Vad är ett amorterande lån?

Ett amorteringslån har en fast löptid under vilken låntagaren gör regelbundna betalningar tills huvudsaldot har betalats ut. Kreditgivare beräknar det totala beloppet för ränta och ränta som förfaller under låneperioden och delar upp det totala beloppet i ett bestämt antal betalningar. Betalningsschemat kallas ett amorteringsschema.

Låntagarna betalar normalt månatliga betalningar på ett amorterande lån, och betalningarna är stadiga under lånets längd. Banker beräknar räntekostnad antingen årligen, månad eller dagligen. Månader och år har ojämna antal dagar, så många avskrivningsscheman för långfristiga lån har betalningsbelopp som varierar.

Inteckningar är en typ av amorterande låneprodukt. Endast fasta inteckningar har amorteringsscheman, eftersom lån med justerbar ränta innefattar rörliga räntor, och det hindrar bankerna från att kunna förutsäga huvud- och räntebetalningar under lånets gång. Hemlån har vanligtvis fasta villkor och är en annan typ av amorterande lån, men krediträntor för hemmapital avskrivs inte eftersom de involverar roterande kreditlinjer och inte har fast ränta.

Långivare använder avskrivningskalkylatorer för att förkvalificera lånesökande för fasta låneprodukter. Låneförsäkrare undersöker potentiella låntagares andelar av skuld till inkomst (DTI) genom att jämföra sina nettoresultat med månatliga skuldbetalningar. Med hjälp av en amorteringskalkylator kan en långivare bestämma hur mycket ett föreslaget lån skulle påverka de sökande DTI. Många banker begränsar DTI till en viss procentsats, till exempel 40 eller 50 procent, så om ett amorteringsschema visar att ett nytt lån skulle få låntagaren att överskrida DTI-maximumet, kan lånet inte skrivas.

Bankerna måste noggrant prissätta ett amorterande lån, eftersom räntorna ändras regelbundet och långivarna kan inte höja räntorna under lånets löptid. Om en bank skriver ett lån med en mycket låg ränta kan det bli olönsamt om räntorna stiger, eftersom räntorna på lånet kanske inte håller i takt med inflationen. Om en bank måste betala ökande skatter, löner och lånekostnader över tid, men sina intäkter från befintliga lån inte överstiger de stigande kostnaderna, kan banken drabbas av en ekonomisk kollaps.

Betalningar som erhållits för ett amorterande lån används främst för att täcka räntor i den tidiga delen av lånetiden. När tiden går minskar procentandelen av betalningen som går till ränta och huvudbetalningarna ökar tills de slutliga betalningarna går helt till huvudstolen. Låntagare kan reducera löptiden för ett amorterande lån genom att göra ytterligare huvudbetalningar under löptiden.