Hvad er et Skip-Payment Mortgage?

Et Skip-betaling-pantelån er en type lån til køb af et hus med vilkår, der giver låntageren mulighed for at springe over en lånebetaling uden at gå i standard. Lånevilkårene specificerer, hvor mange betalinger låntageren kan springe over, hvor ofte han kan benytte sig af denne mulighed og på hvilke betingelser. Selvom långiveren giver låntageren mulighed for at springe en lånebetaling over, fortsætter renten på lånet. Det føjes til den primære saldo på lånet, og betalingsplanen genberegnes for at tage højde for ændringen i den udestående lånsaldo.

Den måde, boliglånsindustrien fungerer på i et bestemt land, har en tendens til at være en afspejling af den offentlige politik. I nogle lande er pantelånsbranchen kun let reguleret. Långivere har friheden til at fremstille låneprodukter, der passer til deres egne interesser, og er ikke forpligtet til at tilføje forbrugervenlige muligheder. I andre lande har regeringen sat standarder, der beskytter husejere mod standarder og rovdyrudlån. Det er mere sandsynligt, at pantelångivere i disse lande designer produkter, der er følsomme over for forbrugernes behov.

I visse lande, som Canada, har realkreditindustrien designet et låneprodukt, der giver låntageren en vis fleksibilitet, hvis han har et stort livsproblem, der påvirker hans evne til at betale lånet på månedlig basis. Prioritetslån giver låntageren mulighed for at springe op til fire betalinger. Antallet af betalinger, der kan springes over, og de omstændigheder, der kan udløse optionen, varierer fra långiver. Nogle långivere tillader kun låntageren at springe over en betaling. Andre lader låntageren indlede springet efter eget skøn, mens visse långivere kræver bevis for en kvalificerende begivenhed, såsom et dødsfald i familien, sygdom eller jobtab.

Uanset hvordan långiveren strukturerer retten til at springe over en betaling, betyder det ikke, at betalingen er frafaldet. Tværtimod opkræver et prioritetslån fortsat låntagers renter i den periode, hvor der ikke foretages nogen betaling. Renter for den pågældende periode føjes til den største saldo på lånet, hvilket øger det samlede beløb, som låntageren skylder. Långiveren beregner derefter låntagers månedlige betaling eller betalingsplan for at tilføje dette ekstra beløb.

Denne proces med at øge den største saldo på et lån med overskydende renter på grund af utilstrækkelig eller mistet lånebetaling kaldes negativ amortisering. Selvom et prioritetslån kan være en fordel i nødstilfælde, skal der også tages hensyn til virkningen af ​​at hoppe over betalinger på det samlede skyldige beløb. En låntager kan ende med at betale renter på den rente, der er føjet til hovedbeløbet, hvilket væsentligt påvirker låntagers skyldige balance og egenkapitalen i ejendommen.