¿Qué es un reemplazo de ingresos?
El reemplazo de ingresos es el proceso de reemplazar los ingresos perdidos, debido a factores como enfermedad extendida, una lesión permanente o incluso jubilarse. El objetivo del reemplazo de ingresos es sustituir alguna otra fuente de ingresos por al menos una parte de los ingresos perdidos, generalmente lo suficiente como para permitir que el individuo continúe disfrutando de un nivel de vida similar a lo que él o ella ha disfrutado anteriormente. Dependiendo del estilo de vida del individuo, esto generalmente significa buscar reemplazo de ingresos que asciende entre el sesenta y el noventa por ciento de los ingresos anteriores.
En situaciones en las que los empleados no pueden continuar trabajando debido a una enfermedad o lesión, hay dos enfoques diferentes que pueden implementarse para gestionar el reemplazo de ingresos. Un enfoque tiene que ver con las disposiciones encontradas dentro del contrato de empleo. No es inusual que los empleadores incluyan una cláusula que garantiza que el empleado continuará recibiendo su salario habitual por un período limitadode tiempo después de ser declarado discapacitado por un profesional médico calificado. A menudo, esta cláusula permite al empleado disfrutar de un ingreso mensual continuo el tiempo suficiente para calificar para otras formas de apoyo, como un programa de discapacidad patrocinado por el gobierno.
Un segundo enfoque para el reemplazo de ingresos tiene que ver con el mantenimiento del seguro que garantice algún tipo de ingreso mensual en caso de enfermedad o discapacidad permanente. Si bien los nombres de este tipo de cobertura varían en todo el mundo, muchos proveedores de seguros que ofrecen este tipo de cobertura se referirán a ella como beneficios de reemplazo de ingresos. En general, este tipo de cobertura no igualará el salario mensual o los salarios normalmente generados por la parte asegurada, sino que proporcionará un beneficio mensual fijo. Con este enfoque, depende del consumidor determinar cuánto ingresos se necesitan para mantener un nivel de vida y estructura decentesla cobertura de seguro en consecuencia.
Con la jubilación, el reemplazo de ingresos implica la activación de otras fuentes de ingresos para mantener el nivel de vida. Los ingresos de jubilación a menudo se componen de un fondo de pensiones que se estableció a través del empleador, y cualquier programa respaldado por el gobierno que el empleado pagó en cada período de pago a lo largo de los años. Dependiendo de las leyes fiscales que se aplican, el jubilado puede debe impuestos si su reemplazo de ingresos combinados excede una cierta cantidad anual.
Si bien hay situaciones en las que los empleadores pueden ofrecer reemplazo de ingresos fuera del contrato de empleados, como en un acuerdo verbal, este tipo de acuerdo puede ser algo riesgoso. Si el oficial que proporcionó que la seguridad verbal muera o elija abandonar la empresa, demostrar que el acuerdo se hizo alguna vez puede ser extremadamente difícil. Por esta razón, la garantía de reemplazo dentro de un documento escrito es muy recomendable.