Hva er kapittel 13?

Kapittel 13 er en type konkurs arkivering i USA som kan bli referert til som "gjeldsorganisering." For personer som beviselig kan betale tilbake noe av eller mesteparten av sin gjeld (ved å vise bevis på inntekt), kan dette være et bedre arkiveringsvalg, og spesielt hvis du prøver å beholde eiendom, som hjem eller biler, kan denne konkursinnleveringen kan hjelpe deg med å gjøre dette bedre enn innlevering av kapittel 7. Begge typer konkursplaner er begrenset til enkeltpersoner, men hvis du eier en virksomhet i noen tilfeller, kan det hende du må betale tilbake penger til virksomheten du har personlig ansvar for. Imidlertid har de fleste virksomheter som arkiverer gjeldsorganiseringsfilen kapittel 11 og ikke har rett til å inngi denne individuelle baserte konkursen.

I henhold til kapittel 13, før du innleverer, besøker du en godkjent kredittrådgiver i retten, og røper informasjon om enhver gjeld du skylder. Du må også gi rådgiveren en liste over månedlige utgifter, inkludert beløp du må betale på sikret gjeld som pantelån eller bilbetalinger. Pengene som er til overs er utpekt til å betale tilbake den andre gjelden din, og gjeld blir prioritert. For eksempel hvis du skylder barnebidrag, tilbakebetalt skatt, eller er personlig ansvarlig for gjeld til ansatte, har disse gjeldene prioritert status. Neste, gjeld som vil føre til at du mister eiendommer hvis du ikke betalte dem, er vanligvis andre i prioritet (unntatt pantelån). Endelig usikret gjeld, først og fremst kredittkortgjeld, får laveste prioritet, og hvis du fullfører tilbakebetalingsplanen, som tar tre til fem år, vil du få noen av disse gjeldene tilgitt.

Arkivering av kapittel 13 stopper vanligvis alle handlinger som blir gjort mot deg av dem du skylder penger til. De fleste kreditorer kan ikke saksøke deg, eller til og med fortsette å trakassere telefonsamtaler når du har sendt inn. Hvis du innleverer en advokat, har advokaten en tendens til å felt disse anropene mens du avventer en rettsdato.

Imidlertid, hvis hjemmet ditt er i avskedigelse og du ikke klarer å inngi før avskedigelsen finner sted, kan du likevel miste hjemmet ditt. Du er også begrenset til hvor mye gjeld du kan ha hvis du vil bruke denne konkursoppgaven. Generelt sett må du ikke ha mer enn $ 900 000 amerikanske dollar (USD) i sikret gjeld og ikke mer enn litt over $ 300 000 dollar i usikret gjeld. Du må også vise at du kommer til å kunne betale tilbake gjelden, og respektere enhver tilbakebetalingsplan som kredittrådgiveren din utvikler. Du bør sjekke disse dollarbeløpene med en advokat eller lokal konkursdomstol siden nye regler kan endre beløpet i fremtiden.

Når du har utviklet en betalingsplan og inngitt kapittel 13 til den aktuelle domstolen, foretar du betalingene til en domstol oppnevnt eller anerkjent bobestyrer. Denne personen måler ut betalingene dine til de aktuelle kildene, basert på prioritet, og bobestyreren kan samle en provisjon på det samlede innsamlede beløpet, alt fra 3-10%. Du må absolutt overholde tilbakebetalingsplanen og foreta alle betalinger i tide.

Unnlatelse av å gjøre det kan endre valgbarheten din til å få utskrevet noen av usikrede gjeld ved slutten av planens betalingsperiode. I noen tilfeller, hvis du har et økonomisk nødsituasjonsproblem, kan retten tillate deg å hemmeligholde innleveringen av kapittel 13 til en innlevering av kapittel 7. Vær oppmerksom på at det er noen gjeld, som barnebidrag, underholdsbidrag eller tilbake skatt som du fremdeles kan være forpliktet til å betale.

En annen fordel ved innlevering av kapittel 13 er at du kan være i stand til å beskytte medunderskrivere mot forpliktelser du har overfor skyldnere. I noen tilfeller kan medunderskrivere fritas for betalinger, eller fordi du har en nedbetalingsplan, kan det hende at inkassosatsing ikke blir satt i gang mot medunderskriveren. I henhold til gjeldende konkursregler forblir kapittel 13 konkurs på kredittvurderingen i syv år, mens kapittel 7 forblir på kredittrapporten din i ti år. Dette kan bety, forutsatt at du betaler, at du vil ha en renere kredittrapport tidligere enn du ville gjort med kapittel 7.

Ulempene inkluderer at fremtidige lønninger reduseres med hvilke bestemmelser som er i betalingsplanen. Noen ganger må folk ta en ny start for å frigjøre seg fra de fleste om ikke all gjeld, selv om det betyr å miste et hjem. Kapittel 13 kan ikke være gjennomførbart hvis inntekten din ikke er tilstrekkelig til å gjøre tilbakebetalinger. Det belaster deg også med tilbakebetalingsplaner i tre til fem år, noe som kan være vanskelig å lage.