Hva er et amortiserende lån?

Et amortiserende lån har en fast løpetid som låntager foretar regelmessige utbetalinger til hovedstolen er blitt nedbetalt. Långivere beregner det totale beløpet på hovedstol og renter som forfaller i løpet av lånets løpetid og deler det totale beløpet i et fast antall betalinger. Betalingsplanen er kjent som en amortiseringsplan.

Låntakere foretar vanligvis månedlige betalinger på et amortiserende lån, og betalingene er jevn gjennom hele lånets varighet. Bankene beregner periodisering av renter enten årlig, månedlig eller daglig. Måneder og år har ujevnt antall dager, så mange avskrivningsplaner for langsiktige lån har betalingsbeløp som svinger.

Pantelån er en type amortiserende låneprodukt. Bare faste prioritetslån har amortiseringsplaner, fordi pantelån med regulerbar rente innebærer variabel rente, og som forhindrer bankene i å kunne forutsi hovedstol og rentebetalinger i løpet av lånet. Boliglån har vanligvis faste betingelser og er en annen type amortiserende lån, men egenkapitallinjene avskrives ikke fordi de involverer revolverende kredittlinjer og ikke har fast rente.

Långivere bruker avskrivningskalkulatorer for å forhåndskvalifisere lånesøkere til faste låneprodukter. Lånetakere undersøker gjeldsgraden til potensielle låntakere ved å sammenligne nettoinntekten med månedlige gjeldsutbetalinger. Med bruk av en amortiseringskalkulator kan en utlåner bestemme hvor mye et foreslått lån vil påvirke søkerne DTI. Mange banker begrenser DTI til en viss prosentandel, for eksempel 40 eller 50 prosent, så hvis en amortiseringsplan viser at et nytt lån vil føre til at låntageren overskrider DTI-maksimumet, kan ikke lånet skrives.

Bankene må nøye prissette et amortiserende lån, fordi rentene endres regelmessig, og långivere kan ikke heve rentene i løpet av lånets løpetid. Hvis en bank skriver et lån med en veldig lav rente, kan det bli ulønnsomt hvis rentene stiger, fordi rentene som er betalt på lånet kanskje ikke holder tritt med inflasjonen. Hvis en bank må betale økende skatt, lønn og lånekostnader over tid, men inntektene fra eksisterende lån ikke overstiger de økende kostnadene, kan banken bli utsatt for økonomisk kollaps.

Betalinger mottatt for et amortiserende lån brukes hovedsakelig til å dekke renter i den tidlige delen av lånetiden. Etter hvert som tiden går, reduseres prosentandelen av betalingen som går til renter, og hovedbetalingene øker til de endelige utbetalingene går helt til hovedstolen. Låntakere kan redusere løpetiden på et amortiserende lån ved å foreta ytterligere hovedbetalinger i løpet av løpet.