O que é uma hipoteca de pagamento sem pagamento?
Uma hipoteca de pagamento antecipado é um tipo de empréstimo para a compra de uma casa com termos que permitem ao tomador do empréstimo ignorar o pagamento do empréstimo sem entrar em default. Os termos do empréstimo especificam quantos pagamentos o mutuário pode pular, com que frequência ele pode recorrer a essa opção e sob quais condições. Embora o credor permita que o mutuário pule um pagamento do empréstimo, os juros do empréstimo continuam a acumular-se. Ele é adicionado ao saldo principal do empréstimo e o cronograma de pagamento é recalculado para contabilizar a alteração no saldo pendente do empréstimo.
O modo como o setor de hipotecas domésticas opera em um país em particular tende a ser um reflexo das políticas públicas. Em alguns países, o setor hipotecário é pouco regulamentado. Os credores têm a liberdade de criar produtos de empréstimo que atendam aos seus próprios interesses e não são obrigados a adicionar opções amigáveis ao consumidor. Em outros países, o governo estabeleceu padrões que protegem os proprietários de imóveis contra práticas de empréstimo padrão e predatórias. Os credores hipotecários nesses países são mais propensos a projetar produtos de empréstimos sensíveis às necessidades do consumidor.
Em certos países, como o Canadá, o setor hipotecário projetou um produto de empréstimo que oferece flexibilidade ao mutuário se ele tiver um problema importante na vida que afeta sua capacidade de pagar o empréstimo mensalmente. A hipoteca de pular pagamento permite que o mutuário pule até quatro pagamentos. O número de pagamentos que podem ser ignorados e as circunstâncias que podem acionar a opção variam de acordo com o credor. Alguns credores permitem apenas que o mutuário pule um pagamento. Outros permitem que o mutuário inicie o salto a seu próprio critério, enquanto certos credores exigem provas de um evento qualificado, como uma morte na família, doença ou perda de emprego.
Independentemente de como o credor estrutura o direito de pular um pagamento, pular o pagamento não significa que o pagamento foi dispensado. Pelo contrário, uma hipoteca de pagamento sem pagamento continua cobrando os juros do mutuário durante o período em que nenhum pagamento é feito. Os juros desse período são adicionados ao saldo principal do empréstimo, aumentando o valor total que o mutuário deve. O credor então recalcula o pagamento mensal do mutuário ou a programação de pagamento para adicionar esse valor adicional.
Esse processo de aumento do saldo principal de um empréstimo com juros em excesso devido a um pagamento insuficiente ou perdido é chamado amortização negativa. Embora uma hipoteca de pagamento antecipado possa ser um benefício em tempos de emergência, o impacto do pagamento antecipado no valor total devido também deve ser levado em consideração. Um mutuário pode acabar pagando juros sobre os juros adicionados ao saldo do principal, impactando significativamente o saldo devedor do mutuário e o patrimônio da propriedade.