Wat is een skip-betaling hypotheek?
Een hypotheek met skip-betaling is een soort lening voor de aankoop van een huis met voorwaarden waarmee de lener een lening kan overslaan zonder in gebreke te blijven. De leningsvoorwaarden geven aan hoeveel betalingen de lener kan overslaan, hoe vaak hij van deze optie gebruik kan maken en onder welke voorwaarden. Hoewel de kredietgever de lener toestaat een lening over te slaan, blijft de rente op de lening toenemen. Het wordt toegevoegd aan het hoofdsaldo van de lening en het betalingsschema wordt opnieuw berekend om rekening te houden met de wijziging in het uitstaande leningssaldo.
De manier waarop de hypotheeksector in een bepaald land werkt, is een weerspiegeling van het overheidsbeleid. In sommige landen is de hypotheeksector slechts licht gereguleerd. Lenders hebben de vrijheid om leningproducten te maken die bij hun eigen belangen passen en zijn niet verplicht om consumentvriendelijke opties toe te voegen. In andere landen heeft de overheid normen opgesteld die huiseigenaren beschermen tegen wanbetaling en roofpraktijken. Hypotheekverstrekkers in deze landen hebben meer kans om leningproducten te ontwerpen die gevoelig zijn voor de behoeften van de consument.
In bepaalde landen, zoals Canada, heeft de hypotheekindustrie een leningproduct ontworpen dat de kredietnemer enige flexibiliteit biedt als hij een groot levensprobleem heeft dat van invloed is op zijn vermogen om de lening op maandelijkse basis te betalen. Met de hypotheek met skip-betaling kan de lener maar liefst vier betalingen overslaan. Het aantal betalingen dat kan worden overgeslagen en de omstandigheden die de optie kunnen activeren, verschillen per financier. Sommige geldschieters staan de lener slechts toe één betaling over te slaan. Anderen laten de lener naar eigen goeddunken het overslaan starten, terwijl bepaalde geldschieters een bewijs van een kwalificerende gebeurtenis vereisen, zoals overlijden in het gezin, ziekte of verlies van baan.
Ongeacht hoe de geldschieter het recht structureert om een betaling over te slaan, betekent het overslaan van de betaling niet dat van de betaling is afgezien. Integendeel, een hypotheek met skip-betaling blijft de lener rente in rekening brengen over de periode dat er geen betaling wordt gedaan. Rente voor die periode wordt toegevoegd aan het hoofdsaldo van de lening, waardoor het totale bedrag dat de kredietnemer verschuldigd is, wordt verhoogd. De kredietgever herberekent vervolgens de maandelijkse betaling of het betalingsschema van de lener om dit extra bedrag toe te voegen.
Dit proces van het verhogen van het hoofdsaldo van een lening met een overmatige rente vanwege een onvoldoende of gemiste lening, wordt negatieve afschrijving genoemd. Hoewel een hypotheek met overspringen een voordeel kan zijn in tijden van nood, moet ook rekening worden gehouden met het effect van het overslaan van betalingen op het totale verschuldigde bedrag. Een lener kan uiteindelijk rente betalen over de rente die is toegevoegd aan het hoofdsaldo, wat een aanzienlijke invloed heeft op het saldo van de kredietnemer en het eigen vermogen in het onroerend goed.