¿Qué es un préstamo amortizante?
Un préstamo amortizante tiene un plazo fijo durante el cual el prestatario realiza pagos regulares hasta que se haya pagado el saldo principal. Los prestamistas calculan el monto total de capital e intereses que se deben en el curso del plazo del préstamo y dividen el total en un número establecido de pagos. El cronograma de pagos se conoce como un programa de amortización.
Los prestatarios normalmente realizan pagos mensuales en un préstamo amortizante, y los pagos son estables durante la duración del préstamo. Los bancos calculan la acumulación de intereses anualmente, mensual o diariamente. Meses y años tienen un número desigual de días, por lo que muchos horarios de amortización para préstamos a largo plazo tienen montos de pago que fluctúan.
Las hipotecas son un tipo de producto de préstamo amortizante. Solo las hipotecas fijas tienen horarios de amortización, porque las hipotecas de tasa ajustable implican tasas variables, y eso evita que los bancos puedan pronosticar pagos de principios e intereses en el transcurso del préstamo. Los préstamos de equidad en el hogar generalmente tienen FLos términos ixed y son otro tipo de préstamo amortizante, pero las líneas de crédito de capital domiciliario no amortizan porque implican líneas de crédito giratorias y no tienen tasas de interés fijas.
Los prestamistas usan calculadoras de amortización para precalificar a los solicitantes de préstamos para productos de préstamos fijos. Los suscriptores de préstamos examinan las relaciones de deuda a ingresos (DTI) de prestatarios potenciales comparando sus ingresos netos con pagos mensuales de deuda. Con el uso de una calculadora de amortización, un prestamista puede determinar cuánto afectaría un préstamo propuesto a los solicitantes DTI. Muchos bancos restringen DTI a un cierto porcentaje, como el 40 o 50 por ciento, por lo que si un programa de amortización muestra que un nuevo préstamo haría que el prestatario exceda el máximo de DTI, entonces el préstamo no se puede escribir.
.Los bancos deben fijar cuidadosamente un préstamo amortizante, porque las tasas de interés cambian de forma regular, y los prestamistas no pueden aumentar las tasas durante el TERm del préstamo. Si un banco escribe un préstamo con una tasa de interés muy baja, podría volverse no rentable si las tasas de interés aumentan, porque los intereses pagados por el préstamo podrían no seguir el ritmo de la inflación. Si un banco tiene que pagar impuestos crecientes, salarios y costos de endeudamiento con el tiempo, pero sus ingresos de los préstamos existentes no exceden los costos de aumento, entonces el banco podría enfrentar un colapso financiero.
Los pagos recibidos por un préstamo amortizante se utilizan principalmente para cubrir los intereses en la primera parte del plazo del préstamo. A medida que pasa el tiempo, el porcentaje del pago disminuye los intereses y los pagos principales aumentan hasta que los pagos finales lleguen completamente al director. Los prestatarios pueden reducir el plazo de un préstamo amortizante al realizar pagos principales adicionales durante el plazo.