O que é uma hipoteca de pagamento de salto?
Uma hipoteca de pagamento de salto é um tipo de empréstimo para a compra de uma casa com termos que permitem ao mutuário pular um pagamento de empréstimo sem entrar em inadimplência. Os termos do empréstimo especificam quantos pagamentos o mutuário pode pular, com que frequência ele pode aproveitar essa opção e sob quais condições. Embora o credor permita ao mutuário pular um pagamento de empréstimo, os juros do empréstimo continuam a acumular. É adicionado ao saldo principal do empréstimo e o cronograma de pagamento é recalculado para contabilizar a alteração no saldo de empréstimo pendente.
A maneira como a indústria de hipotecas domésticas opera em um país em particular tende a ser um reflexo das políticas públicas. Em alguns países, o setor de hipotecas é apenas levemente regulamentado. Os credores têm a liberdade de criar produtos de empréstimos que se adaptam aos seus próprios interesses e não são obrigados a adicionar opções amigáveis ao consumidor. Em outros países, o governo estabeleceu padrões que protegem os proprietários contra a prática de empréstimos inadimplentes e predatórioss. Os credores hipotecários nesses países têm maior probabilidade de projetar produtos de empréstimos sensíveis às necessidades do consumidor.
Em certos países, como o Canadá, o setor de hipotecas projetou um produto de empréstimo que oferece ao mutuário alguma flexibilidade se ele tiver uma questão de vida importante que afeta sua capacidade de pagar o empréstimo mensalmente. A hipoteca de pagamento de salto permite que o mutuário pule até quatro pagamentos. O número de pagamentos que podem ser ignorados e as circunstâncias que podem desencadear a opção variam de acordo com o credor. Alguns credores permitem apenas ao mutuário pular um pagamento. Outros permitem que o mutuário inicie o salto a seu próprio critério, enquanto certos credores exigem provas de um evento de qualificação, como uma morte na família, doença ou perda de emprego.
Independentemente de como o credor estrutura o direito de pular um pagamento, pular o pagamento não significa que o pagamento tenha sido dispensado. ONo contrário, uma hipoteca de pagamento de salto continua a cobrar os juros do mutuário durante o período em que nenhum pagamento é feito. Os juros desse período são adicionados ao saldo principal do empréstimo, aumentando o valor total que o mutuário deve. O credor então recalcula o cronograma mensal de pagamento ou pagamento do mutuário para adicionar esse valor adicional.
Este processo de aumentar o saldo principal de um empréstimo com juros em excesso devidos a um pagamento insuficiente ou perdido de empréstimos é chamado de amortização negativa. Embora uma hipoteca de pagamento de salto possa ser um benefício em tempos de emergência, o impacto de pular pagamentos no valor total devido também deve ser levado em consideração. Um mutuário pode acabar pagando juros sobre os juros que foram adicionados ao saldo principal, impactando significativamente o saldo do mutuário devido e ao patrimônio da propriedade.