Qu'est-ce qu'un prêt amortissable?
Un prêt amortissable a une durée fixe au cours de laquelle l'emprunteur effectue des paiements réguliers jusqu'au remboursement du solde du capital. Les prêteurs calculent le montant total du principal et des intérêts dus au cours de la durée du prêt et divisent le total en un nombre déterminé de paiements. Le calendrier de paiement est appelé calendrier d’amortissement.
Les emprunteurs effectuent normalement des paiements mensuels sur un prêt amortissable, et les paiements sont stables pendant toute la durée du prêt. Les banques calculent les intérêts courus annuellement, mensuellement ou quotidiennement. Les mois et les années ont des nombres inégaux de jours, de sorte que beaucoup de calendriers d'amortissement pour les prêts à long terme ont des montants de paiement qui fluctuent.
Les prêts hypothécaires sont un type de produit de prêt amortissable. Seules les hypothèques fixes ont des calendriers d'amortissement, car les hypothèques à taux ajustables impliquent des taux variables et empêchent les banques de pouvoir prévoir les paiements de principal et d'intérêts sur la durée du prêt. Les prêts sur valeur domiciliaire ont généralement une durée fixe et constituent un autre type de prêt amortissable, mais les lignes de crédit sur valeur domiciliaire ne sont pas amorties car elles impliquent des lignes de crédit renouvelables et n'ont pas de taux d'intérêt fixes.
Les prêteurs utilisent des calculateurs d'amortissement pour pré-qualifier les demandeurs de prêt pour des produits de prêt à taux fixe. Les souscripteurs de prêts examinent les ratios DTI des emprunteurs potentiels en comparant leur revenu net aux paiements mensuels de la dette. À l'aide d'une calculatrice d'amortissement, un prêteur peut déterminer dans quelle mesure un prêt proposé affecterait les DTI des demandeurs. De nombreuses banques limitent le DTI à un certain pourcentage, par exemple 40 ou 50%. Par conséquent, si un calendrier d'amortissement indique qu'un nouveau prêt obligerait l'emprunteur à dépasser le maximum fixé par le DTI, le prêt ne pourra pas être souscrit.
Les banques doivent soigneusement fixer le prix d'un prêt amortissable, car les taux d'intérêt changent régulièrement, et les prêteurs ne peuvent augmenter les taux pendant la durée du prêt. Si une banque contracte un emprunt avec un taux d'intérêt très bas, il pourrait devenir non rentable si les taux d'intérêt montaient, car les intérêts payés sur le prêt pourraient ne pas suivre le rythme de l'inflation. Si une banque doit payer des impôts, des salaires et des coûts d'emprunt croissants au fil du temps, mais que les revenus de ses emprunts existants ne dépassent pas ces coûts, la banque pourrait alors faire face à un effondrement financier.
Les paiements reçus pour un prêt avec amortissement servent principalement à couvrir les intérêts au début de la durée du prêt. Au fil du temps, le pourcentage du paiement correspondant aux intérêts diminue et les paiements du principal augmentent jusqu'à ce que les paiements finaux atteignent entièrement le principal. Les emprunteurs peuvent réduire la durée d'un prêt amortissable en effectuant des remboursements de capital supplémentaires au cours de la durée.