Hva er et boliglån med overhopp-betaling?

Et boliglån er en type lån for kjøp av hus med vilkår som gjør at låntaker kan hoppe over en lånebetaling uten å gå inn i mislighold. Lånevilkårene spesifiserer hvor mange betalinger låntageren kan hoppe over, hvor ofte han kan benytte seg av dette alternativet og under hvilke betingelser. Selv om utlåner lar låntakeren hoppe over en lånebetaling, fortsetter renten på lånet å tilfalle. Det legges til lånets viktigste saldo, og betalingsplanen beregnes på nytt for å gjøre rede for endringen i utestående lånesaldo.

Måten boliglånsnæringen opererer i et bestemt land har en tendens til å være et speilbilde av offentlig politikk. I noen land er pantelånsbransjen bare lett regulert. Långivere har frihet til å lage låneprodukter som passer deres egne interesser, og er ikke forpliktet til å legge til forbrukervennlige alternativer. I andre land har regjeringen satt standarder som beskytter huseiere mot mislighold og rovgivning. Det er mer sannsynlig at pantelångivere i disse landene utformer låneprodukter som er følsomme for forbrukernes behov.

I visse land, som Canada, har pantelånsbransjen designet et låneprodukt som gir låntakeren en viss fleksibilitet hvis han har et stort livsproblem som påvirker hans evne til å betale lånet på månedlig basis. Hopp over-betaling pantelånet gjør at låntakeren kan hoppe over så mange som fire betalinger. Antall betalinger som kan hoppes over og omstendighetene som kan utløse alternativet, varierer fra utlåner. Noen långivere lar bare låntakeren hoppe over en betaling. Andre lar låntakeren sette i gang hoppet etter eget skjønn, mens visse långivere krever bevis på en kvalifiserende hendelse, for eksempel et dødsfall i familien, sykdom eller tap av jobb.

Uansett hvordan utlåner strukturerer retten til å hoppe over en betaling, betyr ikke å hoppe over betalingen at betalingen er frafalt. Tvert imot, et pantelån overhåndsbetalt fortsetter å belaste låntakerens renter over den tidsperioden som ingen betaling foretas. Renter for den tidsperioden legges til den viktigste saldoen på lånet, noe som øker det totale beløpet som låntakeren skylder. Långiveren beregner deretter låntagers månedlige betaling eller betalingsplan for å legge til dette ekstra beløpet.

Denne prosessen med å øke hovedstolen på et lån med overskytende renter fra en utilstrekkelig eller savnet lånebetaling kalles negativ amortisering. Selv om et pantelån til overbetaling kan være en fordel i nødstilfeller, må også virkningen av å hoppe over betalinger på det totale skyldige beløpet tas med i betraktningen. En låntaker kan ende opp med å betale renter på renter som er lagt til hovedbalansen, noe som påvirker låntakerens skyldige balanse og egenkapitalen i eiendommen betydelig.