¿Qué es un plan de pensiones con fondos insuficientes?
Durante muchas décadas, los trabajadores han confiado en la seguridad de que se jubilarían con una pensión razonable, y ese monto, generalmente pagado mensualmente, no estaba sujeto a cambios. Las compañías se aseguraron de que existiera dinero para pagar las pensiones, financiando completamente sus planes de pensiones. Un plan de pensiones totalmente financiado es aquel en el que la compañía tiene el 100% del dinero necesario para cubrir las pensiones actuales y las que se pagarán en el futuro.
A medida que la economía se desaceleró a fines de la década de 1990, muchas compañías buscaron proporcionar más dinero gastable mediante la creación de un plan de pensiones con fondos insuficientes, donde el dinero para cubrir todas las pensiones adeudadas actualmente o en el futuro no estaba disponible. Esencialmente, los pasivos del plan de pensiones con fondos insuficientes excedieron sus activos, cambiando significativamente el perfil del jubilado. Para muchas personas, esto no garantiza que obtendrán la pensión que les prometieron o para aquellos que están jubilados, puede causar una caída significativa en los montos actuales de distribución de pensiones.
Hay varias razones por las cuales puede existir un plan de pensiones con fondos insuficientes o por qué uno puede tener fondos insuficientes. Muchos planes de pensiones invierten en acciones, y si las inversiones en acciones resultan en grandes pérdidas, esto puede significar que un plan no tiene fondos suficientes. Las pensiones que se encuentran en cuentas de ahorro han sufrido bajas tasas de interés, lo que significa que no están acumulando los intereses que necesitan para ser financiados en su totalidad. Alternativamente, las fusiones pueden crear un plan de pensiones con fondos insuficientes, y la bancarrota puede eliminar por completo un plan. Las leyes actuales de los Estados Unidos favorecen el pago de los deudores antes de los empleados a quienes se les debe una pensión. La carga de pagar los beneficios de jubilación recae en el contribuyente estadounidense en forma de pagos de la Seguridad Social, que en sí no tiene fondos suficientes y expira si las leyes no se modifican. Actualmente, los EE. UU. No recaudan lo suficiente para mantener el Seguro Social totalmente financiado.
Ha habido algunos ejemplos extremos de la forma en que un plan de pensiones con fondos insuficientes puede afectar drásticamente los ingresos de jubilación de ciertos trabajadores. En 2005, un tribunal federal permitió a United Airlines incumplir su plan de pensiones con fondos insuficientes. El pago de jubilación para los trabajadores, especialmente los pilotos, se redujo drásticamente. Algunos recibían hasta $ 12,000 dólares estadounidenses (USD) por mes y vieron esta cantidad caer a $ 2000 USD. En otras compañías, las pensiones caen en unos pocos cientos de dólares al mes, pero esto aún puede afectar dramáticamente la capacidad de vivir bien o sobrevivir si los ingresos de las pensiones son pequeños.
Se estima que solo alrededor del 30-40% de los planes de pensiones ahora están totalmente financiados, lo que significa que las personas deben tomar medidas preparándose para la jubilación sin incluir lo que pueden obtener en futuras pensiones. Algunas compañías ya han dado este paso al permitir que las personas tengan acceso a inversiones de 401k y utilizar fondos de contrapartida. Básicamente privatizan el sistema de pensiones, y si los trabajadores realizan inversiones sólidas, pueden tener fondos significativos para cubrir la jubilación. Las personas también pueden establecer sus propios planes de jubilación a través de IRA y similares para ayudar a cubrir caídas en los ingresos o posibles incumplimientos de las pensiones.
Las personas que no se han adelantado con los ahorros o la adquisición de activos, y que enfrentan fuertes recortes en su pensión ahora se dan cuenta de que pueden necesitar continuar trabajando mucho después de haber planeado retirarse. Para muchos jóvenes, la idea de trabajar por el resto de su vida es bastante estándar, especialmente con el Seguro Social posiblemente no disponible en el futuro y sin garantía de pagos de pensiones.