Co to jest kredyt hipoteczny z pominięciem spłaty?
Hipoteka na spłatę kredytu jest rodzajem pożyczki na zakup domu z warunkami, które pozwalają pożyczkobiorcy pominąć spłatę kredytu bez popadania w zwłokę. Warunki kredytu określają, ile płatności pożyczkobiorca może pominąć, jak często może skorzystać z tej opcji i na jakich warunkach. Chociaż pożyczkodawca pozwala pożyczkodawcy pominąć spłatę pożyczki, odsetki od pożyczki nadal naliczane. Jest on dodawany do głównego salda pożyczki, a harmonogram płatności jest ponownie obliczany w celu uwzględnienia zmiany salda niespłaconego kredytu.
Sposób, w jaki przemysł hipoteczny w domu działa w danym kraju, jest zazwyczaj odzwierciedleniem polityki publicznej. W niektórych krajach branża kredytów hipotecznych podlega jedynie niewielkim regulacjom. Kredytodawcy mają swobodę tworzenia produktów pożyczkowych odpowiadających ich własnym interesom i nie są zobowiązani do dodawania opcji przyjaznych konsumentom. W innych krajach rząd ustanowił standardy, które chronią właścicieli domów przed domyślnymi i drapieżnymi praktykami kredytowymi. Kredytodawcy hipoteczni w tych krajach częściej projektują produkty kredytowe wrażliwe na potrzeby konsumentów.
W niektórych krajach, takich jak Kanada, przemysł hipoteczny opracował produkt pożyczkowy, który daje pożyczkobiorcy pewną elastyczność, jeśli ma poważny problem z życiem, który wpływa na jego zdolność do spłacania pożyczki co miesiąc. Kredyt hipoteczny z pominięciem spłaty pozwala pożyczkobiorcy pominąć nawet cztery płatności. Liczba płatności, które można pominąć, oraz okoliczności, które mogą uruchomić opcję, zależą od pożyczkodawcy. Niektórzy pożyczkodawcy zezwalają pożyczkobiorcy na pominięcie jednej płatności. Inni pozwalają pożyczkobiorcy zainicjować pominięcie według własnego uznania, podczas gdy niektórzy pożyczkodawcy wymagają dowodu kwalifikującego się zdarzenia, takiego jak śmierć w rodzinie, choroba lub utrata pracy.
Niezależnie od tego, w jaki sposób pożyczkodawca konstruuje prawo do pominięcia płatności, pominięcie płatności nie oznacza, że płatność została zniesiona. Przeciwnie, kredyt hipoteczny z pominięciem spłaty nadal nalicza odsetki pożyczkobiorcy przez okres, w którym nie dokonano żadnej płatności. Odsetki za ten okres są dodawane do głównego salda pożyczki, zwiększając całkowitą kwotę, którą dłużnik jest winien. Pożyczkodawca ponownie oblicza miesięczną płatność kredytobiorcy lub harmonogram płatności, aby dodać tę dodatkową kwotę.
Ten proces zwiększania głównego salda pożyczki z nadwyżką odsetek należnych z powodu niewystarczającej lub opóźnionej spłaty pożyczki nazywa się amortyzacją ujemną. Chociaż kredyt hipoteczny na spłatę kredytu może być korzystny w nagłych przypadkach, należy również wziąć pod uwagę wpływ pominięcia płatności na całkowitą należną kwotę. Pożyczkobiorca może ostatecznie spłacić odsetki od odsetek dodanych do salda głównego, co ma znaczący wpływ na należne saldo pożyczkobiorcy i kapitał własny nieruchomości.