O que é uma substituição de renda?

A substituição da renda é o processo de substituição da renda perdida, devido a fatores como doenças prolongadas, uma lesão permanente ou mesmo aposentadoria. O objetivo da substituição de renda é substituir alguma outra fonte de renda por pelo menos uma parte da renda perdida, geralmente o suficiente para permitir que o indivíduo continue desfrutando de um padrão de vida semelhante ao que ele ou ela gostou anteriormente. Dependendo do estilo de vida do indivíduo, isso geralmente significa a substituição de renda que equivale a sessenta e noventa por cento da renda anterior.

Em situações em que os funcionários não podem continuar trabalhando devido a doenças ou lesões, existem duas abordagens diferentes que podem ser implementadas para gerenciar a substituição da renda. Uma abordagem tem a ver com disposições encontradas no contrato de trabalho. Não é incomum para os empregadores incluir uma cláusula que garante que o funcionário continue a receber seu salário habitual por um período limitadode tempo após ser declarado desativado por um profissional médico qualificado. Freqüentemente, essa cláusula permite que o funcionário desfrute de uma renda mensal contínua por tempo suficiente para se qualificar para outras formas de apoio, como um programa de incapacidade patrocinado pelo governo.

Uma segunda abordagem para a substituição de renda tem a ver com a manutenção do seguro que garante algum tipo de renda mensal em caso de doença ou incapacidade permanente. Embora os nomes para esse tipo de cobertura variem um pouco em todo o mundo, muitos provedores de seguros que oferecem esse tipo de cobertura se referirão a ele como benefícios de substituição de renda. Geralmente, esse tipo de cobertura não é igual ao salário mensal ou salários normalmente gerados pela parte segurada, mas fornecerá um benefício mensal fixo. Com essa abordagem, cabe ao consumidor determinar quanta renda é necessária para manter um padrão de vida decente e estruturaa cobertura do seguro de acordo.

Com a aposentadoria, a substituição de renda envolve a ativação de outras fontes de renda para manter o padrão de vida. A renda da aposentadoria geralmente é composta de processado a partir de um fundo de pensão estabelecido pelo empregador e qualquer programa apoiado pelo governo que o funcionário pagou em cada período de pagamento ao longo dos anos. Dependendo das leis tributárias que se aplicam, o aposentado pode dever impostos se sua substituição combinada de renda exceder um certo valor anualmente.

Embora existam situações em que os empregadores podem oferecer substituição de renda fora do contrato de funcionários, como em um acordo verbal, esse tipo de acordo pode ser um tanto arriscado. Se o oficial que previu que a garantia verbal morra ou opte por deixar a empresa, provando que o acordo foi feito pode ser extremamente difícil. Por esse motivo, incluindo a garantia de substituição em um documento escrito é altamente recomendado.