Vad är ett amorterande lån?

Ett amorterande lån har en fast löptid under vilken låntagaren gör regelbundna betalningar tills huvudbalansen har betalats ut. Långivare beräknar det totala beloppet och räntan som förfaller under lånetiden och delar upp det totala antalet betalningar. Betalningsschemat är känt som ett amorteringsschema.

låntagare gör normalt månatliga betalningar på ett amorterande lån, och betalningarna är stabila under lånets varaktighet. Banker beräknar räntans periodisering antingen årligen, varje månad eller dagligen. Månader och år har ojämna antal dagar, så många amorteringsscheman för långfristiga lån har betalningsbelopp som varierar.

inteckningar är en typ av amorterande låneprodukt. Endast fasta inteckningar har amorteringsscheman, eftersom justerbara hastighet inteckningar innebär variabla räntor, och som förhindrar att bankerna kan förutse rektor och räntebetalningar under lånet. Hem av eget kapital har vanligtvis fixed villkor och är en annan typ av amorterande lån, men kreditpersoner i hemkapitalet amorterar inte eftersom de involverar roterande kreditlinjer och inte har fasta räntor.

långivare använder amorteringskalkylatorer för att förkvalificera lånesökande för fasta låneprodukter. Lånsunderturer undersöker skuld-till-inkomst (DTI) för potentiella låntagare genom att jämföra deras nettoresultat med månatliga skuldbetalningar. Med användning av en amorteringskalkylator kan en långivare bestämma hur mycket ett föreslaget lån skulle påverka sökandena DTI. Många banker begränsar DTI till en viss procentandel, till exempel 40 eller 50 procent, så om ett amorteringsschema visar att ett nytt lån skulle få låntagaren att överstiga DTI -maximumet, kan lånet inte skrivas.

banker måste noggrant prissätta ett amorterande lån, eftersom räntorna ändras regelbundet, och långivare kan inte höja räntorna under TERm av lånet. Om en bank skriver ett lån med en mycket låg ränta kan det bli olönsamt om räntorna stiger, eftersom räntan som betalas på lånet kanske inte håller jämna steg med inflationen. Om en bank måste betala ökande skatter, löner och lånekostnader över tid, men dess inkomster från befintliga lån överstiger inte de stigande kostnaderna, kan banken möta ekonomisk kollaps.

Betalningar som erhållits för ett amorterande lån används främst för att täcka ränta i den tidiga delen av lånetiden. När tiden går minskar andelen betalning som går till ränta och de viktigaste betalningarna ökar tills de slutliga betalningarna helt går till kapital. Låntagare kan minska löptiden för ett amorterande lån genom att göra ytterligare huvudbetalningar under löptiden.