Cos'è un prestito ammortizzante?

Un prestito ammortizzante ha un termine fisso durante il quale il mutuatario effettua pagamenti regolari fino a quando il saldo principale non è stato ripagato. I finanziatori calcolano l'importo totale del capitale e gli interessi dovuti nel corso del periodo di prestito e dividono il totale in un determinato numero di pagamenti. Il programma di pagamento è noto come un programma di ammortamento.

Mutuani normalmente effettuano pagamenti mensili su un prestito ammortizzante e i pagamenti sono stabili per tutta la durata del prestito. Le banche calcolano l'accumulo di interessi annualmente, mensile o quotidiano. Mesi e anni hanno un numero irregolare di giorni, così tanti programmi di ammortamento per prestiti a lungo termine hanno importi di pagamento che fluttuano.

I mutui sono un tipo di prodotto per ammortamenti del prestito. Solo i mutui fissi hanno programmi di ammortamento, poiché i mutui a tasso regolabile comportano tassi variabili e ciò impedisce alle banche di essere in grado di prevedere i pagamenti di capitale e interessi nel corso del prestito. I prestiti azionari domestici di solito hanno FTermini Ixed e sono un altro tipo di prestito ammortizzante, ma le linee di credito azionarie domestiche non ammortizzano perché coinvolgono linee di credito rotanti e non hanno tassi di interesse fissi.

I finanziatori utilizzano calcolatori di ammortamento per pre-qualificare i candidati di prestito per prodotti a prestito fisso. I sottoscrittori del prestito esaminano i rapporti debito-reddito (DTI) dei potenziali mutuatari confrontando il loro reddito netto con i pagamenti del debito mensili. Con l'uso di un calcolatore di ammortamento, un prestatore può determinare quanto un prestito proposto influirebbe sui richiedenti DTI. Molte banche limitano il DTI a una certa percentuale, come il 40 o il 50 percento, quindi se un programma di ammortamento mostra che un nuovo prestito causerebbe il massimo del mutuatario al massimo, allora il prestito non può essere scritto.

le banche devono valutare attentamente un prestito ammortizzante, perché i tassi di interesse cambiano su base regolare e i finanziatori non possono aumentare i tassi durante il TERM del prestito. Se una banca scrive un prestito con un tasso di interesse molto basso, potrebbe diventare non redditizio se i tassi di interesse aumentano, perché gli interessi pagati sul prestito potrebbero non tenere il passo con l'inflazione. Se una banca deve pagare tasse crescenti, salari e costi di prestito nel tempo, ma il suo reddito dai prestiti esistenti non supera tali costi in aumento, allora la banca potrebbe affrontare un crollo finanziario.

I pagamenti ricevuti per un prestito ammortizzante sono utilizzati principalmente per coprire gli interessi nella prima parte del periodo di prestito. Col passare del tempo, la percentuale del pagamento che va agli interessi diminuisce e i pagamenti principali aumentano fino a quando i pagamenti finali non vanno interamente al capitale. I mutuatari possono ridurre il periodo di un prestito ammortizzante effettuando ulteriori pagamenti principali durante il periodo.