O que é um plano de pensão subfinanciado?
Por muitas décadas, os trabalhadores confiaram na segurança de que se aposentariam com uma pensão razoável, e esse valor, geralmente pago mensalmente, não estava sujeito a alterações. As empresas garantiram que o dinheiro existisse para pagar pensões, financiando totalmente seus planos de pensão. Um plano de pensão totalmente financiado é aquele em que a empresa tem 100% do dinheiro necessário para cobrir as pensões atuais e aqueles que serão pagos no futuro.
Como a economia levou uma desaceleração no final dos anos 90, muitas empresas procuraram fornecer dinheiro mais gastável, criando um plano de pensão subfinanciado, onde o dinheiro para cobrir todas as pensões devidas atualmente ou no futuro não estava disponível. Essencialmente, os passivos do plano de pensão subfinanciados excederam seus ativos, alterando significativamente o perfil do aposentado. Para muitas pessoas, isso não resulta em garantia de que receberão a pensão que foram prometidas ou para aqueles que se aposentam, pode causar uma queda significativa na distribuição atual de pensõesvalores de ção.
Existem várias razões pelas quais um plano de pensão subfinanciado pode existir ou por que alguém pode ser subfinanciado. Muitos planos de pensão investem em ações e, se os investimentos em ações resultarem em enormes perdas, isso pode significar que um plano ficará subfinanciado. As pensões que estão em contas de poupança sofreram com baixas taxas de juros, o que significa que não estão acumulando os juros necessários para serem totalmente financiados. Como alternativa, as fusões podem criar um plano de pensão subfinanciado, e a falência pode eliminar completamente um plano. As leis atuais dos EUA favorecem o pagamento de devedores perante os funcionários que devem ter uma pensão. O ônus do pagamento dos benefícios de aposentadoria cai para o contribuinte americano na forma de pagamentos da previdência social, que em si é subfinanciada e definida para expirar se as leis não forem alteradas. Atualmente, os EUA não coletam o suficiente para manter o Seguro Social totalmente financiado.
Houve alguns exemplos extremosda maneira como um plano de pensão subfinanciado pode afetar drasticamente a renda de aposentadoria de certos trabalhadores. Em 2005, um tribunal federal permitiu que a United Airlines inading em seu plano de pensão subfinanciado. O pagamento da aposentadoria pelos trabalhadores, especialmente os pilotos, caiu acentuadamente. Alguns estavam recebendo até US $ 12.000 dólares (USD) por mês e viram esse valor cair para US $ 2000. Em outras empresas, as pensões caem em algumas centenas de dólares por mês, mas isso ainda pode afetar drasticamente a capacidade de viver bem ou sobreviver se a renda da pensão for pequena.
Estima-se que apenas cerca de 30-40% dos planos de pensão agora estejam totalmente financiados, o que significa que as pessoas devem agir se preparando para a aposentadoria sem incluir o que podem obter em futuras pensões. Algumas empresas já deram essa etapa, permitindo que as pessoas tenham acesso a investimentos 401k e usando fundos correspondentes. Eles essencialmente privatizam o sistema de pensões e, se os trabalhadores fizerem investimentos sólidos, podem ter fundos significativos para cobrir o RETIremração. Os indivíduos também podem estabelecer seus próprios planos de aposentadoria por meio de IRAs e similares para ajudar a cobrir as quedas de renda ou possíveis inadimplentes na pensão.
Pessoas que não chegaram à frente com economia ou aquisição de ativos e que enfrentam cortes acentuados em sua pensão agora percebem que podem precisar continuar trabalhando muito tempo depois de planejarem se aposentar. Para muitos jovens, a idéia de trabalhar pelo resto da sua vida é praticamente padrão, especialmente com a Seguridade Social possivelmente disponível no futuro e nenhuma garantia de pagamentos de pensão.