Was ist ein Tilgungskredit?
Ein Tilgungsdarlehen hat eine feste Laufzeit, in der der Darlehensnehmer regelmäßig Zahlungen leistet, bis der Kapitalbetrag ausgezahlt ist. Kreditgeber berechnen den Gesamtbetrag der Kapital- und Zinszahlungen, die während der Laufzeit des Kredits fällig werden, und teilen den Gesamtbetrag in eine festgelegte Anzahl von Zahlungen auf. Der Zahlungsplan wird als Tilgungsplan bezeichnet.
Kreditnehmer leisten normalerweise monatliche Zahlungen für ein Tilgungsdarlehen, und die Zahlungen sind während der gesamten Laufzeit des Darlehens konstant. Banken berechnen die Zinsabgrenzung entweder jährlich, monatlich oder täglich. Monate und Jahre weisen eine ungerade Anzahl von Tagen auf, sodass bei vielen Tilgungsplänen für langfristige Kredite die Zahlungsbeträge schwanken.
Hypotheken sind eine Art von Tilgungsdarlehen. Nur bei Festhypotheken gelten Tilgungspläne, da variabel verzinsliche Hypotheken für Banken gelten und diese nicht in der Lage sind, die Tilgungs- und Zinszahlungen während der Laufzeit des Kredits zu prognostizieren. Eigenheimdarlehen haben in der Regel feste Laufzeiten und sind eine andere Art von Tilgungsdarlehen. Eigenheimdarlehen werden jedoch nicht amortisiert, da sie revolvierende Kreditlinien beinhalten und keine festen Zinssätze aufweisen.
Kreditgeber verwenden Tilgungsrechner, um Kreditantragsteller für festverzinsliche Darlehensprodukte vorab zu qualifizieren. Kreditversicherer untersuchen das Verhältnis der Schulden zum Einkommen (DTI) potenzieller Kreditnehmer, indem sie ihr Nettoeinkommen mit monatlichen Schuldenzahlungen vergleichen. Mithilfe eines Tilgungsrechners kann ein Kreditgeber bestimmen, inwieweit sich ein vorgeschlagener Kredit auf den DTI des Antragstellers auswirken würde. Viele Banken beschränken den DTI auf einen bestimmten Prozentsatz, z. B. 40 oder 50 Prozent. Ergibt ein Tilgungsplan, dass der Kreditnehmer aufgrund eines neuen Kredits das DTI-Maximum überschreitet, kann der Kredit nicht gezeichnet werden.
Die Banken müssen ein Tilgungsdarlehen sorgfältig bewerten, da sich die Zinssätze regelmäßig ändern und die Darlehensgeber die Zinssätze während der Laufzeit des Darlehens nicht erhöhen können. Wenn eine Bank ein Darlehen mit einem sehr niedrigen Zinssatz schreibt, kann es bei steigenden Zinssätzen unrentabel werden, da die für das Darlehen gezahlten Zinsen möglicherweise nicht mit der Inflation Schritt halten. Wenn eine Bank im Laufe der Zeit steigende Steuern, Löhne und Kreditkosten zahlen muss, ihre Einnahmen aus bestehenden Krediten diese steigenden Kosten jedoch nicht übersteigen, könnte dies zu einem finanziellen Zusammenbruch der Bank führen.
Die für ein Tilgungsdarlehen erhaltenen Zahlungen werden hauptsächlich zur Deckung der Zinsen zu Beginn der Darlehenslaufzeit verwendet. Mit der Zeit sinkt der Prozentsatz der zu verzinsenden Zahlung und die Hauptzahlungen steigen, bis die endgültigen Zahlungen vollständig an die Hauptzahlung gehen. Kreditnehmer können die Laufzeit eines Tilgungsdarlehens verkürzen, indem sie während der Laufzeit zusätzliche Tilgungszahlungen leisten.