Was ist eine Skip-Payment-Hypothek?
Eine Skip-Payment-Hypothek ist eine Art von Darlehen für den Kauf eines Hauses mit Bedingungen, die es dem Kreditnehmer ermöglichen, eine Darlehenszahlung zu überspringen, ohne in Verzug zu geraten. Die Darlehensbedingungen legen fest, wie viele Zahlungen der Darlehensnehmer überspringen kann, wie oft er von dieser Möglichkeit Gebrauch machen kann und unter welchen Bedingungen. Obwohl der Darlehensgeber dem Darlehensnehmer erlaubt, eine Darlehenszahlung auszulassen, laufen die Zinsen für das Darlehen weiterhin auf. Es wird zum Kapitalbilanzsaldo des Kredits addiert und der Zahlungsplan wird neu berechnet, um die Änderung des ausstehenden Kreditsaldos zu berücksichtigen.
Die Art und Weise, wie die Hypothekenbranche in einem bestimmten Land tätig ist, spiegelt in der Regel die öffentliche Ordnung wider. In einigen Ländern ist die Hypothekenbranche nur geringfügig reguliert. Kreditgeber haben die Freiheit, Kreditprodukte herzustellen, die ihren eigenen Interessen entsprechen, und sind nicht verpflichtet, verbraucherfreundliche Optionen hinzuzufügen. In anderen Ländern hat die Regierung Standards festgelegt, die Hausbesitzer vor Zahlungsausfällen und räuberischen Kreditvergabepraktiken schützen. Hypothekarkreditgeber in diesen Ländern entwickeln mit größerer Wahrscheinlichkeit Kreditprodukte, die den Bedürfnissen der Verbraucher Rechnung tragen.
In bestimmten Ländern wie Kanada hat die Hypothekenbranche ein Darlehensprodukt entwickelt, das dem Darlehensnehmer eine gewisse Flexibilität bietet, wenn er ein schwerwiegendes Lebensproblem hat, das sich auf seine Fähigkeit auswirkt, das Darlehen monatlich zu zahlen. Mit der Skip-Payment-Hypothek kann der Kreditnehmer bis zu vier Zahlungen überspringen. Die Anzahl der Zahlungen, die übersprungen werden können, und die Umstände, die die Option auslösen können, variieren je nach Kreditgeber. Einige Kreditgeber erlauben dem Kreditnehmer nur, eine Zahlung zu überspringen. Andere lassen den Kreditnehmer nach eigenem Ermessen die Auslassung veranlassen, während bestimmte Kreditgeber den Nachweis eines qualifizierenden Ereignisses verlangen, z. B. eines Todesfalls in der Familie, einer Krankheit oder eines Verlusts des Arbeitsplatzes.
Unabhängig davon, wie der Kreditgeber das Recht zum Überspringen einer Zahlung strukturiert, bedeutet das Überspringen der Zahlung nicht, dass auf die Zahlung verzichtet wurde. Im Gegenteil, eine Skip-Payment-Hypothek belastet den Kreditnehmer über den Zeitraum, in dem keine Zahlung erfolgt, weiterhin mit Zinsen. Die Zinsen für diesen Zeitraum werden zum Kapital des Darlehens hinzugerechnet, wodurch sich der Gesamtbetrag erhöht, den der Darlehensnehmer schuldet. Der Kreditgeber berechnet dann die monatliche Zahlung oder den Zahlungsplan des Kreditnehmers neu, um diesen zusätzlichen Betrag hinzuzufügen.
Dieser Prozess der Erhöhung des Kapitalbilanzsaldos eines Kredits mit Zinsüberschuss aufgrund einer unzureichenden oder fehlenden Kreditzahlung wird als negative Tilgung bezeichnet. Obwohl eine Skip-Payment-Hypothek in Notfällen von Vorteil sein kann, müssen auch die Auswirkungen der Skip-Zahlungen auf den Gesamtbetrag berücksichtigt werden. Ein Darlehensnehmer kann am Ende Zinsen für die Zinsen zahlen, die dem Kapitalbetrag hinzugefügt wurden, was sich erheblich auf den Kontostand des Darlehensnehmers und das Eigenkapital der Immobilie auswirkt.