Hva er et amortiserende lån?

Et amortiserende lån har en fast periode der låntakeren utfører regelmessige betalinger til hovedbalansen er betalt. Långivere beregner det totale beløpet for hovedstol og renter som forfaller i løpet av lånetiden og deler totalen i et bestemt antall betalinger. Betalingsplanen er kjent som en amortiseringsplan.

låntakere foretar normalt månedlige utbetalinger på et amortiserende lån, og betalingene er jevn gjennom hele lånets varighet. Bankene beregner renter på periodisering enten årlig, månedlig eller daglig. Måneder og år har ujevnt antall dager, så mange amortiseringsplaner for langsiktige lån har betalingsbeløp som svinger.

Pantelån er en type amortisering av låneprodukt. Bare faste pantelån har amortiseringsplaner, fordi pantelån med justerbar rente involverer variabel rente, og som forhindrer bankene i å kunne forutsi hovedstol og rentebetalinger i løpet av lånet. Hjemmelån har vanligvis fIXED vilkår og er en annen type amortiseringslån, men kredittlinjer for kredittlinjer er ikke amortisert fordi de involverer revolverende kredittlinjer og ikke har faste renter.

Långivere bruker amortiseringskalkulatorer for å forhåndskvalifisere lånesøkere for faste låneprodukter. Lånforsikringsgivere undersøker gjeld-til-inntekt (DTI) for potensielle låntakere ved å sammenligne nettoinntekten med månedlige gjeldsbetalinger. Ved bruk av en amortiseringskalkulator kan en långiver bestemme hvor mye et foreslått lån vil påvirke søkerne DTI. Mange banker begrenser DTI til en viss prosent, for eksempel 40 eller 50 prosent, så hvis en amortiseringsplan viser at et nytt lån vil føre til at låntakeren overstiger DTI -maksimum, kan ikke lånet skrives.

Bankene må nøye prise et amortiserende lån, fordi rentene endres regelmessig, og långivere kan ikke heve rentene i løpet av TERm av lånet. Hvis en bank skriver et lån med en veldig lav rente, kan det bli ulønnsomt hvis rentene øker, fordi rentene som er betalt på lånet kanskje ikke holder tritt med inflasjonen. Hvis en bank må betale økende skatt, lønn og lånekostnader over tid, men inntektene fra eksisterende lån ikke overstiger de stigende kostnadene, kan banken møte økonomisk kollaps.

Betalinger mottatt for et amortiserende lån brukes først og fremst for å dekke renter i den tidlige delen av lånetiden. Etter hvert som tiden går, synker prosentandelen av betalingen til renter og hovedbetalingen øker til de endelige betalingene går helt til hovedstol. Låntakere kan redusere løpetiden for et amortiserende lån ved å foreta ytterligere hovedbetalinger i løpet av løpetiden.