Vad är en hoppbetalningslån?

En hoppbetalningslån är en typ av lån för köp av ett hus med villkor som gör det möjligt för låntagaren att hoppa över en lånebetalning utan att gå i standard. Lånevillkoren anger hur många betalningar som låntagaren kan hoppa över, hur ofta han kan utnyttja detta alternativ och under vilka villkor. Även om långivaren tillåter låntagaren att hoppa över en lånebetalning fortsätter räntan på lånet att samlas. Det läggs till lånets huvudbalans, och betalningsschemat beräknas om att redovisa förändringen i den utestående lånesaldot.

Det sätt som hemlånsindustrin verkar i ett visst land tenderar att återspegla den allmänna politiken. I vissa länder är hypoteksbranschen endast lätt reglerad. Långivare har friheten att skapa låneprodukter som passar sina egna intressen och är inte skyldiga att lägga till konsumentvänliga alternativ. I andra länder har regeringen fastställt standarder som skyddar husägare mot standardutlåningspraxiss. Hypotekslånare i dessa länder är mer benägna att utforma låneprodukter som är känsliga för konsumentbehov.

I vissa länder, som Kanada, har hypoteksbranschen utformat en låneprodukt som ger låntagaren viss flexibilitet om han har en stor livfråga som påverkar hans förmåga att betala lånet varje månad. Hoppbetalningslån gör det möjligt för låntagaren att hoppa över så många som fyra betalningar. Antalet betalningar som kan hoppas över och de omständigheter som kan utlösa alternativet varierar beroende på långivare. Vissa långivare tillåter bara låntagaren att hoppa över en betalning. Andra låter låntagaren initiera hoppet efter eget gottfinnande, medan vissa långivare kräver bevis på en kvalificerad händelse, till exempel en död i familjen, sjukdomen eller arbetsförlusten.

Oavsett hur långivaren strukturerar rätten att hoppa över en betalning, hoppar inte betalningen att betalningen har upphävts. On motsatsen, en hoppbetalningslån fortsätter att debitera låntagarens ränta under den tidsperiod som ingen betalning görs. Ränta för den tidsperioden läggs till lånets huvudbalans, vilket ökar det totala beloppet som låntagaren är skyldig. Långivaren beräknar sedan om låntagarens månatliga betalning eller betalningsschema för att lägga till detta ytterligare belopp.

Denna process för att öka den huvudsakliga saldot i ett lån med överskottsränta som är skyldiga från en otillräcklig eller missad lånebetalning kallas negativ amortering. Även om en hoppbetalningslån kan vara en förmån i nödsituationer, måste effekterna av hoppbetalningar på det totala beloppet som är skyldigt också beaktas. En låntagare kan i slutändan betala ränta på räntan som har lagts till i huvudbalansen, vilket avsevärt påverkar låntagarens saldo och kapitalet i fastigheten.