Hvad er et amortiserende lån?
Et amortiseringslån har en fast løbetid, hvor låntageren foretager regelmæssige betalinger, indtil hovedstolen er afbetalt. Långivere beregner det samlede beløb af hovedstol og renter, der forfalder i løbet af låneperioden og deler det samlede beløb i et bestemt antal betalinger. Betalingsplanen er kendt som en amortiseringsplan.
Låntagere foretager normalt månedlige betalinger på et amortiserende lån, og betalingerne er stabile i hele lånets varighed. Banker beregner periodisering af renter enten årligt, månedligt eller dagligt. Måneder og år har ujævne antal dage, så mange afskrivningsplaner for langfristede lån har betalingsbeløb, der svinger.
Pantelån er en type amortiserende låneprodukt. Kun faste prioritetslån har amortiseringsplaner, fordi prioritetslån med regulerbar rente involverer variable renter, og det forhindrer bankerne i at kunne forudsige hovedstol- og rentebetalinger i løbet af lånet. Hjemkapitallån har normalt faste betingelser og er en anden type amortiseringslån, men kreditværdier i boligkapitaler afskrives ikke, fordi de involverer roterende kreditlinjer og ikke har fast rente.
Långivere bruger afskrivningskalkulatorer til at præ-kvalificere låneansøgere til faste låneprodukter. Lånetilskudsmænd undersøger de potentielle låntagers forhold mellem gæld og indkomst (DTI) ved at sammenligne deres nettoindkomst med månedlige gældsindbetalinger. Ved hjælp af en amortiseringskalkulator kan en långiver bestemme, hvor meget et foreslået lån vil påvirke ansøgerne DTI. Mange banker begrænser DTI til en bestemt procentdel, såsom 40 eller 50 procent, så hvis en amortiseringsplan viser, at et nyt lån vil medføre, at låntageren overstiger DTI-maksimumet, kan lånet ikke skrives.
Bankerne skal omhyggeligt prissætte et amortiserende lån, fordi renterne ændres regelmæssigt, og långivere kan ikke hæve renten i løbet af lånets løbetid. Hvis en bank skriver et lån med en meget lav rente, kan det blive ulønnsomt, hvis renten stiger, fordi renten, der betales på lånet, muligvis ikke holder trit med inflationen. Hvis en bank er nødt til at betale stigende skatter, lønninger og låneomkostninger over tid, men dens indkomst fra eksisterende lån ikke overstiger de stigende omkostninger, kan banken have et finansielt sammenbrud.
Betalinger modtaget for et amortiserende lån bruges primært til at dække renter i den tidlige del af låneperioden. Efterhånden som tiden går, falder procentdelen af betalingen, der går til renter, og hovedbetalingerne stiger, indtil de endelige betalinger helt går til hovedstolen. Låntagere kan reducere afviklingen af et amortiserende lån ved at foretage yderligere hovedbetalinger i løbet af løbetiden.