Che cos'è un prestito ammortizzante?

Un prestito ammortizzante ha una durata fissa durante la quale il mutuatario effettua pagamenti regolari fino al pagamento del saldo principale. I finanziatori calcolano l'importo totale del capitale e degli interessi dovuti nel corso della durata del prestito e dividono il totale in un determinato numero di pagamenti. Il piano di pagamento è noto come piano di ammortamento.

I mutuatari effettuano normalmente pagamenti mensili su un prestito ammortizzante e i pagamenti sono stabili per tutta la durata del prestito. Le banche calcolano gli interessi maturati annualmente, mensilmente o giornalmente. Mesi e anni hanno un numero irregolare di giorni, quindi molti piani di ammortamento per i prestiti a lungo termine hanno importi di pagamento che variano.

I mutui sono un tipo di prodotto di prestito ammortizzante. Solo i mutui fissi hanno piani di ammortamento, poiché i mutui a tasso variabile comportano tassi variabili e ciò impedisce alle banche di essere in grado di prevedere pagamenti di capitale e interessi nel corso del prestito. I prestiti azionari domestici di solito hanno termini fissi e sono un altro tipo di prestito ammortizzante, ma le linee di credito azionarie domestiche non si ammortizzano perché comportano linee di credito revolving e non hanno tassi di interesse fissi.

I finanziatori utilizzano calcolatori di ammortamento per prequalificare i richiedenti prestito per prodotti di prestito fisso. I sottoscrittori di prestiti esaminano i rapporti debito / reddito (DTI) dei potenziali mutuatari confrontando il loro reddito netto con i pagamenti del debito mensili. Con l'uso di un calcolatore di ammortamento, un prestatore può determinare quanto un prestito proposto influirebbe sul DTI del richiedente. Molte banche limitano il DTI a una certa percentuale, come il 40 o il 50 percento, quindi se un piano di ammortamento mostra che un nuovo prestito farebbe sì che il mutuatario superi il massimo del DTI, allora il prestito non può essere scritto.

Le banche devono valutare attentamente un prestito ammortizzante, poiché i tassi di interesse cambiano su base regolare e i finanziatori non possono aumentare i tassi durante la durata del prestito. Se una banca scrive un prestito con un tasso di interesse molto basso, potrebbe diventare non redditizio se i tassi di interesse aumentassero, perché l'interesse pagato sul prestito potrebbe non tenere il passo con l'inflazione. Se una banca deve pagare tasse, salari e costi di prestito crescenti nel tempo, ma il suo reddito derivante da prestiti esistenti non supera tali costi crescenti, la banca potrebbe dover affrontare un collasso finanziario.

I pagamenti ricevuti per un prestito ammortizzato sono principalmente utilizzati per coprire gli interessi nella prima parte della durata del prestito. Col passare del tempo, la percentuale del pagamento destinata agli interessi diminuisce e i pagamenti principali aumentano fino a quando i pagamenti finali non vanno interamente al capitale. I mutuatari possono ridurre la durata di un prestito ammortizzante effettuando ulteriori pagamenti di capitale durante il periodo.