償却ローンとは何ですか？

償却ローンには固定期間があり、その期間中に元本残高が返済されるまで借り手は定期的な支払いを行います。 貸し手は、ローン期間中に支払うべき元本と利息の合計額を計算し、その合計額を設定された支払い回数に分割します。 支払いスケジュールは、償却スケジュールと呼ばれます。

借り手は通常、償却ローンの毎月の支払いを行い、その支払いはローンの期間中安定しています。 銀行は、毎年、毎月、または毎日の利息発生を計算します。 月と年の日数は不均一であるため、長期ローンの多くの償却スケジュールには変動する支払額があります。

住宅ローンは、償却ローン商品の一種です。 固定金利の住宅ローンのみに償却スケジュールがあります。これは、変動金利の住宅ローンには変動金利が含まれており、銀行がローンの過程で元本および利息の支払いを予測できないためです。 ホームエクイティローンは通常固定条件であり、別のタイプの償却ローンですが、ホームエクイティの信用枠はリボルビングクレジットラインを含み、固定金利を持たないため償却されません。

貸し手は、償却計算機を使用して、固定ローン商品のローン申請者を事前に認定します。 ローンの引受会社は、純利益と毎月の債務支払額を比較することにより、将来の借り手の借金収入（DTI）比を調べます。 償却計算機を使用すると、貸し手は、提案されたローンが申請者のDTIにどの程度影響するかを判断できます。 多くの銀行は、DTIを40パーセントや50パーセントなどの特定の割合に制限しているため、新規のローンによって借り手がDTIの上限を超えることが償却スケジュールに示されている場合、ローンを書くことはできません。

金利は定期的に変化し、貸し手はローンの期間中に金利を引き上げることができないため、銀行は償却ローンの価格を慎重に設定する必要があります。 銀行が非常に低い金利でローンを書いた場合、金利が上昇すると、ローンで支払った金利がインフレに追いつかない可能性があるため、採算が取れなくなる可能性があります。 銀行が時間の経過とともに増加する税金、賃金、および借入コストを支払わなければならないが、既存のローンからの収入がそれらの上昇コストを超えない場合、銀行は金融崩壊に直面する可能性があります。

償却ローンに対して受け取った支払いは、主にローン期間の初期部分の利息をカバーするために使用されます。 時間が経つにつれて、利息への支払いの割合は減少し、最終的な支払いが完全に元本になるまで元本の支払いは増加します。 借り手は、期間中に元本を追加で支払うことにより、償却ローンの期間を短縮できます。