Co to jest pożyczka amortyzacyjna?
Pożyczka amortyzacyjna ma ustalony okres, w którym pożyczkobiorca dokonuje regularnych płatności do momentu spłaty salda kapitału. Kredytodawcy obliczają całkowitą kwotę kapitału i odsetek, które są należne w trakcie okresu kredytowania, i dzielą całość na określoną liczbę płatności. Harmonogram płatności jest znany jako harmonogram amortyzacji.
Pożyczkobiorcy zwykle dokonują miesięcznych płatności za pożyczkę amortyzującą, a płatności są stabilne przez cały okres kredytowania. Banki naliczają odsetki narastająco co roku, co miesiąc lub codziennie. Miesiące i lata mają różną liczbę dni, dlatego w wielu harmonogramach amortyzacji pożyczek długoterminowych kwoty płatności są zmienne.
Kredyty hipoteczne są jednym z rodzajów amortyzacji pożyczki. Tylko stałe kredyty hipoteczne mają harmonogramy amortyzacji, ponieważ kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu wiążą się ze zmiennymi stopami, co uniemożliwia bankom prognozowanie spłat kapitału i odsetek w trakcie trwania pożyczki. Pożyczki pod zastaw domu zwykle mają ustalone warunki i są innym rodzajem pożyczki amortyzującej, ale linie kredytowe pod zastaw domu nie podlegają amortyzacji, ponieważ dotyczą odnawialnych linii kredytowych i nie mają stałych stóp procentowych.
Pożyczkodawcy używają kalkulatorów amortyzacji, aby wstępnie zakwalifikować osoby ubiegające się o pożyczkę na stałe produkty pożyczkowe. Ubezpieczyciele pożyczek badają stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) potencjalnych pożyczkobiorców, porównując ich dochód netto z miesięcznymi spłatami zadłużenia. Za pomocą kalkulatora amortyzacji pożyczkodawca może ustalić, w jakim stopniu proponowana pożyczka wpłynie na DTI wnioskodawcy. Wiele banków ogranicza DTI do pewnego odsetka, na przykład 40 lub 50 procent, więc jeśli harmonogram amortyzacji pokazuje, że nowa pożyczka spowodowałaby, że pożyczkobiorca przekroczyłby maksimum DTI, pożyczki nie można napisać.
Banki muszą ostrożnie wyceniać pożyczkę amortyzującą, ponieważ stopy procentowe zmieniają się regularnie, a pożyczkodawcy nie mogą podnosić stóp procentowych w czasie trwania pożyczki. Jeśli bank pisze pożyczkę o bardzo niskim oprocentowaniu, może to stać się nieopłacalne, jeśli stopy procentowe wzrosną, ponieważ odsetki zapłacone od pożyczki mogą nie nadążać za inflacją. Jeśli bank będzie musiał płacić z czasem rosnące podatki, wynagrodzenia i koszty finansowania zewnętrznego, ale jego dochód z istniejących pożyczek nie przekroczy tych rosnących kosztów, wówczas bank może upaść finansowo.
Płatności otrzymane za pożyczkę amortyzującą służą głównie do pokrycia odsetek we wczesnej części okresu kredytowania. W miarę upływu czasu procent płatności będącej przedmiotem odsetek maleje, a płatności główne rosną, dopóki płatności końcowe nie zostaną całkowicie przekazane na poczet kwoty głównej. Pożyczkobiorcy mogą skrócić okres spłaty pożyczki poprzez dokonanie dodatkowych spłat kapitału w tym okresie.