Vad är ett hypotekslån?

En hypotekslån är en typ av lån för köp av ett hus med villkor som låter låntagaren hoppa över en lånebetalning utan att gå in i standard. Lånevillkoren anger hur många betalningar låntagaren kan hoppa över, hur ofta han kan utnyttja detta alternativ och under vilka förhållanden. Även om långivaren tillåter låntagaren att hoppa över en lånebetalning, fortsätter ränta på lånet att samlas. Det läggs till lånets huvudsakliga saldo, och betalningsschemat beräknas om för att redovisa förändringen i utestående lånesaldo.

Hur bostadslånsindustrin verkar i ett visst land tenderar att återspegla den offentliga politiken. I vissa länder är hypoteksbranschen endast lätt reglerad. Långivare har friheten att skapa låneprodukter som passar deras egna intressen och är inte skyldiga att lägga till konsumentvänliga alternativ. I andra länder har regeringen fastställt standarder som skyddar husägare mot vanliga och rovdrivna lån. Låneproducenten i dessa länder är mer benägna att utforma låneprodukter som är känsliga för konsumenternas behov.

I vissa länder, som Kanada, har hypoteksbranschen utformat en låneprodukt som ger låntagaren viss flexibilitet om han har en stor livsproblem som påverkar hans förmåga att betala lånet varje månad. Hopp-betalningslån gör att låntagaren kan hoppa över så många som fyra betalningar. Antalet betalningar som kan hoppas över och omständigheterna som kan utlösa alternativet varierar beroende på långivare. Vissa långivare tillåter bara låntagaren att hoppa över en betalning. Andra låter låntagaren inleda hoppet efter eget gottfinnande, medan vissa långivare kräver bevis på en kvalificerad händelse, till exempel en död i familjen, sjukdom eller arbetsförlust.

Oavsett hur långivaren strukturerar rätten att hoppa över en betalning, betyder inte att hoppa över betalningen inte att betalningen har upphävts. Tvärtom, en hypoteksbetalning fortsätter att debitera låntagarens ränta under den tid som ingen betalning görs. Ränta för den perioden läggs till lånets huvudsakliga saldo, vilket ökar det totala belopp som låntagaren är skyldig. Långivaren beräknar sedan låntagarens månatliga betalning eller betalningsschema för att lägga till detta ytterligare belopp.

Denna process för att öka den huvudsakliga saldot för ett lån med överskottsränta som är skyldig från en otillräcklig eller missad lånebetalning kallas negativ avskrivning. Även om en hypotekslån kan vara en fördel i nödsituationer måste man också ta hänsyn till effekterna av att hoppa över betalningar på det totala skyldiga beloppet. En låntagare kan i slutändan betala ränta på räntan som har lagts till huvudbalansen, vilket väsentligt påverkar låntagarens saldo och kapitalet i fastigheten.