O que é uma substituição de renda?

A substituição de renda é o processo de substituir a perda de renda devido a fatores como doença prolongada, lesão permanente ou até aposentadoria. O objetivo da substituição de renda é substituir alguma outra fonte de renda por pelo menos uma parte da renda perdida, geralmente suficiente para permitir que o indivíduo continue desfrutando de um padrão de vida semelhante ao que desfrutou anteriormente. Dependendo do estilo de vida do indivíduo, isso geralmente significa buscar a substituição de renda que equivale a algo entre sessenta e noventa por cento da renda anterior.

Nas situações em que os funcionários não conseguem continuar trabalhando devido a doença ou lesão, existem duas abordagens diferentes que podem ser implementadas para gerenciar a reposição de renda. Uma abordagem tem a ver com as disposições encontradas no contrato de trabalho. Não é incomum que os empregadores incluam uma cláusula que garanta que o funcionário continuará recebendo seu salário habitual por um período limitado de tempo após ser declarado desativado por um profissional médico qualificado. Freqüentemente, essa cláusula permite que o funcionário desfrute de uma renda mensal contínua por tempo suficiente para se qualificar para outras formas de apoio, como um programa de incapacidade patrocinado pelo governo.

Uma segunda abordagem para a substituição de renda tem a ver com a manutenção de um seguro que garanta algum tipo de renda mensal em caso de doença ou invalidez permanente. Embora os nomes desse tipo de cobertura variem um pouco em todo o mundo, muitos provedores de seguros que oferecem esse tipo de cobertura o chamam de benefícios de substituição de renda. Geralmente, esse tipo de cobertura não será igual ao salário ou salário mensal normalmente gerado pelo segurado, mas proporcionará um benefício mensal fixo. Com essa abordagem, cabe ao consumidor determinar quanta renda é necessária para manter um padrão de vida decente e estruturar a cobertura do seguro de acordo.

Com a aposentadoria, a substituição de renda envolve a ativação de outras fontes de renda para manter o padrão de vida. A renda da aposentadoria geralmente é composta de um fundo de pensão estabelecido pelo empregador e qualquer programa apoiado pelo governo que o empregado pagou em cada período de pagamento ao longo dos anos. Dependendo das leis tributárias aplicáveis, o aposentado poderá pagar impostos se sua substituição combinada de renda exceder um determinado valor anualmente.

Embora existam situações em que os empregadores possam oferecer reposição de renda fora do contrato do empregado, como em um contrato verbal, esse tipo de acordo pode ser um pouco arriscado. Se o oficial que forneceu a garantia verbal morrer ou optar por deixar a empresa, provar que o contrato já foi feito pode ser extremamente difícil. Por esse motivo, é altamente recomendável incluir a garantia de substituição em um documento escrito.