Co je amortizační půjčka?

Amortizační půjčka má pevně stanovenou dobu, během níž dlužník provádí pravidelné platby, dokud není splacen zůstatek jistiny. Věřitelé vypočítají celkovou částku jistiny a úroků, které jsou splatné v průběhu trvání úvěru, a rozdělí celkovou částku na stanovený počet plateb. Plán plateb je známý jako plán amortizace.

Dlužníci obvykle provádějí měsíční platby na amortizační půjčku a platby jsou stabilní po celou dobu trvání půjčky. Banky počítají přírůstky úroků ročně, měsíčně nebo denně. Měsíce a roky mají nerovnoměrný počet dní, takže tolik splátkových kalendářů pro dlouhodobé půjčky má výplaty kolísající.

Hypotéky jsou jedním typem amortizačního úvěrového produktu. Pouze fixní hypotéky mají splátkové kalendáře, protože hypotéky s nastavitelnou sazbou zahrnují variabilní sazby, což bankám brání v tom, aby v průběhu půjčky mohly předpovídat splátky jistiny a úroků. Úvěry na bydlení mají obvykle pevně stanovené podmínky a jsou dalším typem amortizační půjčky, ale úvěrové linky pro domácí kapitál se neodepisují, protože zahrnují revolvingové úvěrové linky a nemají pevné úrokové sazby.

Věřitelé používají kalkulačky amortizace k předkvalifikaci žadatelů o úvěry na produkty fixního úvěru. Úvěroví upisovatelé zkoumají poměr dluhu k příjmu (DTI) potenciálních dlužníků porovnáním jejich čistého příjmu s měsíčními splátkami dluhů. Pomocí kalkulačky amortizace může věřitel určit, nakolik by navrhovaná půjčka ovlivnila DTI žadatelů. Mnoho bank omezuje DTI na určité procento, například na 40 nebo 50 procent, takže pokud splátkový kalendář ukáže, že nová půjčka způsobí, že dlužník překročí maximum DTI, půjčku nelze zapsat.

Banky musí pečlivě ocenit amortizační půjčku, protože úrokové sazby se pravidelně mění a věřitelé nemohou po dobu půjčky sazby zvyšovat. Pokud banka napíše úvěr s velmi nízkou úrokovou sazbou, může se stát nerentabilním, pokud se úrokové sazby zvýší, protože úrok zaplacený z úvěru nemusí držet krok s inflací. Pokud má banka v průběhu času platit rostoucí daně, mzdy a náklady na půjčky, ale její příjem ze stávajících půjček nepřesahuje tyto rostoucí náklady, mohla by banka čelit finančnímu kolapsu.

Platby přijaté za amortizační půjčku se primárně používají k pokrytí úroků na počátku úvěrové doby. Postupem času se procento platby směřující k úrokům snižuje a splátky jistiny se zvyšují, dokud konečné platby nepřecházejí zcela na jistinu. Dlužníci mohou zkrátit dobu amortizace půjčky provedením dalších splátek jistiny během období.