Co to jest pożyczka amortyzująca?

Pożyczka amortyzująca ma określony okres, podczas którego pożyczkobiorca regularnie dokonuje płatności do czasu spłaty salda głównego. Pożyczkodawcy obliczają całkowitą kwotę kapitału i odsetek, które są należne w ciągu okresu pożyczki i dzielą sumę na ustaloną liczbę płatności. Harmonogram płatności jest znany jako harmonogram amortyzacji.

Kredytobiorcy zwykle dokonują miesięcznych płatności za amortyzującą pożyczkę, a płatności są stałe przez cały czas trwania pożyczki. Banki obliczają naliczanie odsetek co roku, co miesiąc lub codziennie. Miesiące i lata mają nierównomierną liczbę dni, więc wiele harmonogramów amortyzacji pożyczek długoterminowych ma kwoty płatności, które wahają się.

hipoteki to jeden rodzaj amortyzującego produktu pożyczki. Tylko stałe kredyty hipoteczne mają harmonogramy amortyzacji, ponieważ kredyty hipoteczne dotyczące zmiennych stawek obejmują zmienne stawki, co uniemożliwia bankom prognozowanie płatności kapitału i odsetek w trakcie pożyczki. Pożyczki kapitału własnego zwykle mają fWarunki IXED i są kolejnym rodzajem amortyzowania pożyczki, ale linie kredytowe kapitału własnego nie amortyzują się, ponieważ obejmują odnawialne linie kredytowe i nie mają stałych stóp procentowych.

Kredytodawcy używają kalkulatorów amortyzacji do wstępnej kwalifikacji kandydatów na pożyczkę na produkty o stałej pożyczki. Underwiterzy pożyczek badają wskaźniki zadłużenia do dochodów (DTI) potencjalnych pożyczkobiorców, porównując ich dochód netto z miesięcznymi płatnościami zadłużenia. Przy użyciu kalkulatora amortyzacji pożyczkodawca może ustalić, ile proponowanej pożyczki wpłynie na DTI wnioskodawców. Wiele banków ogranicza DTI do określonego procentu, na przykład 40 lub 50 procent, więc jeśli harmonogram amortyzacji pokazuje, że nowa pożyczka spowodowałaby maksymalnie maksymalnie DTI, wówczas pożyczki nie można zapisać.

Banki muszą ostrożnie wycenić amortyzującą pożyczkę, ponieważ stopy procentowe zmieniają się regularnie, a pożyczkodawcy nie mogą podnosić stawek podczas TERm pożyczki. Jeśli bank zapisuje pożyczkę o bardzo niskiej stopie procentowej, może stać się nierentowne, jeśli stopy procentowe wzrosną, ponieważ odsetki zapłacone od pożyczki mogą nie dotrzymać kroku inflacji. Jeśli bank będzie musiał płacić podatki, płace i koszty pożyczki w czasie, ale jego dochód z istniejących pożyczek nie przekracza tych rosnących kosztów, bank może spotkać się z upadkiem finansowym.

Płatności

​​Otrzymane za amortyzację pożyczki są wykorzystywane przede wszystkim do pokrycia odsetek we wczesnej części okresu pożyczki. W miarę upływu czasu odsetek płatności spadnie, a płatności główne wzrasta do momentu, gdy ostateczne płatności nie trafiają całkowicie do kapitału. Pożyczkobiorcy mogą zmniejszyć okres amortyzowania pożyczki, dokonując dodatkowych płatności głównych w tym okresie.