¿Qué es un préstamo amortizador?
Un préstamo de amortización tiene un plazo fijo durante el cual el prestatario realiza pagos regulares hasta que el saldo del principal haya sido cancelado. Los prestamistas calculan la cantidad total de capital e intereses que vencen en el transcurso del plazo del préstamo y dividen el total en un número determinado de pagos. El cronograma de pagos se conoce como cronograma de amortización.
Los prestatarios normalmente realizan pagos mensuales de un préstamo de amortización, y los pagos son estables durante toda la duración del préstamo. Los bancos calculan la acumulación de intereses anualmente, mensualmente o diariamente. Meses y años tienen un número desigual de días, por lo que muchos programas de amortización para préstamos a largo plazo tienen montos de pago que fluctúan.
Las hipotecas son un tipo de producto de préstamo amortizador. Solo las hipotecas fijas tienen cronogramas de amortización, porque las hipotecas de tasa ajustable involucran tasas variables, y eso impide que los bancos puedan pronosticar los pagos de capital e intereses a lo largo del préstamo. Los préstamos con garantía hipotecaria generalmente tienen plazos fijos y son otro tipo de préstamo de amortización, pero las líneas de crédito con garantía hipotecaria no se amortizan porque implican líneas de crédito renovables y no tienen tasas de interés fijas.
Los prestamistas usan calculadoras de amortización para precalificar a los solicitantes de préstamos para productos de préstamos fijos. Los suscriptores de préstamos examinan las relaciones deuda / ingreso (DTI) de los posibles prestatarios comparando sus ingresos netos con los pagos mensuales de la deuda. Con el uso de una calculadora de amortización, un prestamista puede determinar cuánto afectaría un préstamo propuesto al DTI de los solicitantes. Muchos bancos restringen DTI a un cierto porcentaje, como 40 o 50 por ciento, por lo que si un cronograma de amortización muestra que un nuevo préstamo causaría que el prestatario exceda el máximo de DTI, entonces el préstamo no puede ser escrito.
Los bancos deben fijar cuidadosamente el precio de un préstamo de amortización, ya que las tasas de interés cambian de manera regular y los prestamistas no pueden aumentar las tasas durante el plazo del préstamo. Si un banco emite un préstamo con una tasa de interés muy baja, podría no ser rentable si las tasas de interés aumentan, porque los intereses pagados sobre el préstamo podrían no seguir el ritmo de la inflación. Si un banco tiene que pagar impuestos, salarios y costos de préstamos crecientes con el tiempo, pero sus ingresos de los préstamos existentes no exceden esos costos crecientes, entonces el banco podría enfrentar un colapso financiero.
Los pagos recibidos por un préstamo de amortización se utilizan principalmente para cubrir intereses en la primera parte del plazo del préstamo. A medida que pasa el tiempo, el porcentaje del pago que va a intereses disminuye y los pagos de capital aumentan hasta que los pagos finales se destinan íntegramente al capital. Los prestatarios pueden reducir el plazo de un préstamo de amortización haciendo pagos de capital adicionales durante el plazo.