Che cos'è un piano pensionistico insufficiente?

Per molti decenni, i lavoratori hanno fatto affidamento sulla sicurezza che si sarebbero ritirati con una pensione ragionevole e tale importo, di solito pagato su base mensile, non era soggetto a modifiche. Le aziende si sono assicurate che esistessero soldi per pagare le pensioni, finanziando completamente i loro piani pensionistici. Un piano pensionistico interamente finanziato è quello in cui la società ha il 100% del denaro necessario per coprire le pensioni attuali e quelle che verranno pagate in futuro.

Dato che l'economia ha subito una recessione alla fine degli anni '90, molte aziende hanno cercato di fornire liquidità più spendibile creando un piano pensionistico sottofinanziato, in cui i fondi per coprire tutte le pensioni dovute attualmente o in futuro non erano disponibili. In sostanza, le passività del piano pensionistico sottofinanziato hanno superato le sue attività, modificando notevolmente il profilo del pensionato. Per molte persone, ciò non garantisce in alcun modo che otterranno la pensione che gli era stata promessa o per coloro che sono in pensione, può causare un calo significativo degli importi attuali della distribuzione delle pensioni.

Esistono diversi motivi per cui può esistere un piano pensionistico insufficiente o perché si può diventare insufficientemente finanziato. Molti piani pensionistici investono in azioni e, se gli investimenti azionari comportano enormi perdite, ciò può significare che un piano diventa sottofinanziato. Le pensioni che si trovano nei conti di risparmio hanno sofferto di bassi tassi di interesse, il che significa che non stanno accumulando gli interessi di cui hanno bisogno per essere interamente finanziati. In alternativa, le fusioni potrebbero creare un piano pensionistico sottofinanziato e il fallimento può eliminare completamente un piano. Le attuali leggi statunitensi favoriscono il pagamento dei debitori prima che i dipendenti che devono percepire una pensione. L'onere del pagamento delle prestazioni di vecchiaia ricade quindi sul contribuente americano sotto forma di pagamenti di sicurezza sociale, che è esso stesso sottofinanziato e destinato a scadere se le leggi non vengono modificate. Al momento gli Stati Uniti non raccolgono abbastanza fondi per mantenere completamente finanziata la sicurezza sociale.

Vi sono stati alcuni esempi estremi del modo in cui un piano pensionistico sottofinanziato può incidere notevolmente sul reddito di vecchiaia di alcuni lavoratori. Nel 2005, un tribunale federale ha autorizzato la United Airlines a inadempiere al proprio piano pensionistico sottofinanziato. La pensione di anzianità per i lavoratori, in particolare i piloti, è fortemente diminuita. Alcuni stavano ricevendo fino a $ 12.000 dollari americani (USD) al mese e hanno visto questo importo scendere a $ 2000 USD. In altre società, le pensioni diminuiscono di qualche centinaio di dollari al mese, ma ciò può ancora influire notevolmente sulla capacità di vivere bene o sopravvivere se il reddito delle pensioni è ridotto.

Si stima che solo il 30-40% circa dei piani pensionistici sia ora interamente finanziato, il che significa che le persone dovrebbero agire preparandosi per la pensione senza includere ciò che potrebbero ottenere nelle pensioni future. Alcune aziende hanno già fatto questo passo consentendo alle persone di accedere a investimenti 401k e utilizzando fondi corrispondenti. In sostanza privatizzano il sistema pensionistico e, se i lavoratori effettuano investimenti solidi, possono disporre di fondi significativi per coprire la pensione. Le persone possono anche istituire i propri piani pensionistici attraverso gli IRA e simili per aiutare a coprire cali di reddito o possibili inadempienze sulla pensione.

Le persone che non sono riuscite a ottenere risparmi o acquisizioni di beni e che devono affrontare tagli drastici alla pensione ora si rendono conto che potrebbe essere necessario continuare a lavorare molto tempo dopo aver pianificato di andare in pensione. Per molti giovani, l'idea di lavorare per il resto della tua vita è praticamente standard, specialmente con la previdenza sociale che probabilmente non sarà disponibile in futuro e nessuna garanzia per i pagamenti delle pensioni.