl úvěrový produkt, který poskytuje dlužníkovi určitou flexibilitu, pokud má závažný životní problém, který ovlivňuje jeho schopnost splácet úvěr měsíčně. Hypotéka s přeskočením platby umožňuje dlužníkovi přeskočit až čtyři platby. Počet plateb, které lze přeskočit, a okolnosti, které mohou tuto možnost spustit, se liší podle věřitele. Někteří věřitelé umožňují dlužníkovi přeskočit pouze jednu platbu. Jiní nechají dlužníka zahájit skip podle vlastního uvážení, zatímco někteří věřitelé požadují důkaz o kvalifikační události, jako je smrt v rodině, nemoc nebo ztráta zaměstnání.

Bez ohledu na to, jak věřitel strukturuje právo přeskočit platbu, přeskočení platby neznamená, že se platba vzdala. Naopak, hypotéka s přeskočením platby nadále účtuje úroky dlužníka po dobu, kdy není provedena žádná platba. K hlavnímu zůstatku úvěru se připočítává úrok za toto období, čímž se zvyšuje celková částka, kterou dlužník dluží. Věřitel poté přepočítá měsíční splátku nebo splátkový kalendář dlužníka a přičte tuto dodatečnou částku.

Tento proces zvyšování zůstatku jistiny úvěru s nadbytečným úrokem z nedostatečné nebo zmeškané splátky úvěru se nazývá negativní amortizace. I když může být hypoteční úvěr s přeskočením výhod v naléhavých případech přínosem, musí být rovněž zohledněn dopad přeskočení plateb na celkovou dlužnou částku. Dlužník může nakonec zaplatit úroky z úroků, které byly přidány k zůstatku jistiny, což významně ovlivní dlužný zůstatek dlužníka a vlastní kapitál v majetku.