Co je to amortizující půjčka?

Amortizující půjčka má pevný období, během kterého dlužník provádí pravidelné platby, dokud nebude vyplacen zůstatek jistiny. Věřitelé vypočítají celkovou částku jistiny a úroku, která má být splatné v průběhu termínu úvěru, a rozdělí celkový počet na stanovený počet plateb. Plán plateb je známý jako amortizační harmonogram. Banky vypočítají úroky narůstající buď ročně, měsíčně nebo denně. Měsíce a roky mají nerovnoměrný počet dní, tolik amortizačních plánů pro dlouhodobé půjčky má částky platby, které kolísají.

Hypotéky jsou jedním typem amortizujícího produktu půjčky. Pouze fixní hypotéky mají plány amortizace, protože hypotéky nastavitelné sazby zahrnují variabilní sazby, což brání bankám v předpovědi plateb a úroků v průběhu půjčky. Úvěry na domácí kapitál mají obvykle FPodmínky IXED a jsou dalším typem amortizující půjčky, ale úvěrové linky pro domácí kapitál nemortizují, protože zahrnují revolvingové úvěrové linky a nemají pevné úrokové sazby.

Věřitelé používají amortizační kalkulačky k předběžné kvalifikaci uchazečů o půjčku na produkty s pevnými půjčkami. Upisovatelé úvěrů zkoumají poměry dluhu k příjmu (DTI) potenciálních dlužníků porovnáním jejich čistého příjmu s měsíčními platbami dluhu. Při použití kalkulačky amortizace může věřitel určit, kolik by navrhovaná půjčka ovlivnila žadatele DTI. Mnoho bank omezuje DTI na určité procento, například 40 nebo 50 procent, takže pokud plán amortizace ukazuje, že nová půjčka by způsobila, že dlužník překročí maximum DTI, pak půjčka nelze napsat.

Banky musí pečlivě ocenit amortizující půjčku, protože úrokové sazby se pravidelně mění a věřitelé nemohou během TER zvýšit sazbyM půjčky. Pokud banka píše půjčku s velmi nízkou úrokovou sazbou, může se stát nerentabilním, pokud úrokové sazby zvýší, protože úrok zaplacený z půjčky nemusí udržovat krok s inflací. Pokud musí banka v průběhu času platit rostoucí daně, mzdy a výpůjční náklady, ale její příjem ze stávajících půjček nepřesahuje ty rostoucí náklady, pak by banka mohla čelit finančnímu kolapsu.

Platby obdržené za amortizující půjčku se primárně používají k pokrytí úroků v rané části úvěrového období. S postupem času se procento platby snižuje na úrok a platby jistiny se zvyšují, dokud se konečné platby zcela nestanou na jistinu. Dlužníci mohou snížit dobu amortizující půjčky provedením dalších plateb jistiny během období.