¿Qué es el capítulo 13?
El Capítulo 13 es un tipo de declaración de quiebra en los EE. UU. Que puede denominarse "reorganización de la deuda". Para las personas que pueden pagar de forma demostrable parte o la mayoría de sus deudas (mostrando un comprobante de ingresos), esta puede ser una mejor opción de presentación, y en particular, si está tratando de conservar propiedades, como casas o automóviles, esta declaración de bancarrota puede ayudarlo a hacerlo mejor que las presentaciones del Capítulo 7. Ambos tipos de planes de bancarrota están limitados a individuos, aunque en algunos casos, si usted es dueño de un negocio, es posible que deba devolver el dinero al negocio por el cual tiene responsabilidad personal. Sin embargo, la mayoría de las empresas que solicitan la reorganización de la deuda presentan el Capítulo 11 y no tienen permitido declararse en bancarrota individual.
Según el Capítulo 13, antes de presentar la solicitud, visita a un asesor de crédito aprobado por el tribunal y divulga información sobre cada deuda que tiene. También debe proporcionarle al asesor una lista de sus gastos mensuales, incluidos los montos que debe pagar por deudas garantizadas, como hipotecas o pagos de automóviles. El dinero sobrante está designado para pagar sus otras deudas, y las deudas tienen prioridad. Por ejemplo, si debe manutención de menores, impuestos atrasados o si es personalmente responsable de las deudas con los empleados, estas deudas tienen prioridad. Luego, las deudas que resultarían en la pérdida de su propiedad si no las paga, generalmente son de segunda prioridad (excluyendo la hipoteca). Por último, la deuda no garantizada, principalmente la deuda de tarjeta de crédito, tiene la prioridad más baja, y si completa con éxito su plan de pago, que demora de tres a cinco años, tendrá que condonar algunas de estas deudas.
La presentación del Capítulo 13 generalmente detiene cualquier acción tomada en su contra por aquellos a quienes debe dinero. La mayoría de los acreedores no pueden demandarlo, o incluso continuar hostigando llamadas telefónicas una vez que haya presentado su solicitud. Si presenta una demanda ante un abogado, el abogado tiende a responder estas llamadas mientras espera una cita en la corte.
Sin embargo, si su casa está en ejecución hipotecaria y no presenta una solicitud antes de que se ejecute, aún puede perder su casa. También está limitado en cuanto al monto de la deuda que puede poseer si desea utilizar esta declaración de bancarrota. En general, no debe tener más de un poco más de $ 900,000 dólares estadounidenses (USD) en deuda garantizada y no más de un poco más de $ 300,000 USD en deuda no garantizada. También debe demostrar que podrá pagar la deuda y cumplir con cualquier plan de pago que desarrolle su asesor de crédito. Debe verificar estos montos en dólares con un abogado o un tribunal local de quiebras ya que las nuevas reglas podrían cambiar el monto en el futuro.
Una vez que ha desarrollado un plan de pago y presentado el Capítulo 13 ante el tribunal correspondiente, realiza sus pagos a un administrador designado o reconocido por el tribunal. Esta persona distribuye sus pagos a sus fuentes apropiadas, según la prioridad, y el administrador puede cobrar una comisión sobre el monto total recaudado, en cualquier lugar del 3-10%. Debe cumplir estrictamente con el plan de pago y hacer todos los pagos a tiempo.
Si no lo hace, puede cambiar su elegibilidad para que se descarguen algunas de sus deudas no garantizadas al final del período de pago del plan. En algunas circunstancias, si tiene un problema financiero de emergencia, el tribunal puede permitirle convertir su presentación del Capítulo 13 en una presentación del Capítulo 7. Tenga en cuenta que hay algunas deudas, como manutención infantil, pensión alimenticia o impuestos atrasados que aún puede estar obligado a pagar.
Otra ventaja de presentar el Capítulo 13 es que puede proteger a los cofirmantes de cualquier obligación que tenga con los deudores. En algunos casos, los co-firmantes pueden ser absueltos de cualquier pago, o debido a que usted tiene un plan de pago, los esfuerzos de cobro de deudas no pueden instigarse contra el co-firmante. Según las reglas actuales de bancarrota, la bancarrota del Capítulo 13 permanece en su calificación crediticia durante siete años, mientras que el Capítulo 7 permanece en su informe de crédito durante diez años. Esto puede significar, siempre que realice sus pagos, que tendrá un informe de crédito más limpio antes de lo que tendría con el Capítulo 7.
Las desventajas incluyen que sus salarios futuros se reducen por cualquier disposición que esté en su plan de pago. A veces, las personas necesitan comenzar de nuevo para liberarse de la mayoría, si no de todas, sus deudas, incluso si eso significa perder una casa. El Capítulo 13 puede no ser viable si su ingreso no es adecuado para realizar pagos. También lo carga con planes de pago de tres a cinco años, lo que puede ser difícil de hacer.